банк открытие запрашивает кредитную историю без согласия
Банк без моего согласия запрашивает данные моей кредитной истории
В Объединенном бюро кредитных историй сегодня запросила кредитный отчет ради интереса, за кредитами в любом виде никогда не обращалась. А там сюрприз! ФК ОТКРЫТИЕ ПАО БАНК 9 июня 2021 года осуществлял проверку меня как клиента для персонального кредита. Однако согласия на это я не давала. За кредитом в любом виде не обращалась. Да моей ноги в этом банке несколько лет уже не было! Требую удалить свой запрос и объяснить свои неправомерные действия.
Кто может увидеть мою кредитную историю? Сегодня вашу кредитную историю в бюро может запросить любое юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. При этом такое лицо обязано получить от вас согласие. Сроки действия согласия, его содержание и способ оформления строго регламентированы законом. В частности, в согласии должна быть указана цель запроса кредитной истории, только в соответствии с которой можно запрашивать и использовать информацию. Срок действия согласия составляет 6 месяцев со дня его оформления.
В случае, если в течение указанного времени был заключен договор кредита/займа, то согласие сохраняет силу в течение всего срока действия договора. Информация о том, кто и зачем запрашивал вашу историю, фиксируется в закрытой части кредитной истории. Если вы узнали, что кто-то запрашивал информацию без вашего согласия, можно направить заявление в бюро с просьбой проверить правомерность сделанного запроса и если правомерность не подтвердится удалить эту запись из кредитной истории.
Без вашего согласия и отметки о запросе в закрытой части кредитной истории информацию может получить только Банк России, финансовый управляющий в рамках процедуры личного банкротства, нотариус для оценки наследственной массы, ФССП, а также суды и следственные органы.
В кредитной истории появились запросы банков, к которым я не обращался
В последнее время задумываюсь о том, чтобы взять ипотеку. Запросил кредитную историю во всех БКИ по вашей методике.
Все прошло на ура, я получил свою историю. Но при детальном изучении понял, что есть какие-то чужие банки, которые смотрят мою кредитную историю, и притом достаточно часто. Я не обслуживаюсь в этих банках и не подавал запросы на кредит в них. Обиднее всего, что у меня при этом есть от них отказы!
Как запретить этим банкам доступ к моей кредитной истории? Я с ними не работал, работать не хочу и не буду.
Михаил, в вашей кредитной истории не должно быть непонятных запросов. Варианты могут быть следующие: либо вы забыли, каким банкам дали согласие на проверку вашей кредитной истории, либо в кредитной истории допущена ошибка, либо кто-то нарушает закон.
Из чего вообще состоит кредитная история
Кредитная история состоит из четырех частей: титульной, основной, информационной и закрытой. Все эти части различаются по уровням доступа: какие-то общедоступны, какие-то может видеть вообще только заемщик, а какие-то могут посмотреть юрлица, но только с разрешения заемщика.
В титульной части стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
В основной части указан скоринговый балл заемщика, сведения обо всех имеющихся кредитах и сведения о вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, если они есть.
В информационной части все поданные заявки на кредит и результат их рассмотрения: выдан кредит или нет.
Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.
Кто может смотреть вашу кредитную историю
Без вашего согласия информацию в кредитной истории может посмотреть Банк России, финансовый управляющий в рамках процедуры личного банкротства, нотариус для оценки наследственной массы, ФССП, а также суды и следственные органы.
Банки могут получить доступ к основной части кредитной истории конкретного человека только с его согласия. А вот информационную часть его кредитной истории они могут смотреть и просто так.
Начиная с 31 января 2019 года срок действия согласия на проверку кредитной истории составляет 6 месяцев, раньше оно действовало 2 месяца. С момента получения согласия банк вправе в течение всего этого срока запрашивать кредитную историю: если человек оформит заем, согласие будет действовать весь срок договора; если человек ничего не оформит, то через 6 месяцев банк будет не вправе еще раз проверять информацию в кредитной истории.
Полученное согласие банк хранит 3 года. В течение этого времени БКИ могут в любой момент запросить его у банка. Это один из механизмов, помогающих защищать данные заемщика от несанкционированных запросов: нет согласия — не должно быть и запросов от этого банка в БКИ; если они есть — это нарушение.
