Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница
В чем разница между рефинансированием кредита и его реструктуризацией?
Кредит и кредитные отношения давно стали реальностью нашей жизни. Они могут быть краткосрочными и долгосрочными, потребительскими, коммерческими, ипотечными или на покупку автомобиля. Их может быть так много, что в один прекрасный день, устав от бесконечных сроков и штрафов, вам придется задуматься, необходимо ли вам рефинансирование кредита или его реструктуризация.
Прежде, чем обратиться в банк с просьбой о рефинансировании или реструктуризации, необходимо четко понимать для себя, какие выгоды вам принесут подобные операции и какие риски могут вас ожидать в случае согласия банка.
Допустим, у вас уже приличная кредитная история и в ваших взаимоотношениях с различными банками уже фигурировали:
В этом случае рефинансирование (получение вместо всех предыдущих одного нового кредита в одном банке на более выгодных условиях) станет вашей палочкой-выручалочкой. Банк при рефинансировании погасит ваши прежние кредиты, и вы с чистого листа начнете гасить свой единственный долг по более низкой процентной ставке, что при наличии хотя бы одного крупного займа, например, автокредита или ипотеки – существенная помощь семейному бюджету.
Однако и в этой достаточно выгодной схеме есть подводные камни: если условия договоров по прежним займам предполагают штраф за досрочное погашение, рефинансирование – не выход.
Тогда, если от сумм ежемесячных выплат по всем займам уже голова кругом или становится понятно, что вы взяли на себя неподъемные долговые обязательства, на помощь придет не рефинансирование, а реструктуризация.
Самый важный вопрос для любого заемщика: а чем отличается реструктуризация от рефинансирования? Все довольно просто: если ваш банк согласился реструктуризировать долг, вам не нужно заключать новый договор либо переоформлять залоговое имущество. Реструктуризация предполагает, что условия договора в том же самом банке могут быть изменены:
Стоит идти в банк с просьбой о реструктуризации долга сразу, как только наступили тяжелые времена: вы серьезно заболели, потеряли трудоспособность либо вас уволили в связи с закрытием предприятия. Банк, ориентируясь на собственную скоринговую систему подсчета баллов по каждому заемщику, примет решение, идти ли вам навстречу и принять ли во внимание ваш личный экономический кризис.
Шансы на то, что реструктуризация кредита будет одобрена, будут гораздо выше, если просрочка и штрафы еще не успеют накопиться, а скоринговая система банка не отнесет вас в группу риска по невозврату займов. Однако некоторые банки идут на хитрости и не дают возможности клиентам обращаться с просьбой о реструктуризации, если еще не накопилась двухмесячная просрочка по текущему кредиту.
На практике чаще всего реструктуризация ограничивается первым пунктом приведенного выше списка, то есть, увеличением срока кредитования при сохранении текущей процентной ставки. Стоит понимать, что в этом случае, несмотря на снижение ежемесячных выплат, общая переплата по кредиту вырастает. В некоторых случаях – довольно сильно.
В банках разработан ряд условий для клиентов, которые мгновенно отсекают даже возможность реструктуризации кредита. Если на руках нет документов, подтверждающих уважительную причину вашей неплатежеспособности; если уже были просроченные платежи по кредиту либо ваша кредитная история имеет негативные записи; если вы уже оформляли «кредитные каникулы» или рефинансирование долга; а также в том случае, если вам больше семидесяти лет – то шансов на реструктуризацию долга у вас практически нет.
Чтобы не ломать голову в попытках разобраться во всех хитросплетениях кредитной системы, мы приглашаем вас в компанию «Бинкор». Наши специалисты после самого тщательного анализа финансовой ситуации клиента смогут подобрать действительно оптимальное решение кредитных проблем.
В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?
Вы часто пишете про рефинансирование и реструктуризацию. Я был уверен, что это одно и то же, но потом случайно узнал, что это разные вещи. Объясните, в чем разница, так, чтобы понятно было. Как они влияют на кредитную историю? Что лучше сделать, рефинансировать или реструктурировать кредиты, чтобы потом в истории все было хорошо?
Игорь, рефинансирование и реструктуризация — это очень разные банковские процедуры. Давайте разбираться.
Рефинансирование — это когда один кредит полностью погашается средствами из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли — новый открыли. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, а можно уйти в другой. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один.
Если рефинансировать кредит, то в кредитной истории об этом будет отметка: клиент закрыл один договор и открыл другой. На кредитный рейтинг это никак не влияет.
