влияет ли моя кредитная история на родственников
Памятка гражданам, чьи близкие родственники являются неплательщиками по потребительским кредитам
Памятка гражданам,чьи близкие родственники являются неплательщикамипо потребительским кредитам
Данная памятка носит рекомендательный характер. В ней представлены некоторые примеры того, как обезопасить себя и свое имущество от ситуаций, которые могут возникнуть вследствие действий родственников-неплательщиков.
В случае, если у вас имеются обоснованные опасения, что наличие у вашего родственника непогашенного просроченного кредита может затронуть ваши имущественные интересы, вы можете предпринять следующие действия.
Вы можете проинформировать банки, работающие на территории Республики, о том, что ваш родственник является злостным неплательщиком по кредитному договору с указанием причин неуплаты долга (например, безработный, состоит на учете в наркологическом диспансере и т.д.).
Список банков можно получить в Интернете на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru). Однако следует иметь в виду, что ваше письмо носит рекомендательный характер и банк вправе самостоятельно принимать решения о выдаче или отказе по кредиту вашему родственнику.
Не погашайте долги родственника – неплательщика, так как вы формируете его положительную кредитную историю, что способствует дальнейшим положительным решениям банков, при обращении родственника-неплательщика за новыми кредитами.
Важно знать, что по решению суд на имущество заемщика (в первую очередь на заложенное) может быть обращено взыскание. При недостаточности этого имущества банк вправе требовать выдела доли заемщика в общем имуществе.
В целях недопущения необоснованного взыскания на ваше имущество, необходимо подготовиться к визиту приставов подготовив документы, подтверждающие приобретение вами имущества, находящегося в совместном пользовании.
Если судебные приставы-исполнители все же наложили взыскание на имущество, которое принадлежит не должнику, а вам, то их действие можно обжаловать.
2. Если неплательщиком является супруг (супруга).
Помните! Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. Возможно произвести раздел общего имущества как в период брака, так и после его расторжения по требованию любого из супругов, а также в случае заявления кредитором требования о разделе общего имущества супругов для обращения взыскания на долю одного из них в общем имуществе.
Общие долги супругов при разделе их общего имущества распределяются между ними пропорционально присужденным им долям.
Под общими долгами необходимо понимать обязательства, в том числе и по кредитным договорам, как обоих супругов, например, кредитный договор подписывался обоими супругами, так и одного из них, если суд установит, что все полученное этим супругом по данному кредитному договору использовалось на нужды семьи, а не на личные цели.
Помните! Обязательства по кредитному договору, независимо от вида кредита переходят к лицу, принявшему наследство умершего.
Если наследников несколько, обязательства по кредитному договору распределяются пропорционально в зависимости от полученной доли в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.
Если вы не вступаете в наследство, то и долги должника к вам не перейдут. При этом все требования банка о погашении кредита за умершего родственника безосновательны и неправомерны.
В первую очередь рекомендуем не предпринимать каких-либо непродуманных действий: не сообщайте никому по телефону ваши персональные данные, информацию о ваших счетах и банковских картах и ни в коем случае не перечисляйте деньги по сообщаемым вам по телефону реквизитам. Нужно детально во всем разобраться. Рекомендуем обратиться непосредственно в офис этого банка, чтобы ознакомиться с документами, на основании которых к вам предъявляют требования о возврате долга (это должен быть кредитный договор или договор поручительства).
Если вы не заключали (не подписывали) кредитный договор и не являетесь поручителем за иное лицо по кредиту, о котором сообщает банк, обязательно обратитесь в банк письменно и потребуйте разобраться в ситуации. Лучше, если копию заявления со штампом банка и датой приема вы оставите у себя.
Учтите, что помимо банка звонить вам может коллекторское агентство. В любом случае важно знать: если с вами контактируют лица, взыскивающие задолженность, их действия не должны нарушать ваших законных прав и интересов независимо от того, являетесь ли вы должником или нет. Если угрожают вашей безопасности или вашей семье, вы вправе обратиться в правоохранительные органы.
