Ренессанс кредит ваше спокойствие что это
Банк Ренессанс и их псевдоуслуга Сервис-Пакет «Финансовая Защита». Как отказаться?
Пришел ко мне доверитель с очень интересным кредитным договором с ООО КБ «Ренессанс Кредит». А за ним еще один. Стала я разбираться, смотреть и пытаться понять: за что же Банк удерживает такие суммы? И вот что я выяснила.
В кредитный договор между Банком и Заемщиком было включено условие о подключении Заемщика к услуге Сервис-Пакет «Финансовая Защита». Данное условие закреплено п. 2.1.2 кредитного договора, согласно которому комиссия за подключение к указанной услуге составляет от 60 000,00 руб. и выше. Платеж совершается единовременно, а срок действия услуги равен сроку действия кредитного договора.
Вышеуказанная услуга включает в себя:
1. Услуги Пропуск платежа
2. Услуги Изменение даты платежа
3. Услуги Уменьшение суммы платежа
4. Услуги Кредитные каникулы
5. Услуги Отказ от взыскания
Никаких приложений и пояснений в отношении самой услуги Сервис-Пакет «Финансовая защита» Банком представлено не было, на сайте ООО КБ «Ренессанс Кредит» информацию найти также не удалось.
Изучив судебную практику, я поняла, что ситуация не в нашу пользу, так как решения выносят в пользу Банка. Рассказала об этом честно доверителям. Но ими все равно было принято решение подавать исковое заявление в суд. А там: «Как суд решит».
Подала я исковое заявление, дождалась даты судебного заседания. Шла с полной уверенностью проиграть дело, а потому решила просто выразить все свое недовольство в сторону Банка и той вопиющей наглости, с которой они навязывают, а впоследствии снимают денежные средства со счетов Заемщиков просто за возможность написать заявление в Банк о «пропуске платежа», «изменении даты платежа» и т.д.!
После моей пламенной речи судья очень заинтересовалась такой несправедливостью и начала более глубоко изучать природу данной услуги. И вынесла решение в нашу пользу! Вот тут и началась новая судебная практика по данному спору!
Банк решил не сдаваться и подать апелляционную жалобу. Изучая ее, я не переставала удивляться противоречиям Банка самому себе.
Во-первых, Заемщик не отрицал заключение договора. Довод Банка о согласовании условий кредитного договора, стоимости и порядке оказания услуг был абсолютно неуместен. В исковом заявлении и в решении суда речь велась не о кредитном договоре в целом, а лишь о пункте договора, обязывающем Заемщика уплатить денежные средства Банку за дополнительную услугу. В целом речь шла о конкретной услуге. Однако, Банк почему-то принял для себя решение доказать, что заключался кредитный договор в целом. Так этого никто и не отрицал!
Во-вторых, Банк утверждал о том, что «условия договора полностью соответствуют требованиям закона». Однако, Банк самостоятельно, не основываясь на нормах закона, в неких Общих условиях установил срок для отказа от дополнительных услуг – 10 дней. Более того, даже поставил данный отказ под условие – заявление должно быть подано по форме Банка!
Данные условия, как в совокупности, так и в отдельности каждый ограничивают потребителя в реализации его прав! А это уже прямо противоречит действующему законодательству. У Банка нет полномочий устанавливать сроки для отказа от дополнительных услуг и для установления своей, специальной формы для отказа от данных услуг.
Более того, Особые условия, на которые постоянно ссылался Банк, не выдавались Заемщику изначально и не имеются в свободном доступе на сайте Банка, как он это утверждает.
В-третьих, утверждение Банка о том, что «на момент обращения Заемщика с отказом от услуги Банк оказал услуги в полном объеме – подключил Клиента к Сервис-Пакету «Финансовая Защита», получил плату…» просто не соответствовали действительности.
Фактически же Банк удержал с Заемщика денежную сумму за оказание услуги. Оказана ли услуга на самом деле? В чем заключается оказанная услуга? Со стороны Банка не было представлено никаких доказательств и конкретных пояснений. Банк лишь голословно утверждал об оказании некой услуги, которая в принципе не регулируется законом, не предусмотрена другими банками и в целом не нужна была Заемщику изначально.
В-четвертых, обосновывая свою позицию, Банк изначально называл Сервис-Пакет «Финансовая Защита» услугой, а потом стал утверждать, что это не является дополнительной платной услугой Банка. Указывал также на то, что «Банк предоставляет Клиенту дополнительные возможности (права)». Но это же абсурд!
