Реструктуризация в совкомбанке что это
Реструктуризация кредита, как способ сохранить безупречную кредитную историю
В условиях, когда многие заемщики банков испытали финансовые затруднения, реструктуризация долга является одним из способов «договориться» с банком о снижении долговой нагрузки, при этом не потерять статус добросовестного заемщика. Наталья Придачкина, начальник кредитно-аналитического центра кредитования частных лиц Екатеринбургского филиала АКБ «СОЮЗ» (ОАО) поможет нам разобраться с нюансами реструктуризации.
В условиях, когда многие заемщики банков испытали финансовые затруднения, реструктуризация долга является одним из способов «договориться» с банком о снижении долговой нагрузки, при этом не потерять статус добросовестного заемщика. Наталья Придачкина, начальник кредитно-аналитического центра кредитования частных лиц Екатеринбургского филиала АКБ «СОЮЗ» (ОАО) поможет нам разобраться с нюансами реструктуризации.
— Что такое реструктуризация и в каких случаях она применяется?
— Когда заемщик может придти в банк с просьбой о реструктуризации?
— Клиент может обратиться за реструктуризацией кредита, если у него произошло существенное снижение дохода, потеря работы, временная нетрудоспособность или резко возросла доля средств в семейном бюджете, направляемых в погашение кредита, в результате роста курса доллара США/Евро. Однако, применяя ту или иную схему реструктуризации, банк должен быть уверен, что заемщик в скором времени справится со своими проблемами: найдет новую работу, дополнительные источники дохода, и сможет погасить задолженность.
— Какие плюсы возникают у заемщика?
— За реструктуризацией клиенту стоит обратиться самому или ждать предложения от банка? Кто инициатор?
— Если клиент допустил просрочку и обратился после этого? Ему можно надеяться на реструктуризацию?
— Нужно предоставлять какие-то доказательства документальные изменившегося дохода или ухудшившегося материального положения? (Справка о сокращении заработной платы или о тратах на здоровье близких) или в банке поверят на слово?
— Конечно, чтобы договориться с банком о реструктуризации задолженности, необходимо убедить кредитора, что он на самом деле столкнулся с временными финансовыми трудностями, а не пытается увильнуть «под шумок» от своих обязательств. Для реструктуризации долга или получения кредита на оплату страхования предмета залога можно обратиться в любой офис Банка СОЮЗ и оформить там заявление-анкету клиента по форме банка, а также приложить документы, характеризующие текущее финансовое состояние заемщика, созаемщика и поручителя (при наличии созаемщика и поручителя по текущему кредиту).
— В течение какого времени принимается решение о реструктуризации?
— Решение о реструктуризации задолженности или выдаче кредита на оплату страховки принимается по каждому обращению индивидуально. В результате рассмотрения заявки банк может предложить дополнительные варианты реструктуризации кредита. Поэтому о конкретных сроках принятия решения говорить сложно.
— Если заемщик реструктуризировал кредит, то в дальнейшем это не испортит его кредитную историю, он будет считаться по-прежнему добросовестным?
— Расскажите о том, как проходит реструктуризация кредитов в вашем банке? (Схема и требования).
Реструктуризация кредита
Кредитный калькулятор
Временные трудности с оплатой кредита в результате снижения дохода и ухудшения финансового положений можно решить, воспользовавшись программой реструктуризации долга от «Совкомбанка».
Реструктуризация долга по кредиту возможна в случае:
Реструктуризация возможна только в случае документального подтверждения причин, не позволяющих заемщику выполнять кредитные обязательства в полном объеме.
Варианты реструктуризации
«Совкомбанк» предлагает несколько вариантов решения проблемы дефицита платежеспособности.
Кредитные каникулы
Отсрочка платежей по телу кредита и процентам временно снижает финансовую нагрузку на заемщика, позволяя ему улучшить свое материальное положение.
Пролонгация договора
Увеличение срока кредитного договора позволяет разбить сумму долга на меньшие месячные платежи, чем до пролонгации.
Изменение валюты кредитования
Замена валюты, например долларов на рубли, избавляет от риска валютных колебаний и увеличения суммы долга по этой причине.
Вариант реструктуризации выбирается специалистами Банка в зависимости от ситуации заемщика.
Как реструктуризировать задолженность
Воспользоваться услугой очень просто:
Уточнить условия предоставления услуги можно по телефону 8 800 200 66 96 или через форму онлайн-чата на сайте.