Если у родственников плохая кредитная история
Здравствуйте. В статье рассмотрим влияние кредитной истории родственников на заемщика, а также расскажем что сделать, чтобы не получить отказ в кредите из-за плохой кредитной истории родственников.
Влияет ли на заемщика кредитная история родственника
Кредитная история у каждого человека своя, испортить ее можно только самостоятельно. Отношения ваших родственников с банками никак не влияют на вашу кредитную историю. Ни в плюс, ни в минус. Однако есть 2 ситуации, в которых кредитная история родственников окажет влияние на вероятность одобрения кредита.
Могут ли отказать в кредите из-за плохой КИ у родственника
Как избежать отказа в кредите
Чтобы повысить вероятность одобрения кредита, нужно убедить банк в своей платежеспособности. В том, что вы готовы своевременно вносить ежемесячные платежи и имеете достаточный для этого доход.
Для этого, во-первых, подготовьте документы, подтверждающие ваши основные и дополнительные доходы, во-вторых, подготовьте документы о вашем трудоустройстве, в-третьих, подберите ежемесячный платеж таким образом, чтобы на погашение кредита уходило не более 30-40% от вашего дохода.
Также при получении крупного кредита можно рассмотреть возможность залога движимого и недвижимого имущества. Банки охотнее одобряют такие кредиты из-за меньших рисков. Однако стоит внимательно взвесить свои риски. При неуплате вы расстанетесь со своим имуществом.
Forbes Council
Зарубежный опыт
Стремясь снизить риски дефолтов, банки тестируют различные инструменты скоринга заемщиков. В частности, чтобы повысить точность скоринга, кредитные организации стараются поставить себе на службу инновационные методы и технологии. Технологии ИИ радикально меняют облик финансового сектора и принципы, по которым тот живёт. Кредитные организации и сами создают скоринг-продукты на базе методов machine learning и искусственного интеллекта, и прибегают к сторонним разработкам.
Один из передовых стартапов в инновационном скоринге — ZestFinance (США). Основанная на ИИ, его платформа собирает и анализирует данные из множества источников, в том числе сведения об онлайн-активности выбранных лиц; правда, в отличие от многих конкурирующих платформ, в ZestFinance информацию из соцсетей не используют, считая её малопригодной для своих целей.
Отталкиваясь от тысяч сигналов, алгоритмы сервиса высчитывают, какой степени доверия заслуживает человек. Помимо всего прочего, система помогает выявить перспективных заёмщиков среди тех, кому кредитные организации по формальным признакам обычно отказывают в ссудах (например, короткая кредитная история или вообще её отсутствие). Говоря о сферах применения решения, достаточно добавить, что в ZestFinance инвестировал китайский интернет-гигант Baidu, с тем чтобы построить скоринг-платформу, которая использовала бы данные о поведении пользователей в поисковике.
В отличие от ZestFinance, гонконгская Lenddo делает ставку именно на оценку профилей заёмщика в социальных сетях и круга его друзей. При удачном прохождении такого «социального скоринга» одобряется микрокредит, обычно в несколько сотен долларов (стартап делает ставку на развивающиеся страны с низким средним доходом населения).
В целом, с развитием технологий data science становится возможным выявление всё более сложных закономерностей в массивах больших данных — были бы сами данные. Так что финансовые организации стремятся агрегировать максимально широкий пул информации о потенциальном заёмщике, и информации по возможности разносторонней.
Популярностью пользуется, в частности, транзакционный скоринг. Банки оценивают не только доходы клиента, запросившего ссуду, но и движение средств на его счетах, категории его трат, характер его расчётов с организациями. К примеру, работающий на американском рынке UpStart (основан выходцами из Google) наряду со стандартными метриками учитывает в своём скоринге образование кандидата на получение кредита. Вплоть до его отметок, сферы его деятельности и карьерного пути.
