С чего начать планирование семейного бюджета
Как правильно вести семейный бюджет
В моем окружении есть люди с разным достатком. Одни из них — мои коллеги — получают 25 000 ₽ в месяц, другие — успешные предприниматели с доходом от 100 000 ₽. Объединяет их одно — у них никогда нет денег на крупные покупки и отпуск, но несколько кредитов у каждого.
В моей семье все иначе. При ежемесячном доходе значительно меньше 100 000 ₽ мы путешествуем по два раза в год и активно инвестируем излишки. А все благодаря учету личных финансов.
В статье покажу, как семейный бюджет может помочь в решении финансовых проблем. Научу раскладывать доходы и расходы по полочкам. Покажу доступные способы ведения семейного бюджета.
У каждой семьи обязательно есть мечта: путешествовать и познавать мир, дать хорошее образование детям, построить новый дом или купить квартиру, машину, дачу. Наверное, все мечтают на пенсии позволить себе больше, чем разрешит государственное пособие. Но для одной семьи мечта превращается в реальность, а у другой нет денег, чтобы покрыть насущные потребности.
В моей семье главный мечтатель — я, муж помогает мечтам сбываться, но он не работает в Газпроме. Нам всегда было важно реализовывать все планы, поэтому к деньгам в моей семье всегда было и есть уважительное отношение. Мы давно удалили из своего лексикона выражения типа «Не в деньгах счастье», «Не были богатыми, нечего и начинать». Планирование, учет и контроль позволили нам создать подушку безопасности, ежегодно отдыхать на море и начать собирать инвестиционный портфель.
Если человек регулярно перехватывает в долг до зарплаты пару тысяч рублей, не может ответить на вопрос, сколько он тратит в месяц, а на крупную покупку берет кредит, возможно, он не умеет управлять своими финансами. И деньги начинают управлять им. Переломить ситуацию поможет семейный бюджет.
Семейный бюджет — это финансовый документ, где доходы и расходы семьи расписаны по статьям. Он помогает учитывать и контролировать личные финансы, планировать и достигать поставленных финансовых целей.
Совместный. До эпохи банковских карт в нашей семье был именно такой вариант. Муж приносил зарплату, складывал в специальное место для хранения денег. Я складывала зарплату туда же. Бюджет мы не вели, но Главным по финансам была я — распоряжалась, куда и сколько мы потратим, следила, чтобы не вышли за пределы семейного дохода.
Мы с мужем наемные работники, к тому же я бюджетник с зарплатой 25 000 ₽ в месяц. Но нам удавалось каждый месяц откладывать на дорогостоящие покупки и отпуск.
Условно-совместный. Когда все доходы стали поступать на банковские карты, я почувствовала дискомфорт. Перестала контролировать доходы и расходы. Муж предложил снимать и по-прежнему складывать наличные деньги в заветное место. Но с картами удобно и безопасно. Выход мы нашли именно в ведении семейного бюджета.
Теперь все деньги на банковских картах, но я в курсе ежедневных, ежемесячных и годовых доходов и расходов нашей семьи. Я собрала семейный совет, на котором мы обсудили этот вопрос. К счастью, противоречий не возникло.
На протяжении последних 3-х лет все члены семьи ежедневно сообщают мне свои поступления и затраты, я дисциплинированно заношу суммы в таблицу. В конце месяца мы вместе подводим итоги и планируем следующий период. В результате, каждый видит, сколько мы тратим и получаем, может запланировать покупку чего-то нового и оценить, хватит ли на это денег.
Год назад моя старшая дочка закончила школу и поступила в московский университет. Живет в общежитии и ведет своей единоличный бюджет. Оставшиеся деньги в конце месяца откладывает на крупные покупки. Уверена, что еще не раз в жизни она поблагодарит своих родителей за такую привычку.
Как правильно планировать семейный бюджет
Планирование семейного бюджета – одна из основ управления личными финансами и достижения финансового благополучия.
Для чего он нужен?
Все знают, что его необходимо планировать, но мало кто это делает.
Почему люди не планируют семейный бюджет?
На наш взгляд, существует две причины.
Первая заключается в неправильном к нему отношении.
Вторая в том, что усложняется сам процесс планирования семейного бюджета.
В данной статье мы дадим рекомендации для того, чтобы при минимуме вложений времени получать максимальную пользу для личных финансов.
Рекомендация № 1. Начните правильно относиться к семейному бюджету.
У многих грамотное управление личными финансами ассоциируется с необходимостью сильно экономить, лишать себя жизненных удовольствий. Это большая ошибка.
На самом деле, качество жизни должно вырасти. За счет чего это происходит?
Дело в том, что большинство людей минимум 20 % своих денег тратит необдуманно, впустую. К примеру, злоупотребление «энергетиками», частое питание в кафе, переплата за товары и услуги, которые могли бы стоить дешевле (одежда, мобильная связь и т.п.), импульсивные покупки. Отказ от них никак не снизит жизненный комфорт.
Зато с каким удовольствием Вы сможете перенаправить часть сэкономленных денег на что-то действительно для Вас важное: уход за собой, отдых, хобби, подарки родным и близким.
Со второй части денег мы бы рекомендовали создавать личный капитал и начать путь к финансовой независимости и финансовой свободе.
Вы видите, что речь идет не о тотальном урезании расходов, а о расстановке приоритетов. Такое планирование семейного бюджета повысит качество жизни без необходимости зарабатывать больше.
Получается, семейный бюджет – это верный сторожевой пес, который охраняет Ваш жизненный комфорт и Ваши планы на будущее.
Семейный бюджет таблица
Рекомендация № 2. Не перегружать семейный бюджет мелочами.
Существуют программы, которые считают расходы в денежном выражении и в натуральном вплоть до граммов лука, который Вы съели за месяц.
Такая детализация не дает никакой пользы, а занимает много времени и сил. В итоге это надоедает.
Поэтому установите приложение в телефоне о ведении бюджета, в котором указаны основные статьи доходов и расходов: продукты, обеды вне дома, расходы на связь, транспорт, одежда и обувь и т.д.
Будем честны перед собой, планирование личного бюджета – это не самое интересное в жизни. Нужно уделять ему ровно столько времени, сколько необходимо. Поэтому минимум усилий – максимум результатов.
Рекомендация № 3. Вначале платите себе, потом всем остальным.