Откуда могли появиться запросы в вашей кредитной истории
Вы могли все-таки когда-то дать согласие на проверку информации и забыть об этом. По моему опыту, это происходит часто. К примеру, человек заполняет заявку на автокредит в салоне или хочет купить какой-то товар в кредит в магазине. Магазины чаще всего сотрудничают сразу с несколькими банками. Клиент заполнил одну заявку, а информацию отправили сразу нескольким кредиторам. Если 6 месяцев не прошло, они вправе продолжать запрашивать вашу кредитную историю.
Аналогичная ситуация могла возникнуть, если вы воспользовались интернет-сервисом для подачи заявки, скажем, на ипотечный кредит сразу в несколько банков — к примеру, как это делается на сайте Тинькофф-банка.
Еще, конечно, нельзя исключать вариант ошибки в вашей кредитной истории. Но такое все же случается гораздо реже. К примеру, у вас в вашем городе есть полный тезка, он подает заявки на кредиты — по ошибке они попадают в вашу кредитную историю. И тогда к вам в кредитную историю заглядывают его банки-кредиторы. Это может произойти просто в результате какого-то технического сбоя. Уточнить это стоит в бюро кредитных историй. Если это ошибка, БКИ поможет ее исправить. Как проходит процесс, мы максимально подробно писали в отдельной статье.
Еще один вариант — это неправомерные запросы со стороны кредитных организаций, но, на мой взгляд, совсем уж маловероятно, чтобы в 2019 году банк, не получив согласия, запрашивал по вам информацию.
Отказы в выдаче кредитов
Главное, что меня насторожило в вашем письме, — отказы по кредитам, заявки на которые вы не подавали. Если это не ошибка, то, возможно, вашими паспортными данными завладели мошенники и используют их, чтобы получить кредит на ваше имя.
Для этого мошенникам порой достаточно одной только копии паспорта: дальше они пытаются оформить покупку в интернет-магазине с использованием онлайн-заявки на кредит.
Я рекомендую вам срочно обратиться в БКИ, в котором вы получили отчет с этими данными, чтобы разобраться, откуда взялись непонятные запросы и отказы в кредитах.
По закону субъект кредитной истории имеет право частично или полностью оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории. На сайте бюро вы найдете образец заявления на исправление информации в кредитной истории — мы об этом тоже уже писали. Заявление нужно будет направить по почте или принести лично в бюро, бюро даст ответ по возникшей ситуации в течение 30 дней. Если все указанные запросы и заявки — ошибка, бюро внесет изменения в кредитную историю и удалит неправильную информацию.
Поскольку вы планируете брать ипотечный кредит, почитайте некоторые наши статьи по этой теме — они могут вам пригодиться:
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Просроченные платежи:
почему важна «зеленая»
кредитная история?
Как прошлые ошибки могут мешать
строить планы на будущее
Если раз за разом вам отказывают в кредитах, а найти этому объективных причин вы не можете, значит настало время обратиться к истории. К вашей кредитной истории.
Каждая заявка на получение займа или кредитной карты, каждый подписанный кредитный договор, каждый платеж, каждый день просрочки — важно все. Эта информация десятилетиями хранится в Бюро кредитных историй, которые получают ваши данные непосредственно от кредитных организаций — банков, МФО, КПК и т.д.
В отчетах по кредитным историям от БКИ по умолчанию содержатся данные за 10 лет. В целом бюро собирают информацию о кредитных обязательствах с 2005 года.
Сейчас в нашей стране работают несколько десятков БКИ. Если вы не знаете, в каком из них хранятся данные по вашим кредитам и кредитным картам, направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй — на сайте Центробанка РФ это можно сделать онлайн. После этого останется только обратиться в соответствующее бюро из списка ЦККИ и получить выписки из своей кредитной истории. Такой запрос можно сделать по почте, телеграммой, через интернет, лично при обращении в офис БКИ, а также через организации, оказывающие услуги по работе с кредитными историями.