В заявлении о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая Защита» этот продукт именуется именно УСЛУГОЙ Банка, а не каким-то эфемерным правом, как полагал Банк.
Так, в самом заявлении о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая Защита» указано следующее: «Банк обращает Ваше внимание, что Сервис-Пакет «Финансовая Защита» является дополнительной услугой…».
Следует обратить внимание, что Заемщик вправе обратиться в любой Банк, с которым у него заключен кредитный договор, с любым заявлением. В том числе с заявлением об изменении даты платежа, о предоставлении ему кредитных каникул, о переносе даты платежа и т.д. Кредитная организация не имеет права отказать потребителю в принятии от него какого-либо заявления. В то время как Банк ставит под условие написание его Заемщиками заявлений подобного рода. О какой законности и уж тем более оплате можно вести речь в такой ситуации?
Исходя из содержания п. 2.1.2 кредитного договора «исполнитель получает вознаграждение именно за услугу предоставления доступа к дополнительным возможностям – Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая Защита», дальнейшее пользование Заемщиком любыми опциями данного Сервис-Пакета является безвозмездным», следует также вывод о том, что Заемщик оплатил ВОЗМОЖНОСТЬ НАПИСАТЬ ЗАЯВЛЕНИЕ В БАНК!
Но Банк снова утверждает, что указанный Сервис-Пакет «Финансовая Защита» является услугой, хотя ранее отрицал, что это услуга. Снова некая неопределенность в собственных выводах, заключениях и возражениях.
Далее Банк утверждал, что «после подключения Банком Заемщика к Сервис-Пакету «Финансовая Защита» обязательства Банка в данной части договора следует считать исполненными». Но подтверждений тому, что Заемщик все таки был подключен к Сервис-Пакету «Финансовая Защита» Банк представить не смог. Так как никаких следов подключения к данной услуге нет! Есть только факт списания денежных средств и все!
Более того, никаких уведомлений, извещений, писем, сообщений и прочего о том, что Заемщик подключен к чему-то (в данном случае – Сервис-Пакет «Финансовая Защита») не приходило. А произошло ли по факту данное подключение, о котором утверждал Банк? Из всей ситуации следует только то, что с Заемщика списали денежные средства. И все.
В-пятых, Банк решил «пройтись» по претензии, поданной Заемщиком в его адрес об отключении от Сервис-Пакета «Финансовая Защита». Банк утверждал, что претензия «не соответствует действительности и опровергается письменными доказательствами, представленными Банком. Заемщик в досудебной претензии не указал претензий к качеству оказанной Банком услуги, претензий не предъявил».
А какие можно было предъявить претензии Банку о переводе денежных средств? О какой претензии и некачественно оказанной услуге можно априори вести речь в данном случае? Претензий в части качества удержаний денежных средств у Заемщика не имеется. Денежные средства качественно и оперативно были списаны со счета Заемщика. И на этом все качества и оперативность закончились.
Заемщик действовал в рамках закона, опираясь на Закон РФ «О защите прав потребителей» и отказ его соответствовал требованиям в первую очередь законодательства, а не придуманным самим Банком неким правилам, не только не соответствующим закону, но и в целом ему противоречащим.
Также Банк утверждал, что «обращение Заемщика нельзя считать досудебным обращением применительно к данному делу» на том основании, что в обращении отсутствует отсылка к ст. 32. Закона РФ «О защите прав потребителей».
Но Закон РФ «О защите прав потребителей» не содержит каких-то обязательных условий и требований к предъявляемым потребителям претензиям. Основное в претензии – это четко сформулированное требование потребителя. В данном случае Заемщик четко сформулировал свои требования – отключить его от Сервис-Пакета «Финансовая Защита» и вернуть уплаченные денежные средства в полном объеме. Именно это и является предметом спора. О каком несоответствии можно вести речь в данном случае?
В завершении хотелось бы дополнить, что суд при вынесении решения счел 10-дневный срок для отказа от услуги несостоятельным, мотивируя это тем, что «возможность реализации права сторон на односторонний отказ от исполнения договора императивно установлена ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», а потому указанный в Общих условиях срок не может быть ограничен соглашением сторон».