Человек получает зарплату, совершает расходы, а откладывает только те деньги, которые остаются в конце месяца. Но всегда найдутся очень «важные» и «срочные» потребности, на которые уйдут оставшиеся деньги. Это неправильный подход.
Намного легче сразу после получения зарплаты отложить ту сумму, которую Вы планировали направить на создание личного капитала, а оставшиеся деньги спокойно тратить. К цели движемся, плановые накопления создаем, поэтому тратим деньги с комфортом и спокойной душой.
Семейный бюджет и расходы семьи
Рекомендация № 4. Посчитайте, сколько стоит час Вашей жизни.
Некоторые люди стесняются экономить: как о них подумают, если они попросят скидку или возмутятся дороговизне товара. На самом деле, богатые не боятся оценок окружающих. Они знают цену деньгам.
Сколько стоит один час Вашей жизни? Предположим, что Ваша зарплата составляет 60 000 руб. при стандартном графике работы 176 часов в месяц. Получается, что один час Вашей жизни стоит 340 рублей.
Если у Вас утекает сквозь пальцы 20 % от доходов, то выкидывается на воздух 35 часов Вашей драгоценной жизни или почти одна рабочая неделя.
Только подумайте, Вы могли бы отдыхать целую неделю и при этом не потерять жизненного комфорта.
Будете ли Вы теперь стесняться спросить за качество предоставляемых Вам услуг или просить скидку? Надеемся, что нет.
Рекомендация № 5. Не пытайтесь много сэкономить на мелочах. Сокращайте крупные расходы.
Например, человек ради экономии едет на автобусе, а не на маршрутке, испытывая при этом дискомфорт и связанные с ним негативные эмоции. Затем «срывается» и лишние пару тысяч переплачивает в ресторане. Реального сокращения расходов не происходит, а негативный опыт остался.
Поэтому не пытайтесь чрезмерно экономить на мелочах. Проанализируйте наиболее крупные статьи Ваших расходов и сокращайте их без потери комфорта для жизни. Здесь действует закон Парето: 20 % усилий дают 80 % результата и наоборот.
Ведение семейного бюджета — это не сложно!
При соблюдении вышеперечисленных рекомендаций контроль расходов войдет в Вашу привычку, и будет восприниматься как само собой разумеющееся.
Тем более, планирование семейного бюджета способно обеспечить комфортную жизнь и финансовое благополучие. Все, что нужно сделать – организовать его планирование удобным для себя образом и наслаждаться положительными результатами. Именно так деньги становятся союзником и начинают работать на человека.
Семейный бюджет и расходы
Как прийти к оптимальным расходам. Есть два подхода.
Первый предназначен для людей с развитой силой воли и внутренней дисциплиной. В начале первого месяца Вы составляете план расходов, примерно прикидывая, куда и сколько денег нужно потратить. Затем в течение месяца Вы живете в соответствии с этим планом. Если на что-то денег не хватило, нельзя давать себе слабину и тратить больше.
Вам нужно максимально «насладиться» последствиями своих решений, отказать себе в чем-то. Это очень отрезвляет и на следующий месяц Ваш план будет более точен. И конечно, не забываем минимум 10 % от доходов отложить сразу после получения зарплаты.
Второй вариант подходит для людей с менее развитой силой воли, т.е. для всех остальных.
Первый месяц Вы просто записываете, куда уходят деньги. В конце месяца с вероятностью 95 % Вы будете в шоке от того, как распоряжаетесь личными финансами. Многие себе зададут вопрос: «Откуда я нахожу столько денег?».
Когда у Вас появятся конкретные цифры, можно подумать, как сократить расходы. Например, поискать более дешевый бизнес-ланч или подключить экономный тариф на телефон, в какие то выходные почитать интересную книгу вместо того, чтобы развлекаться в ночном клубе и т.д. В конце концов, за 3-4 месяца Вы придете к оптимальным расходам.
Как распорядиться прибавкой к зарплате?
Мы рекомендуем не меньше половины откладывать в личный капитал и лишь вторую часть тратить.
Предположим, Вы привыкли жить на 40 000 рублей в месяц, минимум 4 000 идут на достижение целей и остальные 36 000 тратятся. Вам повысили зарплату на 5 000 рублей. Что в такой ситуации сделает большинство? Увеличит расходы на всю эту сумму. Но ведь Вы привыкли жить на 36 000 рублей. Даже 2 500 рублей дополнительно к расходам позволят тратить больше. Зато процесс накопления капитала на Ваши цели пойдет намного быстрее, когда ежемесячно инвестируемая сумма составит уже не 4 000, а целых 6 500 рублей. И так далее со всеми дополнительными доходами.
Богатые люди привыкли тратить меньше, чем они зарабатывают, а разницу направлять на создание и приумножение капитала. Вам стоит последовать их примеру.
Если вас заинтересовала тема семейного бюджета, то можете глубже изучить эту тему с помощью семинара «Семейный бюджет: как взять под контроль доходы и расходы». На него сейчас действует специальная цена 290 рублей. Подробности на странице интернет-магазина Центра финансовой культуры.
С чего начать планирование семейного бюджета
Отношения с деньгами почти у всех непростые. Кто-то живет без оглядки на завтрашний день, кто-то скрупулезно копит и не тратит сбережения, кто-то думает, что зарабатывать большие деньги — удел избранных. Но деньги — это не священный предмет. Научиться с ними обращаться может каждый. А ещё каждый может их копить и преумножать.
О том, как это сделать, рассказала Мила Колокольникова — инвестор и автор блога про финансы. Её вебинар можно послушать на нашем крутом бесплатном онлайн-курсе «Ок, что дальше». Мы же принесли краткую выжимку из презентации Милы — про 10 шагов, которые помогут прокачать финансовые мышцы.
Как сохранить сбережения
Вот несколько советов, которые помогут сэкономить деньги прямо сейчас. Возможно, какие-то из них у вас на слуху. А все потому, что они действительно работают.
Начните считать деньги и вести бюджет
Зачем это нужно делать? Когда вы не знаете, сколько конкретно вы тратите, то не можете оптимизировать свои расходы — вы не видите, на каких сферах можете сэкономить. Попробуйте использовать приложения для учета средств: например, CoinKeeper или Дзен-Мани.
В магазин — только со списком
Список покупок экономит время и ваш бюджет. Тут главное — следовать списку и не выходить за его рамки. Кстати, покупки онлайн менее опасны, чем оффлайн-магазины: когда вы стоите перед полками, больший риск купить то, на что упал ваш взгляд.