Зеленый цвет — лучший
Данные в отчетах БКИ сортируются по каждому кредитному договору с датировкой. Все платежи имеют цветовые индикаторы, которые наглядно показывают, когда оплата происходила своевременно, а когда — нет.
Если платежи по кредитам и прочим обязательствам были сделаны вовремя, ставятся отметки зеленого цвета. Поэтому «зеленая» кредитная история — признак вашей надежности.
Какое все это имеет значение? Кредитная история — это те данные, к которым банки и другие кредитные организации обращаются при принятии решений об одобрении или отказе в новом кредите или увеличении лимита по кредитной карте. Это ваша репутация как надежного и дисциплинированного человека. И не секрет, что в наше время даже многие работодатели изучают кредитные истории при приеме на работу новых сотрудников.
Что может испортить кредитную историю
Почему нужно проверять свою кредитную историю?
Важен не только условный зеленый цвет истории, но и достоверность указанных в ней фактов. К сожалению, ошибки при передаче данных от кредитных организаций в БКИ случаются. Например, получая выписку из двух разных бюро, вы можете удивиться тому, что в одном документе ваш кредит указан как действующий, а в другом — как закрытый. Или на вас числится кредит однофамильца.
Если у вас нет открытых кредитов, проверяйте свою кредитную историю раз в год — один отчет БКИ предоставляют бесплатно. Если кредиты есть и тем более если их несколько, проверяйте данные раз в 3-4 месяца. В этом случае за каждый новый запрос в течение календарного года придется заплатить.
Даже если в данные закралась ошибка, это можно исправить. Обратитесь с заявлением в организацию, которая выдала вам кредит, чтобы соответствующие изменения были внесены.
Если вы клиент банка «Открытие» и у вас возникли вопросы о состоянии вашего кредита, напишите в чат или позвоните по телефону 8 800 500-70-44. Кроме того, вы всегда можете прийти в отделение банка.
Всем, кто хотя бы раз пользовался кредитом, необходимо внимательнее отнестись к вопросу формирования своей кредитной истории и постараться сохранить ее в безупречном виде. Тогда это будут не просто данные о платежах, картах и договорах, а инструмент, благодаря которому можно избежать проблем с получением займов в будущем.
Банки делают обязательными запросы в БКИ при открытии счетов
Всё чаще банки включают в пакет документов по открытию счёта, вклада или дебетовой карты согласие на направление запросов в Бюро кредитных историй (БКИ), порой это происходит без ведома клиентов, свидетельствуют жалобы на форуме banki.ru.
Судя по жалобе от 29 июня, сообщает «Коммерсант», в банке «ФК Открытие» тем, кто оформляет вклад выдаётся анкета с уже заполненными галочками на согласие передачи данных в БКИ. Если клиент просит снять галочки, то кредитная организация отказывает в открытии счёта или вклада.
Подобная ситуация сложилась и в Почта-банке, где согласие на запрос данных в БКИ включено в заявку на оформление дебетовой карты. В Альфа-банке при оформлении дебетовой карты клиент, сам того не ведая, даёт согласие на запрос его данных в БКИ ещё во время оставления заявки. Похожие жалобы есть и на Райффайзенбанк, отмечает издание.
В «ФК Открытие» согласие берут для того, чтобы иметь возможность предложить клиентам кастомизированные кредитные продукты в соответствии с их финансовой историей и риск-профилем, уточнили в банке. В кредитной организации также заверили, что клиента не вынуждают давать согласие, от него можно отказаться в «индивидуальном порядке».
В Альфа-банке объяснили, что согласие предусмотрено опубликованным на сайте договором о комплексном банковском обслуживании, с которым клиент может ознакомиться ещё до оформления дебетовой карты или вклада. При желании согласие можно отозвать, обратившись в отделение. В Почта-банке согласие также предусмотрено в заявлении и у клиента есть право его отозвать
Клиенты недовольны таким подходом, в том числе и потому, что множественные запросы в БКИ влияют на скоринговый балл, который характеризует качество заёмщика.