Активно финансовые организации используют и данные операторов сотовой связи. Портрет заёмщика могут существенно дополнить сведения о том, насколько регулярно и насколько много он платит за услуги мобильной связи, часто ли совершает звонки из-за рубежа и так далее. Причём банку вовсе не обязательно иметь прямой доступ к такой информации: он может предоставить компании-оператору телефонный номер потенциального клиента и получить от неё в ответ скоринговую оценку, которая покажет, насколько проблемным обещает оказаться заявитель.
Востребованы и психометрические модели скоринга. Иначе говоря оценки, основанные на измерениях, которые помогают с определённой вероятностью установить базовые качества, склонности, паттерны поведения личности. Такие модели сегодня задействуют игроки самого разного калибра, включая одного из лидеров рынка кредитных оценок FICO.
Что происходит в России?
На отечественном рынке последняя инициатива – проверка кредитных историй родственников перед принятием решения о выдаче займа. История не совсем этическая и малоинформативная. Расскажем, почему.
В России за последние два года кредитов было выдано очень много. Соответственно росту их количества увеличивалось и количество «плохих» кредитов. По статистике НБКИ за 2012 год уровень заемщиков, просрочивших кредиты на срок свыше 60 дней в течение последних 6 месяцев, вырос с 7% до 9%. А количество просроченных счетов, по которым не было ни одного платежа, увеличилось до 576,736 тысяч, или на 31% по сравнению с данными 2012 года.
При этом если совсем недавно банки и кредитные организации полагались в основном на кредитную историю человека, величину его дохода, оценку FICO, то сегодня привычных данных мало. Во-первых, в силу необходимости эффективнее отсеивать мошенников и недобросовестных клиентов (например, склонных к рискованному финансовому поведению). Во-вторых, в силу того, что о существенной доли заёмщиков такой информации попросту нет, а если есть, то неполная. Следовательно, требуются иные критерии ранжирования тех, кто подаёт заявку на кредит, по степени благонадёжности.
Новый подход разработало БКИ «Эквифакс». Компания посчитала, что это отличный продукт для анализа заемщиков, о которых кредитору абсолютно ничего неизвестно — лицах без кредитной истории или с недостаточными сведениями о платежной дисциплине. По оценкам кредитной организации, у нее около 30 % таких клиентов.
При этом, по информации самого бюро, у них есть данные о 60 % рынка за исключением клиентов Сбербанка. Механизм уже запущен в качестве теста в 10 или более банках.
И уже есть косвенное подтверждение, что технология используется на практике:
«Одной из причин отказа в выдаче кредита может быть плохая кредитная история ближайших родственников, если Вы утверждаете, что сами ранее не кредитовались. Кроме того, на решение может повлиять асоциальное поведение (судимость, наркотическая и алкогольная зависимость) как заявителя, так и его родственников» — Дмитрий Шаркин, замдиректора Московского территориального управления ОАО КБ «Восточный», banki.ru
Как это работает?
Нововведение будет анализировать и оценивать риск дефолта исключительно на основании платежной дисциплины ближайшего окружения клиента банка. Кредитная история самого заемщика вообще не будет рассматриваться при анализе.
Кредитная организация сделает запрос по клиенту в БКИ, а то, в свою очередь, проверит совпадают ли данные с информацией о близких субъектах кредитных историй. Объектом изучения станут ФИО человека, его адреса регистрации и фактического проживания, контакты, сведения о созаемщиках, поручительстве и иные данные, отображенные в заявке.
При совпадениях механизм проанализирует платежную дисциплину родственников и посчитает коэффициент риска неполучения банком платежей в отношении самого заемщика. Полученные данные могут повлиять на итоговый скоринговый балл клиента, который и получит кредитная организация.
На данный момент в системе «Эквифакс» содержатся сведения о 60 млн граждан РФ. Вероятность того, что в базе данных найдется информация о его родственниках, составляет 80 %.
Наличие просрочек по кредитным платежам родственников и их размер напрямую повлияют на кредитный рейтинг заемщика. При этом система будет учитывать платежную дисциплину супругов, родителей и детей заемщика.