Источник
Подумайте, какие статьи расходов можно исключить
Это не значит, что вам нужно ухудшать качество жизни. Это значит, что вместо того, чтобы, например, покупать продукты в соседнем магазине от дома, лучше заранее сделать список покупок, поехать в магазин и приобрести то, что нужно, оптом. Может быть, использовать совместные закупки, пользоваться шеринговыми сервисами: например, для обмена детскими игрушками. Или вместо кофе на вынос, который, например, вы пьете каждый день, купить домой кофемашину и сэкономить немалую сумму. Можно найти способы урезать свои расходы, не ухудшая при этом качество жизни.
Формируйте подушку безопасности
Довольно известный, но очень эффективный способ — откладывать 10% с любых доходов. Заработали 2 000 рублей? Отложили 200 рублей. Заработали 15 000? Положили на счет 1500. Это и есть ваша подушка безопасности.
Ищите дополнительные источники дохода
Тут широкий выбор: начиная с хобби и заканчивая инвестициями. Подумайте, что можно сделать прямо сейчас. Если понимаете, что не хватает компетенции, нужно этому учиться. Не стоит заниматься чем-то одним. Всегда есть опасность того, что вас уволят, сократят, или ваш бизнес окажется в безвыходной ситуации (как во время карантина, например). Каждый может реализоваться в нескольких областях.
Качаем финансовые мышцы
Итак, разобрались, как деньги сохранять — теперь будем преумножать. Пройдите эти 10 шагов и вы почувствуете, что средств и уверенности в завтрашнем дне стало чуть больше.
Шаг 1. Контролируем свои расходы
Заводим таблицу Excel или устанавливаем какое-то приложение, записываем расходы и ни в коем случае не вылезаем из своего бюджета. Вы должны совершенно точно понимать, какой у вас доход и какой расход. И следить за тем, чтобы расход всегда был меньше дохода. То есть богатые вы в этой схеме только в том случае, когда доход минус расход = больше 0.
Шаг 2. Четко разделяем расходы по сферам (конвертам) и не залезаем из одного конверта в другой
Это так называемые «денежные конверты». Разделяйте средства по сферам: например, у вас есть расходы на питание, развлечения, одежду, оплата за квартиру, дом, няню, детский сад. Раскладывайте деньги, исходя из трат своих прошлых месяцев. Допустим, на благотворительность, вы выделяете 10% от своих доходов, 10% — на помощь родителям, 10% — на обучение, курсы, тренинги, книги. К примеру, в этом месяце вы отложили на обучение 8 тысяч рублей и ничего не потратили. В следующем месяце вы также откладываете 8 тысяч рублей — и вот у вас уже 16 тысяч рублей. Вы можете пройти на какой-то более крутой курс или накопить на что-то большее.
Источник
Что делать, если вдруг что-то произошло? Если переживаете за свою недвижимость и имущество, делайте страховку. Страховка стоит недорого, но позволяет сэкономить немалые деньги.
Шаг 3. Делаем отдельные конверты «форс-мажор» и «спонтанные покупки»
Заведите отдельные конверты «форс-мажор» и кладите туда 5-10% от своих доходов. Если что-то случится, то у вас будут деньги на решение неожиданных вопросов.
Если вы склонны к спонтанным покупкам, сначала нужно задать себе вопрос: «Что я этой покупкой себе замещаю?» Может быть это источник эмоций или удовольствия — просто подумайте об этом. И заведите в кошельке, на счете или на карте отдельную статью на спонтанные покупки. Пусть там будет сумма, в рамках которой вы будете что-то покупать. Сумма закончилась — и спонтанные покупки закончились.
А что делать, если ваша половина не поддерживает этот метод? Тут важно показать пример. Попробуйте откладывать деньги 4-5 месяцев, а затем купить что-то полезное: например, пылесос или холодильник. Так вы покажете, что именно благодаря «конверту», у вас в доме появилась новая вещь. И тогда ваша вторая половина может крепко задуматься.
Шаг 4. Никогда не влезаем в «плохие» кредиты и всегда отдаем все долги
Есть два типа кредитов: хорошие и плохие. «Плохой» кредит — это кредит, который не приносит вам денег. Например, вы покупаете квартиру в ипотеку — это «плохой» кредит. Нет, если у вас платеж по ипотеке примерно равняется платежу за аренду, то, конечно, квартиру логичнее купить. Но не забывайте про то, что при покупке в ипотеку вы морозите деньги на первый взнос, вы вкладываете деньги в ремонт и тратите деньги на мебель, технику и другие вещи. «Хорошие» кредиты — это те кредиты, которые вам приносят доход. Например, вы берете ипотеку и сдаете квартиру.
То есть когда вы начинаете жить не на свои деньги, у вас создается ощущение вседозволенности и всемогущества. Надо учиться адекватно воспринимать свои возможности.
Шаг 5. Улучшаем качество своей жизни. Каждый месяц находим 3 способа, которые можем внедрить в свою жизнь
Жить по расходам правильно. Но нельзя забывать, что нужно себя радовать и награждать. Прямо сейчас подумайте, как при тех же доходах вы можете себя поощрять? Может быть, ходит на массаж, что-то себе купить, не выходя за рамки бюджета. Используйте приложения, которые помогают сэкономить или получить какие-то услуги со скидкой: например, купонаторы.
Шаг 6. Увеличиваем свои доходы (минимум на 10% каждые 3 месяца)
Нельзя просто сказать «Я увеличу свои доходы» и надеяться на Вселенную. Думайте, как увеличить свои доходы. Поставьте планку: например, на 10% каждый месяц. Конечно, многое зависит от первоначальной суммы. Если вы зарабатываете сейчас 20 тысяч рублей, то это сделать гораздо проще: увеличить доход на две тысячи рублей каждые три месяца реально. Если вы зарабатываете 2 миллиона, будет чуть сложнее.
Источник
Подумайте, что вы можете сделать в первом направлении — на вашей текущей работе. Устройте мозговой штурм: пишите, чем вы занимаетесь сейчас и как можно увеличить свой доход. Поговорите с начальством: возможно, ваш руководитель будет не против дать вам новые задачи и платить за это деньги. Если у вас свой бизнес, то вы можете улучшить свой сервис: давать больше за бОльшие деньги.