Как это работает
1. Заполните онлайн заявку
2. Дождитесь одобрения
Заполните через Госуслуги
Это надежно и безопасно
Выражаю согласие на обработку персональных данных и подтверждаю, что ознакомлен с Политикой обработки персональных данных
С выходом на пенсию жизнь только начинается!
Для оформления достаточно только паспорта!
Кредит наличными по 2 документам!
Серьезные суммы для тех, кто уверен в своих силах!
Машина вас выручит: получите деньги и оставайтесь за рулем! Залог – лишь индикатор серьезности ваших намерений.
Кредит, с которым действительно просто!
С деньгами и крышей над головой: от 200 000 до 30 000 000 рублей под залог недвижимого имущества.
«Кредит без справок и поручителей»
Легко и быстро оформить и получить деньги!
Для звонков по России (бесплатно)
Генеральная лицензия Банка России №963 от 5 декабря 2014 г.
ПАО «Совкомбанк». Генеральная лицензия ЦБ РФ №963. г. Кострома, пр. Текстильщиков, д. 46. г. Москва, Краснопресненская наб., д.14, стр.1. На правах рекламы
Чем отличается реструктуризация кредита от рефинансирования
Эта статья поможет разобраться в том, как уменьшить процентную ставку по кредиту и оформить более выгодный заем.
Определение рефинансирования кредита
Рефинансирование – это погашение вашего действующего кредита за счет средств из нового. Можно рефинансировать сразу несколько займов, при этом неважно, в каком банке они оформлены. Кроме погашения невыгодных кредитов, это способ получения дополнительных средств на новые цели.
Однако стоит внимательно изучить предложения и договоры разных организаций – мелким шрифтом могут быть указаны особые условия, влияющие на повышение процентной ставки, комиссионное вознаграждение за выдачу займа или обязательная страховка.
Сайты-агрегаторы банковских услуг могут помочь с выбором благодаря сравнительным таблицам и кредитным калькуляторам. Для оформления кредита необходимо обратиться в офис банка или заполнить заявку на сайте. Требования и условия предоставления займа у каждого кредитора свои.
К базовым документам относятся:
Когда заявка будет одобрена, банк сам перечислит деньги на счет по старому кредиту. Перевод придётся сделать самостоятельно – если таковы условия выбранной программы рефинансирования.
Остаётся оформить запрос на полное досрочное погашение и взять справку об отсутствии задолженности. Далее следуйте новому графику платежей.
Далее разберемся с другим способом облегчить долговую нагрузку – с реструктуризацией долга.
Что такое реструктуризация кредита
Под реструктуризацией понимают пересмотр и изменение условий погашения действующего договора. Вы не вступаете в новые долговые обязательства, и кредитор не меняется. Для оформления заявления на эту услугу должны быть веские причины, которые нужно документально подтвердить.
Например, если вы потеряли работу, то в качестве аргумента к заявлению приложите копию трудовой книжки с отметкой об увольнении. Каждый запрос рассматривается в индивидуальном порядке.
Банк может предложить отсрочку выплаты основного долга на определенный период, увеличить срок погашения, предоставить пониженную процентную ставку и даже изменить валюту кредита.
Ситуации, для которых хорошо подходит инструмент реструктуризации:
Любой банк может отказать в реструктуризации, основываясь на данных кредитной истории. Реструктуризация не относится к обязанностям кредитной организации.
Основные отличия
Реструктуризация – это вынужденная мера, к которой прибегают в форс-мажорных обстоятельствах. Оформить её можно только в том банке, где был выдан кредит.
Обязательно предоставление документов, подтверждающих ухудшение финансового положения. При этом условия редко меняются в выгодную для плательщика сторону – из-за растягивания срока кредита переплата обычно увеличивается.
При рефинансировании хозяином положения является заемщик. Он волен выбрать любое понравившееся предложение. В отличие от реструктуризации, где инициатор – это клиент, рефинансирование может являться частью рекламной компании.
Каждый банк заинтересован в благонадежных заемщиках, поэтому готов предложить интересные условия для их привлечения. В условиях конкуренции всегда есть большой выбор программ. Помните, что услугу можно оформить только при отсутствии просрочек и штрафов.
Говоря проще, реструктуризация – это спасательный круг заёмщика, а рефинансирование – экономия и лучшие условия. В этом и состоят основные отличия.
Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование
Ответить на этот вопрос можно исходя из условий, в которых вы находитесь.