Самый высокий показатель дефолта система рассчитает при длительных неплатежах со стороны родителей — вероятность 9,7 %. Вторыми по риску для заемщика окажутся длительные неплатежи со стороны супруга — 5,5 %. На третьем месте оказались недолгие просрочки по кредитам детей — 5,4 %. При этом если у потенциального заемщика вообще не окажется родственников с кредитной историей, система автоматически учтет до 4,2 % в сторону дефолта.
В чём проблемы?
Систему сейчас тестируют в ряде банков, но она показывает себя неидеальной. За родственников можно принять и бывших супругов, не изменивших фамилию или однофамильцев, а мужа и жену с разными фамилиями не засчитать за родственников. И это лишь техническая часть проблемы, есть ещё юридическая, логическая и этическая.
«Во-первых, стоит вспомнить принцип «сын за отца не отвечает». В российском законодательстве нет ссылок на то, что граждане должны отвечать за действия своих супругов, родителей или совершеннолетних детей.
Во-вторых, подобная инициатива противоречит не только законодательству, но и здравому смыслу. Вполне состоятельный в финансовом отношении человек может иметь сына или дочь с плохой кредитной историей. И эта история никак не будет связана с благонадежностью и состоятельностью заемщика. Сколько примеров, когда у высокопоставленных родителей есть дети – игроки или зависимые от алкоголя и наркотиков
В-третьих, вызывают большие вопросы и практические механизмы реализации данной идеи. Спрашивается, а как в Бюро кредитных историй будут устанавливать родителей или супругов заемщика? Правом ведения оперативно-розыскной деятельности банки и подобные структуры не наделены. То есть, они будут действовать исключительно на основе собственных баз данных. И тогда в число неблагонадежных заемщиков могут попадать однофамильцы, бывшие супруги, не успевшие или не захотевшие поменять фамилию после развода» — Изабелла Атласкирова, юрист, генеральный директор ООО «СааС проект».
А также о том, какие инструменты скоринга существуют, об их эволюции, эффективности и возможном будущем. Кроме того, проанализируем, как банки используют цифровых двойников своих клиентов.
Естественный шаг в эволюции скоринга?
Чем выше риски для банков, тем активнее появляются новые инструменты скоринга. Прошлый скачок в темпах развития произошёл в кризис 2014-2015 года:
С 1 марта 2015 г. вступили в силу нормы 218-ФЗ, благодаря которым в кредитные бюро может передаваться информация, не имеющая никакого отношения к кредитам: данные о задолженности по алиментам, оплате жилья, коммунальных услуг и услуг связи и т.д. Кроме того, кредитные бюро научились обновлять скоринговые карты заемщиков на основе макроэкономических показателей.
Дополнительный скоринг начинают предоставлять и операторы сотовой связи. Как сообщили FutureBanking в пресс-службе «ВымпелКом», компания находится на стадии пилотов по скорингу с ограниченным количеством известных российских банков, хотя пока о возможности коммерческой эксплуатации говорить рано.
Имеет значение и развивающаяся работа с биометрическими данными:
В конечном счёте становится ясно, что будущее за искусственным интеллектом, нейросетями и сбором big data, включающих в себя максимум информации о каждом человеке. Рано или поздно, каждый заёмщик будет перед банком как на ладони, и это неизбежно. Этот материал опубликован на платформе бизнес-сообщества Forbes Council
Клиентов банков оценят по кредитам их родственников
Российские банки могут начать оценивать заемщиков, опираясь на данные из кредитных историй их родственников. Такую методику разработало бюро кредитных историй «Эквифакс», которое аккумулирует информацию о кредитах в розничных банках (около 60% рынка, по оценке самого БКИ), кроме Сбербанка. Сервис сейчас тестируют более десяти розничных банков, рассказал РБК гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин. Свое участие в проекте РБК подтвердили ВТБ, Тинькофф Банк и «Ренессанс Кредит».
Мониторинг по родственникам
Разработанная модель оценивает риск дефолта заемщика только на основе кредитных историй его ближайшего окружения, данные о самом клиенте не используются, пояснили в «Эквифаксе». Банк направляет в бюро данные о претенденте на кредит, а БКИ смотрит по своей системе, совпадает ли эта информация со сведениями о других субъектах кредитных историй. В частности, изучаются фамилия, имя и отчество человека, адрес проживания и регистрации, контактные телефоны, а также данные о поручителях и созаемщиках, которые могут указываться в заявке.