Доводы Банка о том, что Сервис-Пакет «Финансовая Защита» не является услугой, а кредитный договор является смешанным договором, надуманны и противоречат ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Таким образом, Банк, включив в кредитный договор условие о перечислении денежных средств за услугу Сервис-Пакет «Финансовая Защита» не изменил существа кредитного договора. Банк просто в стоимость кредита включил оплату за Сервис-Пакет «Финансовая Защита», предоставил Заемщику некие дополнительные опции в рамках кредитного договора, но не более. Никаких признаков смешанного договора в рассматриваемом случае не имеется.
Также отказ Заемщика от дополнительной услуги Банка основан на нормах Закона РФ «О защите прав потребителей».
Так, согласно п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Именно это право и реализовал Заемщик в своей претензии Банку. На которую Банк впоследствии ответил отказом. Это и послужило основанием для обращения в дальнейшем в суд с исковым заявлением.
В общем, суды апелляционных инстанций также поддержали нас в данной ситуации. Высказали Банку свое недовольство их новым способом обмануть простых граждан (прямо так и было сказано судьей при рассмотрении апелляционной жалобы!), и мои доверители получили назад денежные средства в полном объеме. А плюсом был для них потребительский штраф, пени и неустойки, которые мы также не забыли указать в исковом заявлении! В итоге Банк вернул своим Заемщикам в 1,5 раза больше, чем мог бы вернуть в досудебном порядке!
Ренессанс Банк отказ от доп. услуг: СМС информирования, сервис-пакетов: «Финансовая защита», «Удобный», «Комфорт лайт»
При оформлении кредитного договора КБ «Ренессанс Кредит», помимо договора страхования, навязывает своим заемщикам дорогостоящие дополнительные услуги.
Минимальная стоимость таких услуг варьируется от 1 800 до 20 000 рублей.
Изучение индивидуальных условий кредитного договора: основные дополнительные услуги от Банка «Ренессанс Кредит»
При оформлении кредита, заемщик может увидеть в своем договоре следующие доп. услуги:
Чтобы не переплатить кругленькую сумму за ненужные услуги следует обратить внимание на следующие пункты в кредитном договоре:
Из примера видно, что заключении иных договоров не требуется, речь в этом пункте идет только про договор счета.
Предоставление обеспечения не требуется.
По желанию клиента кредитные деньги можно потратить на дополнительные добровольные услуги Банка. Подключение обязательных дополнительных услуг Банка не требуется.
При заключении кредитного договора дополнительных услуг не требуется.
Итак, не в одном из пунктов рассматриваемого кредитного договора нет ни слова об обязанности заемщика подключить дополнительные услуги и сервис-пакеты Банка.
Анализ индивидуальных условий кредитного договора (на примере СМС-оповещения и Сервис-Пакета «Финансовая защита»)
Важными пунктами для заемщика, на которые стоит обратить внимание при изучении индивидуальных условий являются 2.1.1 и 2.1.2, в них указана полная стоимость подключаемых услуг Банка при оформлении кредита.
Таким образом, при изучении кредитного договора и индивидуальных условий, можно сделать вывод, что дополнительные услуги Банка (СМС-информирование и Сервис-Пакеты) не являются обязательными, при отказе от их подключения в отношении заемщика не будет применятся не каких санкций со стороны Банка (например, в виде повышении ставки по кредиту либо требований в досрочном его погашении).
Как отказаться от дополнительных услуг КБ Ренессанс Кредит: разбор по пунктам
Чтобы понять можно ли вернуть деньги за подключенные допы и как это сделать, необходимо изучить «Общие условия предоставления кредита и банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», которые выдаются заёмщику вместе с кредитным договором, также посмотреть данный документ можно на официальном сайте Банка.
Пункт VII Порядок предоставления услуги СМС-оповещение
Перечень услуг за что берется оплата указана в пунктах 7.2.1. и 7.2.2.
Согласно п. 7.1.8. заемщик вправе отказаться от получения услуги, обратившись с письменным заявлением на отключение СМС-оповещения в установленной Банком форме, также заемщик может позвонить с соответствующим заявлением в службу поддержки Банка.
При анализе пунктов, связанных с СМС-оповещением, подробно описываются Банком условия и возможности (информация), которые будут предоставлены за подключение заемщику, но нет ни слова о возвращении денежных средств за эту услугу.
При анализе юридической практики, можно сказать, что Банк возвращает денежные средства за данную услугу в добровольном порядке.