Цель реструктуризации – дать клиенту передышку, шанс на выполнение условий договора. Своего рода компромисс, позволяющий выйти из сложного положения с наименьшими потерями для заёмщика и кредитора. Здесь нет победителей и проигравших, важно мирно завершить долговые отношения в досудебном порядке.
Преимущества реструктуризации:
Сутью рефинансирования является перекредитование с финансовой выгодой для заёмщика. Банки соревнуются в привлечении клиентов с хорошей кредитной историей. Но это не значит, что каждый банк дает положительное решение по заявке.
Если кредитов слишком много или имеются просроченные платежи, скоринг банка может отказать в одобрении. В этом случае необходимо заново собрать документы и обратиться в другой банк. Важно изучить собственный кредитный договор на предмет условий погашения, в нём можно обнаружить комиссию или мораторий на досрочное погашение.
Всегда внимательно читайте документы, которые подписываете!
В каких случаях оформлять рефинансирование
Если ставка рефинансирования ЦБ стала ниже, чем во время оформления займа, если у вас уже несколько кредитов в разных банках, вы хотите снизить ежемесячный платёж или есть потребность в дополнительных денежных средствах – во всех этих случаях хорошим решением является рефинансирование.
Оформив новый кредит, за счет которого будут погашены прочие обязательства, вы приобретаете несколько плюсов:
В Совкомбанке можно рефинансировать до пяти кредитов, в том числе до двух ипотечных. На первые 3 года действует сниженная процентная ставка 5,9%. Заявку можно оформить на сайте.
В первую очередь рефинансирование призвано помочь сократить переплату по кредиту. Но она также позволит уменьшить ежемесячный платёж, если вы испытываете незначительные финансовые трудности. Главное – готовность своевременно исполнять свои обязательства перед банком.
Когда реструктуризация кредита будет выгоднее
Если обстоятельства сложились так, что вы не можете выполнять свои обязательства по кредиту, пошли первые штрафы за просроченную задолженность и вы начинаете представлять себе коллекторов за дверью, вспомните – с банком возможен диалог. Позвоните на горячую линию или придите в отделение банка и объясните ситуацию.
Реструктуризация поможет избежать дальнейших штрафов и перепродажи долга коллекторским агентствам. Если речь идёт об ипотеке, вы также сохраните право собственности на имущество, находящееся в залоге. Кредитная история не пострадает при раннем, незапущенном случае, а банк впоследствии может снова одобрить кредит.
Решая, что выгоднее, рефинансирование или реструктуризация кредита, изучите предложения и обратитесь в банк за консультацией. Порой, чтобы устранить просрочку платежей, достаточно изменить дату списания в графике.
Что делать, если просрочили кредит
Иногда выплачивать кредит вовремя становится проблемой. Важно знать, какие последствия ждут тех, кто просрочил платеж, и как разрешить ситуацию с наименьшими потерями.
Виталий Осипенко взял машину марки Chevrolet Cruze в автокредит на 5 лет в 2017 году с первоначальным взносом в 250 тысяч рублей и суммой долга 450 тысяч рублей. Ежемесячный платеж составил 9 945 рублей. Первые три года выплаты шли вовремя, однако весной 2020 года, в разгар самоизоляции, работодатель сократил Виталия, из-за чего семья Осипенко осталась без 60% ежемесячного дохода. Имеющейся заработной платы жены хватало лишь на выплату ипотеки и самого необходимого, на оплату кредита средств не оставалось.
Виталий искал новую работу долгие четыре месяца, в течение которых ему пришлось иметь несколько неприятных разговоров с банковскими работниками.
Таких, как Виталий, в стране становится все больше. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), только за первую половину 2020 года количество просроченных автокредитов поднялось с 7,2% (в начале февраля) до 8,6% (в начале июля). На это повлияли и пандемия коронавирусной инфекции, и финансовый кризис, связанный с режимом изоляции.
Когда клиент банка становится заемщиком и получает денежные средства под проценты (кредит), он заключает кредитный договор, к которому прилагается график ежемесячных выплат по долгу. Клиент обязан вносить ежемесячные выплаты не позднее указанного в графике срока. Однако иногда обстоятельства складываются так, что внести платеж вовремя не получается.
Что такое просрочка кредита
Это невыплата ежемесячного платежа заемщиком в установленные кредитным договором и графиком сроки. Причин задержки бывает много, просрочивший оплату заемщик не всегда является злостным нарушителем графика, и банк это понимает. Поэтому есть несколько видов просрочки платежа (ПП) по срокам.