После поиска совпадений система оценивает кредитное поведение родственников клиента и вычисляет риск дефолта самого человека — этот показатель может повлиять на итоговый скоринговый балл заемщика (кредитный рейтинг), который увидит банк. Сейчас система содержит сведения о почти 60 млн граждан, сообщили в «Эквифаксе». Вероятность того, что в базе бюро обнаружится информация хотя бы об одном родственнике клиента, составляет 80%.
Влияние на кредитный рейтинг, согласно методике «Эквифакса», зависит от того, допускал ли кто-то из родственников клиента просрочку и в каком объеме.
Банки хотят знать об окружении заемщиков
Тинькофф Банк был заказчиком продукта, сообщили РБК в пресс-службе кредитной организации. Там считают, что методика может быть полезной при оценке клиентов, о которых кредиторы знают немного. Речь идет о гражданах без кредитной истории или с недостаточно подробными сведениями (таких около 30%, по оценке банка).
Ту же цель преследует и ВТБ, сообщил представитель банка. «Ренессанс Кредит» знает о сервисе «Эквифакса» и начнет тестировать его в ближайшее время, сказал директор департамента кредитных рисков банка Григорий Шабашкевич. Остальные крупнейшие кредитные банки не уточнили, будут ли они использовать новый сервис.
Показатель качества кредитной истории ближнего окружения клиента «может свидетельствовать о внешних факторах, влияющих на финансовое положение самого заемщика», отмечает пресс-служба Альфа-банка. Оценка ближайшего окружения клиента более применима при выдаче необеспеченных ссуд и автокредитов, считает директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка Елена Ковырзина. Если речь идет об ипотеке, часто супруги и так становятся созаемщиками. «Чем меньше информации мы знаем о самом заемщике, тем полезнее становится модель домохозяйств», — говорит Лагуткин.
Другие крупные бюро — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и Объединенное кредитное бюро (ОКБ) — не планируют внедрять скоринг заемщиков с опорой на кредитные истории их родственников.
Провести такой анализ только на данных бюро невозможно, нужно привлекать данные от операторов связи, госорганов или из соцсетей, утверждает заместитель генерального директора ОКБ Николай Мясников.
Новый сервис оценки клиента по его ближайшему окружению неидеален, признают в «Эквифаксе» и банках. Например, система может посчитать родственниками бывших супругов, если у них осталась общая фамилия, или, наоборот, не «связать» мужа и жену с разными фамилиями, рассказали в ВТБ. Однако бюро занимается актуализацией данных, добавили в банке.
«Основной риск, который мы видим, — это принцип «сын за отца в ответе», когда человеку будут отказывать в кредите при наличии у него неблагонадежных родственников», — указывает Мясников.
Подробнее о том, как заемщиков оценят на основе поведения их родственников и с какими рисками могут столкнуться клиенты банков, читайте в материале «РБК Pro»
Что влияет на кредитную историю
Когда человек просит в долг — неважно, у банка или у соседа, его кредитору хочется оценить надежность заемщика.
Организациям это сделать легче, чем обычным людям: они могут посмотреть кредитную историю клиента и узнать, куда и когда он обращался, вовремя ли вернул деньги и сколько должен другим банкам. На все эти действия банк должен получить согласие заемщика.
А еще банки часто обращают внимание на неочевидные для обычных людей вещи: например, отказывался ли недавно клиент от займа и не подавал ли он запросы в другие организации.
Мы собрали четыре ситуации, которые помогут понять логику банка.
Если отказаться от кредита
Ситуация. Мужчина оставил в интернете заявку на кредитку, а когда ее одобрили, понял, что погорячился и кредитная карта ему не нужна. Теперь мужчина переживает, не повлияет ли его отказ на кредитную историю.