Шаг 7. Учимся вести семейный бюджет и прописываем финансовый план на ближайший год
Это очень важно сделать, чтобы вы понимали, из каких ресурсов и на какие деньги вы куда-то поедете и что-то купите.
Шаг 8. Учимся жить на 90% от всех своих доходов Оставшиеся деньги не тратим ни при каких условиях. Это наш фонд богатства.
Ещё раз повторим: 10% с любых доходов нужно откладывать. Считайте, что это не ваши деньги — забудьте про них и не тратьте. Это ваш фонд богатства.
Шаг 9. Учимся приумножать деньги. Находим 5 способов, как мы можем начать это делать прямо сейчас.
Даже если у вас есть деньги, но они лежат мертвым грузом, это не очень хорошо. Подумайте, куда вложить деньги, чтобы они приносили доход вам прямо сейчас. Конечно, не стоит инвестировать куда-то, не разобравшись в процессе. Сначала вникнете в тему инвестиций,а лишь потом вкладывайте свои средства.
Источник
Шаг 10. 30 минут в день посвящаем финансовому образованию: читаем книги, проходим курсы, смотрим видео, играем в финансовые игры.
Читайте книги, проходите курсы, слушайте подкасты, играйте в финансовые игры: выбирайте то, что вам удобно, и развивайте навыки финансового планирования.
Как мы придумали свою систему планирования бюджета
И придерживаемся ее с 2019 года
Мы планируем семейный бюджет с февраля 2019 года.
Мы с мужем и сыном из Оренбургской области. Наши профессии не связаны с финансами: я менеджер по рекламе в торговой сети, а муж — технический специалист в промышленной компании. Сын в 2019 году учился в десятом классе, а сейчас он студент.
В 2019 году мы в сумме зарабатывали 65 000—75 000 Р в месяц. Денег хватало, чтобы оплатить счета, ипотеку, продукты и отложить на покупку машины. Но, например, на поездку за границу их не было. Как не было и финансовой подушки на черный день.
Тогда я и стала тщательно планировать бюджет и за три года разработала целую систему. Теперь мы грамотно распределяем деньги, экономим, инвестируем и увеличиваем свой доход. В итоге досрочно закрываем ипотеку, а финансовая подушка появилась и планомерно растет.
Рассказываю, с чего все началось и как я выстраивала свою систему.
Курс о больших делах
Как мы тратили деньги до 2019 года
До 2012 года мы вообще не контролировали бюджет и тратили все, что зарабатывали, в том числе спонтанно. Однажды, например, купили по акции третий телевизор, а пользовались им редко.
Но копилка опять опустела, и мы задумались: а что будет, если мы потеряем работу? Как дать сыну хороший старт после школы и обеспечить себе достойную старость? Плюс мы всегда мечтали поехать в отпуск за границу и помогать пожилым родителям. А денег на это так и не было, хотя мы и экономили.
Тогда мы стали искать в интернете статьи и видео о финансовом благополучии и разбираться, что делаем не так.
В чем оказалась наша проблема
В феврале 2019 года мы случайно нашли на «Ютубе» канал финансового эксперта Максима Темченко. Посмотрели несколько видео и узнали, что есть четыре финансовые формулы, по которым может жить человек:
Мы поняли, что живем по формулам бедности, и это больно ударило по самолюбию. Тогда мы и решили изменить свой подход к бюджету.
Дальше расскажу, как следующие три года мы учились его планировать.
Из видео Темченко мы поняли: главное — правильно распределять доходы. И выработали для этого пять правил — рассказываю, в чем они заключались.
Правило 1: сначала платим себе. Впервые этот принцип сформулировал Наполеон Хилл в книге «Думай и богатей». Но я узнала о нем из видео в интернете, а книгу прочитала позже.
Суть в том, чтобы сначала откладывать деньги на финансовую подушку, а не платить, например, за ипотеку или коммунальные услуги. Нужно представить, что вы — это самый серьезный кредитор, которому нужно отдавать долг в первую очередь и не пропускать платежи. Именно вы, а не ваш ипотечный банк или управляющая компания.
мы накопили в 2019 году по принципу «Сначала плати себе»
Правило 3: сразу закрываем обязательные платежи. После того как мы платили себе и вносили деньги за ипотеку, я оплачивала счета за коммуналку, школьные сборы, гонорары репетиторов и абонементы в спортзал. На это уходило около 15 000 Р каждый месяц. Важно было не откладывать, а закрывать эти платежи сразу, как только мы получали зарплату. Вдруг потом на что-то не хватило бы денег.
Правило 4: откладываем на непредвиденные расходы. Я завела копилку, куда откладывала наличными примерно 5000 Р в месяц. Это были деньги на бытовую технику, если она сломается, одежду и обувь, которые могут понадобиться срочно, на лекарства и отпуск.
Но все равно было сложно, и я стала думать, как экономить на привычных вещах и вести учет расходов.
Как распланировать семейный бюджет до 2035 года и придерживаться его
Схема читателя Т—Ж, проверенная годами
Мы продолжаем расспрашивать читателей о финансовой стороне их жизни.
Наши новые герои из Сыктывкара годами оттачивали идеальную схему семейного бюджета и в итоге составили четкий финансовый план до 2035 года. Как выплатить две ипотеки и взять третью, не отказывать себе при этом в отпуске и праздниках, инвестировать, обустраивать дом и быть финансово готовым к самому худшему — в новом выпуске рубрики «Семейный бюджет».
Семья
Мы с супругой познакомились на первом курсе университета, через год начали встречаться. У нас одинаковое образование: первое высшее — математика, второе — финансовый менеджмент. Когда Ирина вновь захотела пойти учиться, я решил сходить с ней на вступительные экзамены — «дать списать, если что». В итоге свои варианты тоже решил, и меня зачислили. Также мы оба прошли курсы бухучета.
Мы работаем на предприятиях электроэнергетики. Я ведущий специалист, занимаюсь контролем за организацией строительства, приемкой объектов, отчетами. Ирина поддерживает узкоспециализированное программное обеспечение, автоматизирует расчеты, формирует автоматические отчеты, дорабатывает интерфейс ПО.
У нас двое детей: прилежная второклассница и четырехлетний хулиганчик мальчишка. Пока мы на работе, сын в садике, дочь в школе, у нее учеба до 15 часов. После она с бабушкой или самостоятельно добирается до кружков.