Пункт VIII Порядок подключения дополнительных сервисов
Сервис-Пакет Финансовая защита»
При подключении Сервис-Пакета «Финансовая защита» заемщик получает ряд опций, которыми может воспользоваться на протяжении всего кредита, а именно:
В соответствии с пунктом 8.1.17. заемщик имеет право отказаться от этого сервис-пакета, подав заявление об отказе по форме Банка в течение 10 календарных дней. Срок подачи заявления начинается с даты оплаты комиссии за подключение. В том случае, если заемщик обратиться в этот срок, то уплаченная комиссия подлежит возврату в полном объеме.
При изучении пункта 8.1.18. видим, что в нем указаны права заемщика на отказ от Сервис-Пакета и это не повлечет не каких штрафов и санкций со стороны Банка.
Т.О. если заемщику навязали Сервис-Пакет «Финансовая защита», то при изучении условий предоставления кредита, можно сказать, что Банк возвращает деньги в 100% размере, если заемщик обратиться с заявление в 10-дневный срок с соответствующим заявлением об отказе от дополнительной услуги.
Сервис-Пакет «Удобный»
В рамках Сервис-Пакета «Удобный» согласно п.8.4. Общих правил заемщик получает, следующие возможности:
Подключается данный пакет в добровольном порядке, отказ заемщика от его использования и расторжения договора не повлечет никаких негативных последствий со стороны Банка.
Отказаться от услуги можно с помощью письменного заявления в установленной форме Банком, либо по телефону. Никаких сроков для отказа от данного пакета в условиях не прописано.
При анализе судебной практики, можно сделать вывод о том, что Банк Ренессанс возвращает денежные средства за данный Сервис-Пакет без проблем.
Сервис-Пакет «Комфорт-лайт»
При подключении «Комфорт лайта» заемщик получает от Банка опции:
В соответствии с п. 8.2.7. условий, подключается услуга только по желанию заемщика. Кроме того, данная услуга предоставляется к каждому кредитному договору отдельно (п. 8.2.8), т.е. если у заемщика в Банке Ренессанс несколько кредитов, то Банк может подключить данный пакет услуг к каждому кредиту отдельно, следовательно, оплата производится за каждый кредитный договор отдельно.
Чтобы отказаться от услуги необходимо написать заявление в Банк или обратиться по телефону в службу поддержки.
При анализе юридической практики, можно сказать о том, что пока Банк возвращает комиссию при отказе заемщика от этого Сервис-Пакета.
Итак, при анализе документов, на рассмотренном примере видно, что даже при подключении допов в рамках кредитного договора, заемщик всегда может обратиться в Банка с заявлением об отказе от данных услуг, при этом Банка возращает деньги заемщикам в добровольном порядке.
Возврат дополнительных услуг Ренессанс.
1. Вступление.
Добрый день. Сегодня 4 июля 2019 года, меня зовут Трофимов Денис. Тема статьи: Анализ общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам банка «Ренессанс Кредит». Мы с вами рассмотрим новую редакцию общих условий предоставления кредита от 14 июня 2019 года, анализ я подготовил 27 июня 2019 года.
В статье разобран порядок возврата денег за дополнительные услуги Ренессанс: SMS-оповещение, сервис-пакет Финансовая защита, сервис-пакет Комфорт лайт, услуга Гибкий график, сервис-пакет Удобный. В статье рассмотрены: пункты общих условий Ренессанс про отключение услуг; срок подачи документов для отключения; перечень документов для отключения; срок отключения услуги; возврат денег.
2. Для кого статья?
3. Краткий анализ общих условий.
На Вашем экране Вы видите анализ общих условий. Вы видите таблицу из шести столбцов, в которой я кратко проанализировал дополнительные услуги банка Ренессанс Кредит и охарактеризовал их с точки зрения возврата денег за данные услуги. При этом я ориентировался только на общие условия.
Так, рассмотрим SMS-оповещение. Пункт общих условий про отключение услуги: 7.1.8. Срок подачи документов для отключения не указан. Перечень документов для отключения: письменное заявление по форме банка или соответствующее заявление по телефону (подавать заявление по телефону не рекомендую). Срок отключения услуги 5 рабочих дней после получения банком заявления. Возврат денег не указан.