Как на самом деле. Информация об этом попадет в бюро кредитных историй (БКИ), но как к ней относиться, каждый банк решает самостоятельно.
Почему так. Отказаться от кредита можно на любом этапе до подписания договора. Но в зависимости от того, когда именно это происходит, банки отправляют в БКИ разные сведения.
А если в кредите откажет банк, будет указана причина: плохая кредитная история, несоответствие данных или кредитная политика организации. По закону эти записи хранятся в БКИ не менее 10 лет.
У банков нет единых правил, как интерпретировать кредитную историю клиентов, но отказ по любой причине — повод насторожиться. Банку не выгодно тратить ресурсы на обработку заявки, если заемщик склонен к тому, чтобы передумать. Но какое решение примет банк — точно знает только банк.
Как быть. Если вы решили подать заявку на кредит, дайте себе время подумать: это убережет вас от сомнительных строчек в кредитной истории.
Но и рвать на себе волосы, если вы решили отозвать заявку, не стоит: возможно, это ни на что не повлияет.
Досрочно погасить рассрочку
Ситуация. Мужчина прочитал условия рассрочки, которую предлагают в магазинах, и обнаружил, что это на самом деле кредит с процентами. Но покупатели этого не ощущают: магазин делает скидку как раз на сумму процентов, и получается, что в банк нужно заплатить ровно столько, сколько на ценнике — просто не сразу, а ежемесячными платежами.
Мужчине кажется, что с помощью такой рассрочки можно сэкономить: оформить ее, получить скидку, а на следующий день погасить кредит, на который не успели набежать проценты. Но есть подозрение, что это может повлиять на кредитную историю.
Почему так. Когда клиент возвращает деньги досрочно, в его кредитной истории появляется строчка «кредит закрыт» — это всегда положительная характеристика для банка. Напротив каждого оформленного кредита пишется дата заключения договора, сумма кредита и срок действия договора. Если кредит закрыт досрочно, банк поймет это, сопоставив эти сведения. Вряд ли досрочное погашение станет основанием для отказа: банк все равно успевает получить прибыль, хоть и меньшую.
По закону в течение 14 дней после получения кредита заемщик может вернуть его в банк, сэкономив на процентах. Если опоздать, то понадобится предупредить банк как минимум за 30 дней о своем намерении расплатиться досрочно — но некоторые банки сокращают этот срок.
Как быть. Все зависит от вашей цели. Если хочется сэкономить — берите кредит, получайте скидку и на следующий день возвращайте деньги банку. Если хочется улучшить кредитную историю — погасите кредит не в первые 30 дней, а через пару месяцев, но тоже досрочно.
Обратиться в несколько банков одновременно
Ситуация. Человеку с неплохой кредитной историей понадобились деньги. Он обращается в несколько банков одновременно, чтобы увеличить шансы на одобрение заявки — хоть кто-то да согласится.
Как на самом деле. Это так не работает. Скорее всего, такому заемщику откажут все банки.
Почему так. В кредитной истории отражается не только количество кредитов, но и все заявки на кредит, а также все запросы кредитной истории. Эти данные появляются в БКИ моментально: все банки, в которые человек подал заявку на кредит, видят, что этим клиентом одновременно с ними заинтересовались и конкуренты.
Банк может насторожиться: вдруг человек так активно ищет кредит, потому что испытывает большие финансовые трудности? Такому человеку лучше в долг не давать, потом будет трудно вернуть деньги.
Но есть несколько случаев, когда банки не обращают внимания на множественные заявки. Вот они:
Обратиться в ломбард
Ситуация. Женщина трижды закладывала вещи в ломбард. За две вещи она платила в первый месяц проценты, а на следующий месяц выкупала, а за третьей вещью просто не стала возвращаться. Теперь она узнала, что ломбарды могут передавать информацию в бюро кредитных историй, и переживает за свой кредитный рейтинг.
Как на самом деле. Ломбарды могут повлиять на кредитную историю, но это необязательно.
Почему так. Ломбарды сотрудничают с БКИ по своему усмотрению: могут передавать информацию о клиентах, а могут не передавать, если не хотят. Проверить это никак нельзя: списков, в которые занесены все «опасные» для кредитной истории ломбарды, не существует.