Доходы
Наш основной источник дохода — зарплата, моя и супруги. Я в среднем получаю около 81 000 рублей, она — 69 000.
Доходы от всех типов ценных бумаг — купоны и дивиденды — чуть выше 20 000 рублей в год, их мы реинвестируем в ИИС и в расчеты бюджета не включаем.
Все заработанные деньги аккумулируются в единый бюджет. Учет доходов и расходов семейный совет возложил на меня.
Система
Вести бюджет заставила моя недальновидность. В ноябре 2011 года мы вернулись из месячного отпуска, в котором подчистую потратили отпускные и ранее выданную зарплату. В то время мы жили в ипотечной однушке, за нее нужно было отдавать 18 500 рублей в месяц, а я получил расчетный лист, в котором к выплате значилось 22 000 рублей. Испытал тогда полный букет непередаваемых ощущений от паники до ужаса: супруга находилась в декретном отпуске с маленькой дочкой.
Нам нужно было как-то протянуть две недели на 3500 рублей.
Мы справились: у нас была картошка и капуста от родителей, огурцы с дачи и в банках, ребенку мы всегда впрок покупали подгузники и одежду. Коммуналку тогда не оплачивали два месяца, зато ипотечный платеж закрыли сразу.
Я сделал вывод, что нам необходимо контролировать траты. Весь 2012 и начало 2013 года накапливал статистику доходов и расходов. Это муторное занятие: мы открыли в ВТБ две карты и везде платили безналом, в октябре я выгрузил все расходы из интернет-банка и начал их систематизировать в экселе, приложений для этого тогда не существовало. Платежей 12—15 мы так и не смогли идентифицировать: поди вспомни, что там за траты были четыре месяца назад, когда в выписке — только сумма и «IP HORREV AA».
Тем не менее в 2014 год мы вошли с первым в нашей жизни спланированным бюджетом. Сейчас видно, что он был кривой-косой, но для нас именно это стало отправной точкой.
Как следить за бюджетом
Впоследствии некоторые категории разделились: например, вместо «Коммунальных расходов» у нас теперь отдельно «Телефон домашний», «Сотовые телефоны», «Коммуналка за квартиру», «Спутниковое ТВ», потому что если много трат собрано в одной строке, про что-то из них легко забыть. Другие, наоборот, слились в одну: ту же бытовую химию и еду, как оказалось, разделять незачем — их все равно покупаешь одновременно в одном и том же гипермаркете.
Наш бюджет по своим принципам похож на отчет о движениях финансов на малом предприятии.
2—3 января в гугл-таблицах появляется новый файл, а еще через день у нас уже есть основа плана нашей финансовой жизни на предстоящий год.
В строках перечисляются направления доходов: аванс, зарплата, отпускные мои и супруги, а также налоговые вычеты и подарки, ниже — направления расходов.
В столбцах год разделен на шаги по две недели, а в ячейках указываются планируемые суммы доходов и расходов. Ведь в январе уже прекрасно известно, когда мы пойдем в отпуск, когда платить страховки и налоги, когда проводить техобслуживание автомобилей, какие примерно будут коммунальные расходы и траты на еду.
Разделение бюджета по «двухнеделькам» связано с тем, что зарплата у нас разбита на две части: аванс — чуть меньше 20 000 рублей — и зарплата за прошлый месяц. Поэтому на первую половину месяца большие расходы предусматривать не стоит. К чести наших работодателей, за последние пять лет задержек не было ни разу.
По утрам я заношу в бюджет вчерашние траты из смс-уведомлений от банка, суммы предстоящих расходов из полученных счетов. Суммы отпускных и зарплаты вношу, как только получаю расчетный листок. Это занимает не более трех минут в день.
Через две недели мы автоматически подводим итоги расходов и доходов, подсчитываем их разницу и выполняем десятиминутный анализ.
❗ По каким статьям расходов мы превысили план за эти две недели и почему.
❗ Какой по плану остаток на конец года — больше нуля или меньше.
❗ В каких месяцах планируется низкий остаток наличных — чтобы не уйти в «кассовый разрыв».
❗ Какой остаток должен быть по фондам «Отпуск», «Одежда», «Стройка».
Выводы мы обговариваем с супругой: не уменьшить ли расходы на одежду, почему так много или мало потратили на еду, не забыли ли оплатить кружки детей. После этого устаревшие данные из столбца «План на две недели» стираются и вносятся новые.
Если у нас остается меньше 10 000 рублей свободных денег, над столбцом появляется грозная надпись «!мало!» и в расходы вносятся корректировки. За последние пару лет такую надпись я видел часто, это связано с покупкой квартиры и ее ремонтом в январе — апреле этого года. Но обычно мы стараемся, чтобы у нас было около 30 000 рублей свободных наличных.
занимает анализ расходов за две недели
Некоторые наши траты жестко завязаны на доход: накопления на инвестиции — 30%, на отпуск — 11%, на ремонт дома — 9% и на одежду — 6%. Они автоматически подсчитываются в планах расходов с точностью до 100 рублей. Такое распределение объясняется тем, что благодаря инвестициям мы планируем достичь своих основных жизненных целей до 2030 года. Покупки по остальным трем пунктам не всегда планируешь, они могут произойти внезапно из-за распродаж. На них мы тратимся, только если накоплено достаточно: например, если на стройку нужно 10 кубов доски, а денег только на четыре, то стройка отодвигается на более поздние сроки.
Или если на отпуск мечты не хватает, мы скромно едем в Анапу, а остаток переносим на следующий год.
Оставшиеся 44% доходов тратим на все остальное: еду, бытовую химию, коммуналку, автомобили, кружки для детей, праздники, лекарства и прочее. Такое процентное распределение расходов успешно прошло испытание временем.
Наша система позволяет нам анализировать расходы и решать, надо ли понижать траты на какую-то категорию. Благодаря бюджету я не забываю платить по счетам, ведь сумма к оплате всегда маячит перед глазами в столбике «План на две недели».
Но главное — я всегда могу понять, потянем ли мы ту или иную незапланированную трату и не окажется ли через три-четыре месяца, что из-за нее нам не хватает денег. Такие расходы иногда появляются: починить машину, записать детей на новый кружок, дать в долг родителям на отпуск — на возврате я не настаиваю, но если они спросят, сколько должны, говорю честно.