Для того чтобы предупредить клиента о просрочке, банк напрямую связывается с должником. Сначала путем СМС-оповещения. После – телефонными звонками. А если и они не приводят к внесению платежа, то пытаются достучаться до клиента через его родственников и друзей.
Банки называют разные ситуации, с которыми сталкивается клиент и которые приводят к вынужденной отсрочке платежа.
Виталий задолжал по непредвиденной ситуации – он остался без работы и без дохода. Мужчина столкнулся с такими проблемами впервые, раньше он добросовестно выплачивал все долги, потому проблема кажется ему сложной.
После первой же ПП сотрудник банка позвонил и вежливо поинтересовался причиной задержки. После нескольких таких разговоров Осипенко начал испытывать дискомфорт. Потому он просто перестал брать трубку – ведь все равно не решит проблему прямо сейчас.
Что бы ни стало причиной задержки платежа, это не оправдание для банка. В каждом договоре кредитования есть пункт о штрафах по задолженности. Кредитор будет начислять клиенту штраф в том порядке и размере, который указан в договоре, вне зависимости от причины ПП.
Какие санкции может применить банк
Большая часть последствий, которые наступают при ПП, имеют денежный характер. Банк потребует так называемую неустойку – средства, размер которых определен договором. Их должник обязан выплатить в случае просрочки исполнения денежных обязательств. Закон определяет два вида неустойки.
В ст. 395 Гражданского кодекса РФ указано, по какому принципу банк может рассчитывать пени и штрафы. Так, пени определяются годовой ключевой ставкой. С 13.09.2021 года это 6,75%, значит, ежедневная ставка будет равна 0,0185%. То есть по пени каждый день на сумму ПП будет начисляться ежедневная ставка.
Сев в конце августа 2020 года рассчитывать сумму долгов, Виталий решил разобраться в вопросе. По договору автокредитования он обязан платить штраф за каждую просрочку в размере 400 рублей. Пеней, исходя из расчетов по процентам, за пять месяцев скопилось около 952 рублей. Получилось, что к концу августа Виталий был должен банку 52 677 рублей, из них:
Прочитав несколько статей, Виталий понял, что совершил большую ошибку, избегая общения с сотрудниками банка. Теперь его кредитная история испорчена.
Существует ли срок давности по долгам
Срок давности по кредитному долгу – период, в который банк имеет право требовать выплату кредита через специальные службы, лично, а также через суд. Фактически по истечению этого срока банк не может требовать возврата средств, которые одолжил своему клиенту. Но это не значит, что можно перестать вносить ежемесячную плату по кредиту и просто ждать, когда пройдет срок давности. Финансовые организации трепетно относятся к своим средствам и применяют все законные методы взыскания денег с должника.
В России срок исковой давности по кредиту – три года.
Юристы и финансовые специалисты называют два способа исчисления срока давности.
Возникает много спорных ситуаций. Законом способ исчисления не регулируется, судьи при рассмотрении таких дел опираются на практику и на статью 200 ГК РФ, где сказано, что начало отсчета происходит в момент, когда сторона, интересы которой нарушены, узнала о пренебрежении своими правами.
Внесение платежей и просрочки фиксируются автоматическими программами. Поэтому ПП становится известна в 00:00 по местному времени – когда начинается следующий после указанного в графике платежа день.
Но если заемщик попросил рефинансирование долга, отчет производится заново. Также с каждым новым пополнением платежа, вне зависимости от его своевременности, срок будет считаться заново.
В каком случае за дело берутся коллекторы и что они могут сделать по закону
Несмотря на результативность работы отдела взыскания, банки все же часто нуждаются в помощи коллекторских агентств.
Коллекторское агентство – организация, которая профессионально взыскивает долги, обычно с физических лиц.
У всех нас слово «коллектор» ассоциируется с неприятным и грубым способом не просто взыскания средств, но иногда и вымогательства. Поэтому должников, столкнувшихся с сотрудниками агентства, возмущает факт передачи их контактов коллекторам. Но заемщик сам согласился на то, что в случае задолженности банк передаст права на этот долг коллекторам, ведь пункт об этом всегда есть в договоре кредитования.