Как пояснили в ОКБ, скоринговый балл снижается в том случае, если за год к кредитной истории человека обращались более 12 банков без предложения кредитных продуктов. Если запросов много в течение короткого промежутка времени (например, пять-шесть за неделю), то это может быть сигналом недобросовестности клиента. Но в Альфа-банке заверили: предоставление клиентом согласия не влияет на его скоринговый балл.
Эксперты всё равно сходятся во мнении, что согласие на запрос в БКИ должно быть добровольным. Кредитная организация «не может принуждать клиента», говорит зампред правления банка «Ренессанс Кредит» Сергей Королев. В ЦБ согласны с этим.
Как узнать кредитную историю
Все способы найти свою КИ
Продолжаем рассказывать о кредитной истории. В первой статье вы узнали, зачем она нужна. Теперь пора выяснить, как ее получить.
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй. Она может быть в одном БКИ, в нескольких или во всех сразу.
На 24 июня 2021 года в России работают восемь БКИ. Самые крупные — это НБКИ, «Эквифакс», ОКБ и кредитное бюро «Русский Стандарт».
Из-за того, что каждая организация самостоятельно принимает решение, с каким или какими бюро сотрудничать, в разных бюро может быть разная информация о вас.
В каких именно бюро хранится ваша кредитная история, знает Центробанк: для этого он ведет базу данных «Центральный каталог кредитных историй». Чтобы узнать, где лежит кредитная история, нужно сделать запрос в ЦККИ.
ЦККИ ответит списком организаций, в которые вам обращаться за историей. Когда выяснили, в каких бюро лежит ваша кредитная история, можете получить ее оттуда.
Не путайте ЦККИ с бюро кредитных историй: в ЦККИ можно узнать, только в каких бюро хранится кредитная история. Саму кредитную историю нужно запрашивать отдельно в каждом БКИ, в котором она хранится.
В статье расскажем, как сделать запрос в ЦККИ и получить все ваши кредитные истории.
Как получить кредитную историю: ключевые шаги
Как сделать запрос в Центральный каталог
Через портал госуслуг. Это самый простой способ отправить запрос в ЦККИ. При этом важно, чтобы у вас на портале была подтвержденная учетная запись.
Подтвердить свою учетную запись можно при обращении в МФЦ или через некоторые банки: Тинькофф, Почта-банк, Сбербанк.
Чтобы получить список БКИ, войдите в свою учетную запись на госуслугах и вбейте в поиске «ЦККИ».
Нажмите «Сведения о бюро кредитных историй». После этого перед вами откроется окно, в котором будет описан порядок предоставления информации
Через сайт ЦБ. Этот способ самый долгий. С появлением возможности подать запрос в ЦККИ через госуслуги пользоваться им почти бессмысленно. Но мы его опишем, чтобы вы просто знали, что есть и другие варианты выяснить, в каких бюро хранится ваша кредитная история.
Чтобы получить список БКИ через сайт Центробанка, нужно знать свой код субъекта кредитной истории. Это специальный код, который присваивается человеку, когда у него появляется кредитная история. Этот код нужен только для того, чтобы делать запрос в ЦККИ через сайт ЦБ.
Сформировать код можно при обращении в любой банк, МФО или БКИ. Еще его иногда указывают в кредитном договоре. Если вы уже брали кредиты, проверьте свой договор с банком.
Ответ из ЦККИ должен поступить вам в течение одного рабочего дня. В нем будет перечислен список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.
Через бюро кредитных историй. Для этого необходимо обратиться в любое бюро и попросить его направить запрос в ЦККИ. Что от вас потребуется, будет зависеть от конкретного бюро: попросят подъехать в офис или авторизоваться на сайте через учетную запись на госуслугах.
Через банк или микрофинансовую организацию. Обратитесь в кредитную организацию вместе со своим паспортом и попросите направить запрос в ЦККИ.
По моему опыту, быстрее всего информацию можно получить именно через госуслуги.
Как победить выгорание
Как узнать свою кредитную историю
После того как вы узнали, где хранится кредитная история, получить сам кредитный отчет можно двумя способами: обратившись напрямую в нужные БКИ или через посредников.
Два раза в год можно бесплатно запросить свою кредитную историю в каждом бюро.