Разногласия
В 2017 году на одежду предполагалось выделять 4% доходов, но к июню стало понятно, что нашей семье с двумя растущими детьми этого не хватает. Мы долго искали компромисс в тратах и в итоге через месяц сошлись на том, чтобы сократить расходы на ремонт с 11% до 9% в пользу расходов на одежду. Таким образом, мы стали ежегодно тратить на нее на 32 000 рублей больше.
Большую часть одежды покупаем во время летних и зимних распродаж. Вещи для нас с женой берем взамен вышедших из использования, для детей — с запасом и на вырост. Мы неприхотливы, за брендами не гонимся, самое ценное — это удобство. Конечно, роль играет и наш климат.
Например, у детей только шапок 14 штук на разную погоду.
Зимних курток в нашей семье примерно столько же.
Расходы на одежду полностью отданы на откуп супруге. С точки зрения бюджета одежда, отпуск и путешествия выделены в некоторое подобие фондов. При поступлении средств они наполняются, а после шопинга мы изымаем оттуда деньги на карту для текущих трат.
Жилье
В 2008 году мы купили однокомнатную квартиру площадью 45 квадратных метров в самом центре Сыктывкара, заплатили за нее 1,44 миллиона рублей.
Потом решили родить второго ребенка, жизнь вчетвером в однушке не представлялась нам хорошей перспективой. После выплаты автокредита начали копить на квартиру, нас интересовали двушки-трешки в центре города, но цены для нас были неподъемны. Тогда стали смотреть дома.
стоил дом не жутко далеко от центра, но без газа
Остановились на двух вариантах: далеко от центра и жутко далеко от центра, зато сразу с газом.
В итоге решились на первый вариант, обменяли нашу квартиру с доплатой в 1,7 миллиона рублей, для этого нам пришлось снова взять ипотеку на 1,3 миллиона. Ее мы закрыли в мае 2016 года, хотя могли бы и раньше, но помешали проволочки с маткапиталом со стороны пенсионного фонда.
Дом новый, старые хозяева в нем один раз перезимовали и развелись. За три месяца мы привели его в пригодное для жизни состояние: сделали чистовые полы, потолки, поклеили обои. Сейчас остались только несрочные доработки, так что мы уже занимаемся ими по ходу. Еще около 1,2—1,3 миллионов рублей уйдет на гараж на два автомобиля, утепление дома, ремонт дымохода, окна в сарае. Хотелось бы сделать новый фасад, но пока это нерентабельно. Думаю, к 2022 году расходы на ремонт сократятся раза в три в пользу инвестиций.
В 2018 году мы купили еще квартиру-студию — 29,8 квадратных метра в 25 минутах пешком от центра, прямо напротив дочкиной школы и по пути с работы домой. Мы думали сдавать ее в аренду, но детям после школы или кружков проще и безопаснее будет возвращаться туда — по дороге в дом им могут встретиться собаки на вольном выгуле, к тому же нужно идти по не самым благополучным районам.
В центре Сыктывкара есть 10—15 кварталов старой застройки — двухэтажных деревянных бараков. Сейчас их жителей переселяют в многоэтажки, которые строят в том числе недалеко от нашего дома. Недавно мы пошли к ним на детскую площадку, посмотрели, как живет двор. За полчаса встретили человека под веществами, две молодые пьяные компании, спокойного бывшего заключенного в наколках и только три нормальные семьи. И это солнечным летним субботним утром. Поэтому пусть лучше дети ждут нас в квартире, а после мы их будем забирать и вместе ехать в дом.
Квартиру мы купили в ипотеку на этапе строительства за 1,68 миллиона рублей. Ежемесячный платеж составляет 15 100 рублей, осталось выплатить 1,29 миллиона.
На коммунальные платежи уходит 70 600 рублей в год: 37 000 рублей на электроэнергию, вывоз мусора и газ для жилого дома, 18 600 рублей — телефоны и интернет, 15 000 — за квартиру.
Расходы на содержание дома удалось сильно сократить после его газификации. Если раньше мы платили около 10 000 рублей за отопление электрическим котлом каждый зимний месяц — а в наших краях зима длится полгода, — то за 2018 год расходы на газ составили всего 20 000 рублей. Но даже с такой экономией газификация дома окупится только через 13 лет и при условии, что газовый котел за это время не сломается, во что я не верю.
Питание
Расходы на питание и бытовую химию у нас в одной категории. На нее мы тратим 375 000 рублей в год.
Еду покупаем обычную, чаще со скидками. Ходим в «Пятерочку», «Магнит», «Окей» и «Ленту». Дома всегда есть фрукты и овощи, молочка, мясо, сыр. Мне очень любопытно читать, как другие авторы умудряются на 16 000—20 000 рублей в месяц покупать еду для семьи из четырех человек. Это точно не про нас, хотя я и не транжира. Но утро без каши с бананом, фруктового или овощного салата с бутербродами и чаем мы себе не представляем.
Время от времени берем лосось, мясные стейки, авторские торты на заказ. А вот расходов на алкоголь у нас нет в принципе.
Обедаем мы с супругой вместе в столовой, благо работаем недалеко. У нас в городе они хорошие, как кафе, в них большой выбор блюд и вкусно: мы порой дома готовим хуже. Обеды в рабочие дни выходят в пределах 500 рублей на двоих.
в среднем уходит в месяц на еду и бытовую химию
В будни доставку на дом не практикуем. Изредка можем заказать пироги или пиццу, когда спешно готовимся к приему неожиданных гостей.
Развлечения
Расходы на развлечения, праздники и подарки у нас собраны в единую категорию «Подарки + праздники + отдых» и также планируются на предстоящий год. Дни рождения, к моему счастью, прогнозируемы с точностью до дня. На эту категорию мы в среднем тратим около 12 000 рублей в месяц.
Детям в день рождения стараемся подарить чудо. Например, на восьмилетие дочери организовали три различных интересности: VR-шлемы с играми, аниматора и игровую зону для малышей, а также стол для взрослых и детей. Обошлось нам это в 24 000 рублей.
стоил детский праздник для восьмилетней дочери
Праздники планирует супруга с детьми за 1,5—2 месяца, мне остается занести итоговую сумму в строку расходов. Она меня временами удивляет, но какое детство без чуда! Сам я в планировании не участвую. День рождения детей — это бешеный хаос, где все носятся и делают алогичные действия.
Наши с супругой дни рождения проходят дома и укладываются в 6000 рублей.