То есть там не написано, что банк не возвращает и там, опять же, не написано, что банк возвращает Вам деньги при Вашем отказе от дополнительной услуги SMS- оповещение. Но, хочу сразу Вам сказать, что, исходя из нашей практики, когда к нам клиент обращается, и мы готовим клиенту комплект документов для возврата денег, например, от дополнительной услуги такой как SMS-оповещение, клиент подает эти документы в банк, он получает возврат денег при отказе от данной дополнительной услуги.
Идем дальше. Сервис-пакет «Финансовая защита». Пункт общих условий про отключение услуги 8.1.17. 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение — это срок подачи документов для отключения. Перечень документов для отключения — заявление по форме банка в офис банка. Срок отключения услуги — 30 календарных дней с даты получения банком заявления. Возврат производится в полном объеме.
Далее идем. Сервис-пакет «Комфорт лайт». Пункт общих условий про отключение услуги 8.2.9. Срок подачи документов для отключения не указан. Перечень документов для отключения: письменное заявление или обратиться по телефону в банк (обращение по телефоне у в банк не рекомендую). Срок отключения услуги не позднее следующего рабочего дня после обращения клиента в банк. Возврат денег не указан.
Услуга «Гибкий график». Пункт 8.3.1. Срок подачи документов для отключения не указан. Перечень документов для отключения не указан. Срок отключения услуги аналогично. Возврат денег не указан.
Сервис-пакет «Удобный». Пункт общих условий про отключение услуги» 8.4.13. Срок подачи документов для отключения не указан. Перечень документов для отключения: письменное заявление или обратиться по телефону в банк (обращению по телефону в банк не рекомендую). Срок отключения услуги не позднее следующего рабочего дня после обращения клиента в банк. Возврат денег не указан.
4. Начало 1 страницы.
Итак, мы видим с Вами начало первой страницы Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам банка «Ренессанс Кредит». Посмотрите на дату: 14 июня 2019 года. То есть, данные общие условия актуальны, они появились совсем недавно.
5. Какие пункты будем смотреть?
Какие пункты будем смотреть?
6. Подключение к программе страхования.
Пункт 6.2. Общие положения Подключения к Программе страхования. Что мне понравилось в данном пункте? Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору.
7. Отказ от СМС-оповещения Ренессанс.
Отказ от «SMS-оповещения». Пункт 7.1.8 правил. Клиент вправе отказаться от получения Услуги, предоставив в Банк письменное заявление на отключение Услуги, оформленное по установленной Банком форме или сделав соответствующее заявление по телефону через Службу Поддержки Клиентов Банка. Услуга отключается в течение 5 (Пяти) Рабочих дней после получения Банком соответствующего заявления на отключение.
Данный пункт об отключении SMS-оповещения. Нет ни слова о возврате денег.
8. Не забудьте при отправке Почтой России.
9. Не забудьте при подаче заявления в банк.
10. Финансовая защита.
Идём дальше. Отказ от «Финансовой защиты». Пункт 8.1.17. Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» не осуществляется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты получения Банком заявления. В данном пункте указан порядок и срок возврата денег за Сервис-пакет «Финансовая защита».
11. Комфорт лайт.
Отказ от «Комфорт лайт». Клиент вправе отказаться от использования Сервис-пакета «Комфорт лайт», сделав соответствующее письменное заявление или обратившись по телефону в Службу Поддержки Клиентов. Сервис-пакет «Комфорт лайт» отключается не позднее следующего Рабочего дня после обращения Клиента в Банк с целью отказа от использования Сервис-пакета «Комфорт лайт».
12. Гибкий график Ренессанс.
Отказ от «Гибкого графика», пункт 8.3 общих условий Банка Ренессанс Кредит. Что здесь можно сказать? Не найдены пункты по отказу от данной услуги и пункты по возврату денег, именно по «Гибкому графику».
13. Удобный.
Отказ от Сервис-пакета «Удобный». Пункт 8.4.13. Клиент вправе отказаться от использования Сервис-пакета «Удобный», сделав соответствующее письменное заявление или обратившись по телефону в Службу Поддержки Клиентов Банка. Сервис-пакет отключается не позднее следующего Рабочего дня после обращения Клиента в Банк с целью отказа от использования Сервис-пакета «Удобный».
14. Выводы.
Мы с Вами разобрали обновленные Общие условия предоставления кредитов. Если Вы хотите отказаться от дополнительных услуг банка, то ориентируйтесь, естественно, только на Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт. И смотрите, чтобы редакция была действующая.
15. Посмотрите новое видео.
В видео продублирована информация, изложенная выше.