Однако государство с недавних пор вмешалось в процесс взыскания средств с должников финансовых организаций и установило правила взаимодействия с клиентом. Если же коллектор выходит за рамки этики и закона, должник имеет право обратиться в прокуратуру.
На какие действия коллекторы имеют законное право?
В случаях, когда, несмотря на взаимодействие с агентством, заемщик не возвращает деньги, коллекторы могут обратиться в суд с заявлением о взыскании задолженности с клиента банка.
Когда из-за просроченного кредита подают в суд
По истечению трех месяцев образования задолженности банк имеет право подать заявление о досрочном взыскании долга в суд. На практике финансовые организации не обращаются к суду так скоро.
В заключенном кредитном договоре обычно указывают, что кредитор вправе потребовать досрочно возвратить просроченный долг, там и указываются сроки (часто от 6 месяцев с образования долга).
Почему же банки подолгу не подают иск в суд на досрочное взыскание долга? Ответ прост. Во-первых, банку выгодно начислять пени и штрафы на весь период задолженности. Во-вторых, судебные разбирательства – недешевый для истца процесс.
Специальная комиссия в службе безопасности банка принимает решение об обращении в суд. Она анализирует поведение клиента, и если становится понятно, что должник не намерен выплачивать долг добровольно, данные по нему передают юридическому отделу для подготовки иска.
Суд может удовлетворить требование кредитора в полном объеме. Если клиент не выплатит всю сумму сразу по решению суда, служба судебных приставов может наложить арест на его имущество на сумму, равную долгу.
Требования могут удовлетворить и частично, тогда клиента обязуют, к примеру, выплатить только долг, без пеней и штрафов.
Редко, но все же бывают случаи, когда суд отказывает банку в удовлетворении исковых требований, основываясь на истечении срока давности.
Как следует поступить, если нет возможности заплатить вовремя
Когда вы понимаете, что в этом месяце произойдет просрочка, обратитесь к кредитору. Специалисты могут предложить несколько вариантов разрешения обстоятельств.
Реструктуризация кредита
Это возможность перезаключения договора кредитования с новыми, более выгодными условиями. К примеру, можно увеличить срок выплат на несколько лет или уменьшить процентную ставку по кредиту. Тогда ежемесячный платеж уменьшается до более комфортного для должника.
Рефинансирование кредита
Это перенос кредита в другой банк, который может предложить более выгодные условия, чем предыдущий.
Обратитесь за программой рефинансирования до того, как ваш банк зафиксирует просрочку, иначе другая финансовая организация может отказаться от проблемного кредита.
Банкротство
Если жизненная ситуация по-настоящему тяжелая и выплачивать кредиты вы не сможете еще долго, лучше оформить банкротство. По решению суда и при соответствии всех условий вас могут признать банкротом и изменить условия выплаты средств банку до максимально комфортных. Так, на сумму задолженности больше не начисляют штрафы, ее могут уменьшить на 25%, а также определить срок, в который должник обязан вернуть средства финансовой организации.
Не воспринимайте банкротство как панацею от долгов: в будущем банкроту сложно будет взять займ у банка под такие серьезные покупки, как жилье, например.
Выплата страховки
Если при заключении кредитного договора вы взяли страховую защиту от форс-мажорных ситуаций (стоимость такой страховки обычно включена в сумму кредита), можно рассчитывать на то, что большую часть долга или даже всю задолженность оплатит страховая компания. Однако придется выдержать целый бой со страховой, а именно – доказать, что наступил страховой случай и вам действительно положена защита.
Кредитные каникулы
С введением мер самоизоляции государство дало возможность гражданам брать кредитные каникулы на срок до 6 месяцев. На этот период уменьшаются или вовсе приостанавливаются ежемесячные платежи. Кредитная история при этом не страдает, и репутация перед банками остается чистой. Это позволяет вам выдохнуть и решить проблему основательно: найти новую работу, скопить денег.
Какие варианты подошли бы Виталию? Учитывая потерю более половины дохода семьи, ему было бы выгоднее взять кредитные каникулы, чтобы спокойно найти подходящую работу. Однако ему пришлось терпеть неприятное общение со службой взыскания банка, а также несколько месяцев провести в переживаниях по поводу неуплаты кредита.
Жизнь – процесс непредсказуемый: доходы могут резко сократиться, а к привычным расходам могут добавиться траты на лечение. Не всегда у заемщиков есть «подушка безопасности» на такие случаи. Главное – решать трудности сразу, не откладывая и не отказываясь от помощи. Важно не избегать проблемы, если она возникла, а решать ее на уровне банка и в рамках закона.