У разных БКИ разные способы предоставления кредитного отчета. Возможны следующие варианты:
Разберемся, как получить кредитную историю через сайт бюро, на примере БКИ «Эквифакс».
Шаг 1. Зарегистрироваться на сайте бюро. Поскольку бюро не вправе показывать вашу кредитную историю всем подряд, вас попросят подтвердить личность. Это можно сделать с помощью учетной записи на госуслугах или при личном посещении офиса.
Шаг 2. Получить кредитный отчет. Чтобы получить кредитную историю, в личном кабинете в блоке «Получить услугу» нажмите «Получить кредитный отчет». Его предоставят в течение 5—10 минут.
Также кредитную историю можно запросить через посредников. Это, скорее всего, будет платная услуга.
Более того, в интернете можно наткнуться на мошенников, которые предоставят недостоверную информацию или навяжут дополнительные услуги.
Как часто можно запрашивать кредитную историю
Бесплатно кредитную историю предоставляют два раза в год в каждом кредитном бюро. Все дополнительные запросы будут платными: порядка 400—600 Р — зависит от конкретного бюро.
Вот список всех действующих БКИ на июнь 2021 года:
Что делать, если не нашли кредитную историю
Ваша кредитная история может храниться в разных БКИ. Это зависит от того, с какими бюро сотрудничала организация, которая передает информацию в БКИ.
При этом бывает, что человек не может узнать, в каких бюро хранится его кредитная история. Так случается, если, например, он никогда не брал кредиты, допустил ошибку при формировании запроса в ЦККИ или кредиты брались на другой документ, удостоверяющий личность.
Для начала проверьте, какие паспортные данные были в вашем запросе в ЦККИ. Возможно, там подтянулась некорректная информация. В таком случае достаточно будет отправить новый запрос с корректной информацией.
Если же вы никогда не подавали заявки на кредиты, кредитная история у вас появится, когда подадите первую заявку.
Как оспорить кредитную историю
Оспорить кредитную историю можно только в том случае, если там действительно есть ошибки. Например, в кредитной истории указаны лишние кредиты или показана информация, что кредит не выплачен, хотя вы его давно закрыли. Если действительно была просрочка по кредиту, удалить эту информацию из кредитной истории не получится.
Оспаривать можно часть кредитной истории — например, информацию по конкретному кредиту, и всю целиком — например, если в вашем кредитном отчете показана информация о другом человеке. Это бесплатно.
Если кто-то предлагает исправить вашу кредитную историю за деньги, скорее всего, это мошенники.
Есть два способа исправить ошибки в кредитной истории: обратиться напрямую в организацию, которая передала некорректную информацию, или написать заявление в БКИ.
Обратиться напрямую в компанию. Информацию в бюро кредитных историй предоставляют банки, коллекторские агентства, поставщики жилищно-коммунальных услуг и некоторые ломбарды.
Можно обратиться напрямую в компанию, которая предоставила некорректные данные. Уточните, в каком виде они принимают такие заявления: одним организациям будет достаточно телефонного разговора, другие могут попросить отправить письменное заявление. Во втором случае понадобится указать, в каком именно бюро выявлена ошибка и в чем она заключается.
Лучше сразу написать, чтобы банк подал корректную информацию во все БКИ, в которые он ранее передавал информацию о вас.
Обратиться в БКИ. На сайте каждого БКИ вы найдете порядок действий для оспаривания кредитной истории. Например, в НБКИ просят заполнить заявление и отправить его в офис бюро. Чтобы сообщить об ошибках в «Эквифакс», заявление предлагают отправить на электронную почту бюро.
Приложите справку о погашении задолженности или другую подтверждающую информацию.
С момента получения заявления БКИ обязано разобраться в ситуации в течение 30 дней и предоставить вам ответ. Если информация об ошибке подтвердится, кредитную историю исправят в течение 10 дней.
Лучше одновременно обратиться и в банк, и в бюро. Если банк будет долго исправлять ошибку, БКИ в любом случае разберется в течение месяца и исправит информацию.
Итак, мы рассказали, как узнать кредитную историю. В следующей статье вы более подробно узнаете о поиске ошибок и забытых просрочек в кредитных историях.