С детьми пару раз в месяц ходим на представления в театры или в кино на мультики. Особенно это выручает в слякоть или сильные морозы. А после идем в кафе поесть сладостей. Средний чек не превышает 700 рублей.
Два-три раза в год оставляем детей в гостях у родителей и выбираемся с супругой вдвоем на ужин, каждый раз обязательно в новое заведение.
Транспорт
Из-за того, что шесть лет назад мы переехали за город, нам пришлось пересмотреть требования к нашему автопарку: в частном секторе дороги не построят никогда. От асфальтированной улицы до нашего дома 800 метров дороги, на которой ухабы сменяются глубокими лужами, а весной 2014 года глубина замерзшей колеи достигала 15 см.
В 2014 году мы вместе с родителями купили тяжелый рамный внедорожник: с нас было 20% от стоимости и все последующие расходы на авто, с них — оставшиеся 80%. Траты на бензин, техобслуживание и резину выровняли наш вклад, тем не менее позже мы выплатили родителям остаток. Они тоже пользуются внедорожником, если надо ехать по работе на нефтепромыслы в дальние дали. Отдаем им машину по первому требованию в исправном состоянии и с полным баком.
У внедорожника очень нескромные аппетиты: летом на 100 км уходит 13,5—14,4 литра АИ-95, зимой — 16—18 литров. Чтобы сократить расход топлива на зимний подогрев и повысить комфорт, в 2015 году мы установили электрический подогреватель. В прошлом октябре к нему добавился комплект газобаллонного оборудования. Оно позволяет использовать пропан-бутан вместо бензина. У нас установлено ГБО четвертого поколения — оно автоматически включается при температуре двигателя 40 °C.
Траты на топливо сократились примерно на 40%.
Вторым автомобилем у нас был седан Шевроле Лачетти, но в январе 2017 года мы получили в наследство Рено Каптюр. Шевроле продали, деньги отдали родителям — в качестве выкупа за внедорожник.
На Рено в основном ездит жена, а на внедорожнике — я. Но мы в любой момент можем поменяться, если нужно. Например, на техобслуживание ее машину отгоняю я, а она в это время ездит на моей. В морозы обычно используем внедорожник: жалко Каптюр.
Расходы на бензин у Ирины компенсируются корпоративной картой, лимит установлен на 3000 рублей в месяц — это 66,6 литра бензина АИ-95. Этого хватает на 490 километров. Мы укладываемся в лимит даже с учетом личного использования топлива. Газ оплачиваем сами.
Общий пробег за год составляет 15 000—18 000 километров на две машины, город у нас достаточно компактный.
Около 12 400 рублей в год тратим на страховки и штрафы — наши и отца. Обычно за превышение скорости.
Мы достаточно непривередливы в автомобилях и менять их раньше 2025 года не планируем.
Путешествия
В наших краях отпуск 44 дня, у нас он разбит на три части: неделя на школьных каникулах, две недели в мае или июне для путешествия на машине и остаток в августе для моря.
Расходы на «майский» отпуск обычно составляют около 60 000—70 000 рублей. На автомобиле мы пока посетили только Киров и Казань. Возможно, в следующем мае получится на три-четыре дня выбраться в Нижний Новгород.
Пока дети были маленькие, летом летали прямыми рейсами в Анапу, укладывались в 150 000—190 000 рублей. Посмотрели все интересные достопримечательности в радиусе 50 километров от города.
В этом году выбрали десятидневный отдых в Болгарии с остановкой в Москве на три дня. Расходы на отпуск немного превысили 229 000 рублей: 96 000 рублей — на дорогу, 20 000 рублей — визы, 65 000 рублей — проживание, 48 000 рублей — питание и развлечения. Большая часть расходов всегда приходится на дорогу, но раз в два года нам ее компенсируют на работе: оплачивают билеты туда-обратно в экономклассе самолета или купе поезда.
В 2020 году собираемся в июне съездить на море в Сочи, а в августе — в Финляндию и Швецию.
стоил десятидневный отдых для всей семьи
Во время зимних каникул катаемся на коньках, иногда на лыжах. Недавно вблизи Сыктывкара открыли отличный парк для отдыха «Еляты-клаб», мы туда ездим и зимой, и летом. Для смены обстановки достаточно одного дня.
Другие расходы
Для нас крайне важно всестороннее образование детей, но мы не стремимся получать кубки и награды. Стараемся дать им то, что их интересует. Дочка ходит на английский язык, рисование, робототехнику. Она мечтает стать пилотом и сама определяет, как ей дальше развиваться. У сына с этим пока не задалось — дальше пробных занятий пошло только плавание. Сейчас пробует себя в лего-конструировании. За прошедший учебный год кружки нам обошлись в 68 000 рублей.
Я хожу в тренажерный зал на работе, он очень хорош. Его собрали из того, что было у людей дома: беговая дорожка, штанги четырех видов, велотренажер и комплексный тренажер. Зал бесплатный, так что тратиться на то, чтобы поддерживать приемлемую физическую форму, не приходится.
стоят все кружки и секции, на которые ходят дети
Крупные совместные покупки
Любое решение о покупках дороже 15 000 рублей принимаем после детального обсуждения и исследования всех перспектив, скидок и последствий для бюджета.
Решение о покупке квартиры в дополнение к дому мы обсуждали минимум два месяца.
Я был не очень рад этой идее, так как планировал и дальше инвестировать в ИИС, ведь оно дает вычеты, купоны, дивиденды — стабильный нетрудовой денежный поток.
Но доводы супруги тоже были убедительны:
✔ Мы получим инвестицию, которую можно потрогать руками.
✔ Мы получим жилье, и в случае полнейшего форс-мажора в доме нам не придется стеснять наших родителей.
✔ Мы получим прописку в районе с лучшей, на наш взгляд, школой.
✔ Мы получим стартовое жилье для одного из детей, если оно ему понадобится через 10 лет.
Аргументы Ирины победили.
Спонтанные покупки у нас бывают очень редко — например, когда попадаются выгодные цены на большой распродаже. Так мы спонтанно купили газонокосилку, отдали за нее 3000 рублей вместо 7500 и остались довольны.
Накопления
Копить мы начали в конце 2015 года, пока супруга сидела в декретном отпуске. После погашения ипотеки за дом задумались о формировании собственной пенсии и решили инвестировать излишки. Так и появилась идея: сначала создать подушку безопасности, а потом заняться инвестициями.