«Роснано» потребовало признать недействительными договоры о кредитах
Госкомпания «Роснано», объявившая в ноябре о начале переговоров по реструктуризации долгов, направила трем банкам досудебные претензии о признании недействительными заключенных с ними кредитных договоров. Документы направлены в адрес Совкомбанка, Промсвязьбанка и банка «Ак Барс» (есть у РБК, их подлинность подтвердил источник, близкий к одной из сторон переговоров).
По состоянию на 30 июня госкомпания, специализирующаяся на инвестициях в нанотехнологические проекты, была должна 38 млрд руб. по кредитам Совкомбанку (крупнейший банковский кредитор), 16 млрд руб. — Промсвязьбанку, 0,85 млрд руб. — банку «Ак Барс», следует из ее отчетности (итого — чуть менее 55 млрд руб.). Среди ее кредиторов также банк «Санкт-Петербург» и АКБ «Россия» (16,5 млрд и 5 млрд руб. соответственно).
Два собеседника РБК, близких к банкам — кредиторам «Роснано», подтвердили наличие подобных претензий. Один из них называет требования нелогичными, поскольку свои обязательства компания продолжает исполнять. Другой характеризует документ как «формальный»: по его словам, переговоры о реструктуризации начались задолго до отправки претензии.
Какие договоры «Роснано» хочет признать недействительными
В претензии к Совкомбанку «Роснано» перечисляет четыре кредитных договора, которые хочет признать недействительными: на 18 млрд руб. (изначально, в 2014 году, он был заключен со Сбербанком, а потом передан в Совкомбанк; «Роснано» уже выплатило по нему 9,7 млрд руб., сумма оставшегося основного долга — 12,5 млрд руб.); на 10,5 млрд руб. (выплачено 4,2 млрд руб.); на 5 млрд руб. (выплачено 2 млрд руб.); на 10 млрд руб. (выплачено 3,7 млрд руб.).
В случае с ПСБ претензии вызвали два договора — на 11 млрд руб. (по нему выплачено 2,9 млрд руб.) и на 5 млрд руб. (выплачено 1,46 млрд руб.). В споре с «Ак Барсом» речь идет о кредите на изначальную сумму 1,1 млрд руб. Сейчас сумма основного долга составляет 855,6 млн руб., «Роснано» выплатило по кредиту проценты в размере 316,8 млн руб.
Как «Роснано» аргументирует претензии
«АО «Роснано» полагает, что есть основания для признания указанных договоров недействительными как сделок, совершенных в ущерб интересам юридического лица и в результате злоупотребления правом», — говорится в претензиях компании. Она ссылается на ст. 10, 168 и п. 2 ст. 174 Гражданского кодекса, которые «обязывают стороны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга».
«Нельзя извлекать прибыль при кредитовании, если банк осознает, что сделка нарушает интересы заемщика и выбранная схема заемного финансирования в долгосрочной перспективе приведет к существенным финансовым потерям «Роснано», — пишет госкомпания.
Она подчеркивает, что кредиты выдавались только на условиях предоставления госгарантий, но финансирование для «Роснано» всегда было целевым и «предполагало венчурное инвестирование в сферу технологических проектов». «В отсутствие государственных гарантий банк не пошел бы на заключение кредитных договоров, потому что сделал бы вывод об отсутствии подтвержденных источников возврата задолженности. В ситуации же с государственными гарантиями банк посчитал возможной выдачу кредита, осознавая высокую вероятность покрытия долга именно за счет государственных гарантий, невзирая на нарушение интересов заемщиков и гаранта в будущем», — утверждает «Роснано», подчеркивая, что ставки по кредитам «Роснано» всегда были существенно выше доходности облигаций федерального займа (ОФЗ) — государственных бумаг, в которые банки могут инвестировать с низкими рисками.
«Для банка было очевидно, что он сможет извлечь для себя преимущества, а также то, что предоставление кредита АО «Роснано» не соответствует его долгосрочным интересам, но вместе с тем все риски банка покрываются государственной гарантией», — указывает госкомпания, делая вывод, что банки планировали «извлекать дополнительную прибыль за счет заемщика без несения каких-либо рисков», поскольку в любом случае деньги будут возвращены государством.