Всегда внимательно проверяйте условия рефинансирования: срок выплаты кредита, ежемесячный платеж и процентную ставку. Некоторые банки могут брать деньги за рефинансирование или временно повышать процентную ставку. Это зависит от условий банка и типа вашего кредита. Вообще всегда внимательно читайте условия.
Сначала читать, потом подписывать
Одобрят вам рефинансирование или нет, зависит и от кредитной истории. Ни одному банку не нужен новый клиент с плохим кредитным рейтингом.
Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его и взяли, — перейти в другой нельзя.
Банк может реструктурировать кредит, если у клиента возникли финансовые трудности и нет денег платить за кредит в прежнем объеме. Условия реструктуризации могут быть разные. Например, банк может:
Условия у всех банков различаются.
Важно. Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Если заемщик согласится, в будущем он переплатит.
В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит. Все зависит от этапа, на котором удалось договориться с кредитором. Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошел вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.
Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница
| Рефинансирование — чтобы было выгоднее | Реструктуризация — чтобы спастись | |
|---|---|---|
| Суть | Способ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки | Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке |
| Где | В своем или другом банке | Только в своем банке |
| Кому | Клиентам без просрочек | Клиентам с просрочками и штрафами |
| Влияние на КИ | Не влияет, отображается как обычный кредит | Не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их |
| Расходы | Может быть платным, зависит от условий банка | Обычно бесплатно |
Рефинансирование: cпособ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки
Реструктуризация: Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке
Рефинансирование: в своем или другом банке
Реструктуризация: только в своем банке
Рефинансирование: клиентам без просрочек
Реструктуризация: клиентам с просрочками и штрафами
Рефинансирование: не влияет, отображается как обычный кредит
Реструктуризация: не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их
Рефинансирование: может быть платным, зависит от условий банка
Реструктуризация: обычно бесплатно
Рефинансирование: в своем или другом банке
Реструктуризация: только в своем банке
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Чем отличается реструктуризация кредита от рефинансирования
Эта статья поможет разобраться в том, как уменьшить процентную ставку по кредиту и оформить более выгодный заем.
Определение рефинансирования кредита
Рефинансирование – это погашение вашего действующего кредита за счет средств из нового. Можно рефинансировать сразу несколько займов, при этом неважно, в каком банке они оформлены. Кроме погашения невыгодных кредитов, это способ получения дополнительных средств на новые цели.
Однако стоит внимательно изучить предложения и договоры разных организаций – мелким шрифтом могут быть указаны особые условия, влияющие на повышение процентной ставки, комиссионное вознаграждение за выдачу займа или обязательная страховка.
Сайты-агрегаторы банковских услуг могут помочь с выбором благодаря сравнительным таблицам и кредитным калькуляторам. Для оформления кредита необходимо обратиться в офис банка или заполнить заявку на сайте. Требования и условия предоставления займа у каждого кредитора свои.
К базовым документам относятся:
Когда заявка будет одобрена, банк сам перечислит деньги на счет по старому кредиту. Перевод придётся сделать самостоятельно – если таковы условия выбранной программы рефинансирования.
Остаётся оформить запрос на полное досрочное погашение и взять справку об отсутствии задолженности. Далее следуйте новому графику платежей.
Далее разберемся с другим способом облегчить долговую нагрузку – с реструктуризацией долга.
Что такое реструктуризация кредита
Под реструктуризацией понимают пересмотр и изменение условий погашения действующего договора. Вы не вступаете в новые долговые обязательства, и кредитор не меняется. Для оформления заявления на эту услугу должны быть веские причины, которые нужно документально подтвердить.
Например, если вы потеряли работу, то в качестве аргумента к заявлению приложите копию трудовой книжки с отметкой об увольнении. Каждый запрос рассматривается в индивидуальном порядке.
Банк может предложить отсрочку выплаты основного долга на определенный период, увеличить срок погашения, предоставить пониженную процентную ставку и даже изменить валюту кредита.
Ситуации, для которых хорошо подходит инструмент реструктуризации:
Любой банк может отказать в реструктуризации, основываясь на данных кредитной истории. Реструктуризация не относится к обязанностям кредитной организации.
Основные отличия
Реструктуризация – это вынужденная мера, к которой прибегают в форс-мажорных обстоятельствах. Оформить её можно только в том банке, где был выдан кредит.
Обязательно предоставление документов, подтверждающих ухудшение финансового положения. При этом условия редко меняются в выгодную для плательщика сторону – из-за растягивания срока кредита переплата обычно увеличивается.