Вот как это происходит. Клиент оставляет в ломбарде имущество, а потом должен регулярно вносить за него проценты. Если он этого не делает, ломбард продает вещь и передает в БКИ информацию о просрочке. Это негативно сказывается на кредитной истории до тех пор, пока вещь не выкупят: после этого долг станет погашенным.
Женщине стоит волноваться только о последнем обращении в ломбард: если вещь до сих пор не продали, ее кредитный рейтинг может быть снижен. Первый и второй раз не так критичны: заемщик и деньги вернул, и проценты заплатил, кто от такого клиента откажется.
Как быть. Если вы хотите сдать вещь в ломбард, но не хотите, чтобы это отражалось в кредитной истории, — просто спросите у сотрудника, передают ли они сведения о клиентах в БКИ. Или просмотрите договор займа: скорее всего, банки узнают о ваших отношениях с ломбардом, если там будет пункт о согласии на передачу данных.
«Эти данные появляются в БКИ моментально: все банки, в которые человек подал заявку на кредит, видят, что этим клиентом одновременно с ними заинтересовались и конкуренты.»
Не моментально, а не позднее 5 рабочих дней. Моментально можно увидеть, что какой-то банк запрашивал КИ субъекта (да и то, не совсем моментально), а не то, что субъект оставил заявку на кредит.
Да и в принципе с БКИ в России пока все по принципу «гладко было на бумаге, да забыли про овраги».
Требования по КИ есть, но санкции за несвоевременную или неполную передачу данных не явные и не строгие, а затраты на передачу большие, а денег банку это не приносит. Поэтому Банки не всегда корректно и вовремя передают КИ в БКИ.
Лично у меня в КИ с марта 2018 года висит заявка на потреб ВТБ в статусе «На рассмотрении». Хотя я от нее давно отказалась. Уже и в другом банке кредит погасила. Закрытая карта Альфабанка болталась в КИ пока я не подняла на уши ЦБ, Банк и само БКИ. Три месяца с даты закрытия, десяток писем и жалоб и КИ обновилась.
Елена, как раз мой случай. а как до БКИ «добраться»? меня Сбербанк вывел из созаемщиков в чужой ипотеке, но в БКИ до сих пор уже 1,5 года (узнала об этом только вчера) болтается 1500000 что является обременением и мне отказывают в рефинансировании моих кредитов. Может прямо в БКИ с документами? В Сбербанк уже претензию сделала. Приму совет..
В НБКИ недавно появилась возможность дважды в год бесплатно узнавать свою кредитную историю. Очень удобная штука
Сергей, они не уникальны, и это по закону так
Так же отмечу, что быстрое и досрочное погашение кредита влияет так же негативно как и просрочка кредита.
У банка в каждую заявку или уже выданный кредит попадают его затраты на издержки связанные с обслуживанием:
— Ведение счетов
— Выпуск и изготовление карт.
— Работа Интернет приложения (Условно: Стоимость Разработки ПО и его обновлений / на количество клиентов)
— Потенциальное обслуживание Консультантов (как на телефоне, так и в офисе)
— Аренда офисов/бумага для распечатки документов/техника
— и многое другое
Так получается что средняя постоянная издержка на обслуживание клиента допустим условно 500р. Поэтом и получается, что необходимы клиенты которые уплаченными процентами как минимум:
1) Вернут издержки на обслуживание кредита
2) Превысят доходы которые могли бы получить другим путём: (Сумма кредита + сумма Резерва + Издержки) * Ставку ЦБ РФ
Исходя из этого мелкие потребительские кредиты с большими процентами.
Поэтому для большинства банков, чтобы не испортить свою кредитную историю Полное досрочное погашение следует выполнять не раньше чем через 6 месяцев (в этом случае вы не ошибётесь) Допустимы и другие сроки, но они будут скакать от неизвестных цифр: Издержек, Суммы Кредита, Процента по Кредиту, Срока Кредита.