Каковы последствия выдвинутых требований
Долг «Роснано» составляет более 140 млрд руб., а стоимость активов около 70 млрд руб., сказал РБК источник, близкий к одной из сторон переговоров. «Все стороны понимают, что договориться — это единственно правильный выход в сложившейся ситуации. Худой мир лучше плохой войны. Речь идет о пересмотре текущих обязательств, о возврате уже оплаченных процентов речи не идет», — добавил собеседник РБК.
Банки с 2013 года получили от «Роснано» процентных выплат более чем на 100 млрд руб., говорил РБК в ноябре источник, знакомый с ситуацией вокруг переговоров между госкомпанией и кредиторами. Сейчас компания пытается добиться реструктуризации долгов и, как сообщал Минфин, прорабатывает с правительством механизмы повышения эффективности, в том числе по выходу «из исторического проектного портфеля». Инвестиции «Роснано» в этот портфель на конец 2020 года оценивались в 110 млрд руб., в ноябре его состав был удален с сайта госкомпании.
«Отрицательный баланс компании во многом является только следствием модели финансирования, где венчурные проекты финансируют за счет банковских кредитов, причем очень дорогих. И процентные выплаты по этим банковским кредитам, особенно в кризисные годы, сразу после 2014 года например, были запредельными», — отмечал в интервью телеканалу РБК председатель фонда «Сколково» Аркадий Дворкович, в 2015–2021 годах возглавлявший совет директоров госкомпании. В конце 2020 года у «Роснано» сменился менеджмент — из госкомпании ушел ее бессменный руководитель с момента основания Анатолий Чубайс, а сама она перешла под управление госкорпорации ВЭБ.РФ.
Есть ли у «Роснано» шансы в суде
Обеспечение обязательств заемщиков гарантиями, поручительствами и иными способами «является нормальной банковской практикой», поэтому «доводы «Роснано» вызывают недоумение», сказал РБК партнер юридической компании a.t.Legal Александр Павловский. Закон не обязывает банки при установлении ставки по кредитному договору учитывать любые пожелания заемщика, отмечает он. Суд, по мнению эксперта, с высокой вероятностью откажет в удовлетворении такого иска: «Поэтому вовсе не исключен вариант использования претензий в качестве средства давления во время переговоров». Если «Роснано» уплачивало по кредитным договорам проценты, то своими действиями компания «подтвердила свое согласие с условиями кредитного договора и порядком погашения задолженности», добавляет юрист BGP Litigation Виктория Богачева.
В данной ситуации отсылка к рискам, сопровождающим венчурное инвестирование, не применима, поскольку его осуществляет сама госкомпания, отмечает управляющий партнер юридической компании «Иккерт и партнеры» Павел Иккерт. «Кредитора нельзя принудить поступиться своими интересами в случае, если заемщика не устраивают условия, он также волен невыгодный для него договор не заключать», — заключает юрист.
«Роснано» подобным письмом «претендует не просто на особое положение на финансовых рынках, но и на фундаментальное изменение сложившихся базовых законов в сфере венчурных инвестиций», поскольку ее аргументы «не укладываются ни в рыночную, ни в обычную человеческую логику», категоричен советник по специальным проектам коллегии адвокатов А1 Сергей Демкин. Венчурный бизнес предполагает повышенный риск, который компенсируется сверхдоходами от успешно реализованного проекта, а кредиты под госгарантии — «это компромисс, который позволяет финансировать осуществляемую под эгидой государства венчурную деятельность банками, чьи риски хеджируются также государством». По мнению эксперта, «в чистой рыночной экономике шансы получить банковское финансирование «Роснано» равны нулю».
Кому кроме банков должно «Роснано»
Кроме 76 млрд руб. долгов по банковским кредитам «Роснано» также имеет обязательства более чем на 50 млрд руб. по облигационным займам. 19 ноября Московская биржа по предписанию Банка России приостановила торги облигациями «Роснано» на фоне встречи представителей госкомпании с кредиторами и держателями ценных бумаг по реструктуризации. 23 ноября Минфин заявил, что обязательства компании будут исполнены, но в сообщении шла речь лишь о бумагах, обеспеченных госгарантиями. Рынок рассматривал даже вероятность дефолта «Роснано» 1 декабря, когда компания должна была расплатиться по облигациям без госгарантий, однако она выплатила долг.
Госгарантиями обеспечены 108 млрд руб. из общей суммы долга «Роснано» в 148 млрд руб., говорил РБК источник, знакомый с ситуацией вокруг долгов «Роснано».