В качестве подушки безопасности у нас есть два небольших вклада, проценты по ним пополняют тело: в Тинькофф Банке лежит чуть более 50 000 рублей, в ВТБ — чуть более 60 000. Инвестиции тоже разбиты на две части. У меня — дивидендные бумаги РФ (примерно 20 эмитентов) и облигации федерального займа, у супруги — ETF на Мосбирже и БПИФ.
У нас даже есть инструкция, как вести себя в первые часы «неприятностей».
В заначку залезали только при покупке квартиры: нам не хватало тысяч 50—60. Потом все накопления вернули обратно.
Кредиты
Потребительскими кредитами не пользуемся, так как считаем, что на потребление необходимо сначала заработать.
Ежемесячно 15 100 рублей отдаем за ипотеку. С июня 2019 года стали платить досрочно из нашего «фонда инвестиционных денежных средств». Планируем так и продолжать до конца 2020 года, а потом снова начнем инвестировать — так будет выгоднее.
Мы воспользовались калькулятором ВТБ, который показывает, сколько можно сэкономить на процентах до конца кредита, если погасить его досрочно. На инвестиционный счет и облигации федерального займа у нас обычно приходится 13% и 7,4% бюджета. Учитывая это, я пришел к заключению: как только останется выплатить 660 000 рублей, нам будет выгоднее вернуться к стандартным ипотечным платежам и возобновить инвестирование: оно даст больший доход, чем расходы на проценты по квартире.
При этом ипотеку мы погасим строго по графику — к 2025—2026 году.
Возможности
Для увеличения семейного бюджета мы выделили несколько направлений. Во-первых, инвестиции: ядро — это портфель из ETF, а также дивидендные акции РФ.
Во-вторых, повышаем свою квалификацию на работе. Программы повышения квалификации обязательно проходить минимум раз в три года, но можно нудно и методично напрашиваться у руководителей на обучающие курсы, в крупных компаниях их обычно много. Так я прошел краткое обучение по техническому английскому и по новым технологиям автоматизации процессов.
В-третьих, я напрямую разговариваю со своим начальством о перспективах. Думаю, сейчас я бы мог продвинуться на одну ступень по карьерной лестнице, в дальнейшем — еще на две-три, до руководителя ИТ-направления. Правда, молодых и амбициозных у нас в компании хватает.
В-четвертых, изредка мониторим рынок труда в Сыктывкаре. Переезжать пока не собираемся.
Общая финансовая цель
Еще до свадьбы мы вели наши финансы совместно — так сложилось. И все наше имущество — совместное, вне зависимости от того, на кого оно зарегистрировано.
Мы для себя определили вполне стандартные для среднего класса финансовые цели: образование детей и пассивный доход к пенсии в размере личного прожиточного минимума — сейчас это 550 000 рублей в год.
минимальная сумма, на которую можно прожить год
Финансовый план нашей семьи составлен до 2035 года. Ведем его тоже в гугл-таблицах, раз в два-три года вносим поправки. В нашем последнем плане нет даже новой квартиры — будем его корректировать в начале 2020 года.
Конечно, мы все понимаем: мы живем в России, так что и план рассматривается лишь как примерные цели на 10—15 лет. Но лучше все же идти по намеченному маршруту, чем бежать в неизвестном направлении.
Бюджеты. Читатели рассказывают, как распределяют деньги
Молодцы ребята, теперь главное, чтобы научили своих детей такому же разумному подходу к деньгам.
Отличная статья! Авторы молодцы, грамотно подходят к жизни и тратам на нее. Только важное, нужное и функциональное, но при этом качественное. Без пьянок, клубов, модных машин и новых айфонов. Вкладываются в образование и инвестиции на будущее! Такому подходу и мастерству планирования можно только по-доброму позавидовать!
Олег, мне кажется, что в историях о том, как люди выживают на 12 тысяч, нет ничего интересного или поучительного. Ну правда, какой смысл спрашивать у «простых работяг», как они выживают, если они не делают ничего чтобы жить лучше? Что бы что-то изменилось, нужно делать что-то другой, а не тоже самое что ты делаешь каждый день.
В этой истории есть стремление к изменениям и этим она и ценна.
Олег, конечно, если исходить из того, что от тебя ничего не зависит, тут ничего не поделаешь. Остаётся ждать пока господа соизволят подать больше денег.
Нужно перестать жать помощи от Медведева и получить более востребованные и высокооплачиваемые навыки. Вот как я себе это представляю:
1. Заходим на hh.ru и вводим в поиске желаемую зарплату
2. Смотрим за какую работу платят эти деньги.
3. Анализируем каких навыков не хватает для выполнения этой работы
4. Получаем эти навыки
5. Получаем желаемую работу.
6. Жизнь стала лучше 😎
Николай, не госслужащие.
А по квалификации расписано выше: 2 высших + курсы бух.учета для общего развития.
Николай, может просто имеют квалификацию и не работают в пятерочках, магнитах, уборщицами и разнорабочими на стройках?
Илья, спасибо за совет. Расчеты смогу перепроверить не ранее, чем через неделю-полторы.
На текущий момент, в планах закрыть один из счетов ИИС у которого срок в 3 года подойдет в ближайшее время. Средства с него направим на досрочное погашение ипотеки.
Андрей, Я не уверен, но советую перепроверить доход инвестиционной части к процентам по ипотеке. Возможно более эффективно было бы слить инвестиции и погасить ипотеку, сохранив только подушку безопсности. Если я правильно прикинул будет выгоднее закрыть ипотеку и на ближайший год-два увеличить инвестирование на сумму ипотечной выплаты )
Меня удивили такие большие траты на отдых в Болгарии всего на 10 дней. Мы такую же сумму тратим на Турцию на 3 недели отдыха с арендой машины, и мы тоже из региона
Андрей,ну возможно, но в Турции не только Алания и Анталия есть, в Фетхие, Мармарисе, Бодруме и на Эгейском побережье вполне комфортный климат даже в июле
Только так и можно копить и достигать своих целей, браво!
Tema, это же надо что-то делать. А не комментарии строчить и крыть всех что денег мало и зарплаты копеечные.
Павел, услышали бы эти слова шахтеры.
А можно копию таблички?
Какие красавчики! Спокойно и планомерно идут к своим целям, респектище!!