При рефинансировании хозяином положения является заемщик. Он волен выбрать любое понравившееся предложение. В отличие от реструктуризации, где инициатор – это клиент, рефинансирование может являться частью рекламной компании.
Каждый банк заинтересован в благонадежных заемщиках, поэтому готов предложить интересные условия для их привлечения. В условиях конкуренции всегда есть большой выбор программ. Помните, что услугу можно оформить только при отсутствии просрочек и штрафов.
Говоря проще, реструктуризация – это спасательный круг заёмщика, а рефинансирование – экономия и лучшие условия. В этом и состоят основные отличия.
Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование
Ответить на этот вопрос можно исходя из условий, в которых вы находитесь.
Цель реструктуризации – дать клиенту передышку, шанс на выполнение условий договора. Своего рода компромисс, позволяющий выйти из сложного положения с наименьшими потерями для заёмщика и кредитора. Здесь нет победителей и проигравших, важно мирно завершить долговые отношения в досудебном порядке.
Преимущества реструктуризации:
Сутью рефинансирования является перекредитование с финансовой выгодой для заёмщика. Банки соревнуются в привлечении клиентов с хорошей кредитной историей. Но это не значит, что каждый банк дает положительное решение по заявке.
Если кредитов слишком много или имеются просроченные платежи, скоринг банка может отказать в одобрении. В этом случае необходимо заново собрать документы и обратиться в другой банк. Важно изучить собственный кредитный договор на предмет условий погашения, в нём можно обнаружить комиссию или мораторий на досрочное погашение.
Всегда внимательно читайте документы, которые подписываете!
В каких случаях оформлять рефинансирование
Если ставка рефинансирования ЦБ стала ниже, чем во время оформления займа, если у вас уже несколько кредитов в разных банках, вы хотите снизить ежемесячный платёж или есть потребность в дополнительных денежных средствах – во всех этих случаях хорошим решением является рефинансирование.
Оформив новый кредит, за счет которого будут погашены прочие обязательства, вы приобретаете несколько плюсов:
В Совкомбанке можно рефинансировать до пяти кредитов, в том числе до двух ипотечных. На первые 3 года действует сниженная процентная ставка 5,9%. Заявку можно оформить на сайте.
В первую очередь рефинансирование призвано помочь сократить переплату по кредиту. Но она также позволит уменьшить ежемесячный платёж, если вы испытываете незначительные финансовые трудности. Главное – готовность своевременно исполнять свои обязательства перед банком.
Когда реструктуризация кредита будет выгоднее
Если обстоятельства сложились так, что вы не можете выполнять свои обязательства по кредиту, пошли первые штрафы за просроченную задолженность и вы начинаете представлять себе коллекторов за дверью, вспомните – с банком возможен диалог. Позвоните на горячую линию или придите в отделение банка и объясните ситуацию.
Реструктуризация поможет избежать дальнейших штрафов и перепродажи долга коллекторским агентствам. Если речь идёт об ипотеке, вы также сохраните право собственности на имущество, находящееся в залоге. Кредитная история не пострадает при раннем, незапущенном случае, а банк впоследствии может снова одобрить кредит.
Решая, что выгоднее, рефинансирование или реструктуризация кредита, изучите предложения и обратитесь в банк за консультацией. Порой, чтобы устранить просрочку платежей, достаточно изменить дату списания в графике.
В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?
Рефинансирование и реструктуризация — это два способа облегчить кредитную нагрузку. То есть с помощью этих инструментов можно снизить процентную ставку, изменить срок выплат или другим образом платить за кредит меньше (хотя бы временно). В чем разница рефинансирования и реструктуризации и чем лучше пользоваться, мы расскажем ниже.
Что такое рефинансирование?
Это новый кредит, средства которого покрывают старый долг. Смысл манипуляции в том, чтобы таким образом получить более выгодные условия кредитования. Например, более низкую процентную ставку.
Представим, что клиент выплачивает ипотеку со ставкой 9% годовых. А на рынке появилось более выгодное предложение — под 6%. Тогда можно провести рефинансирование. То есть погасить старый займ и начать выплачивать новый.
Какие проблемы можно решить с помощью рефинансирования:
Рефинансирование — это, простыми словами, перекредитование. То есть замена старого займа на нового.
Совершить перекредитование можно в том же банке, где был оформлен первый кредит, а можно обратиться в стороннюю организацию.
Перед тем, как соглашаться на новый займ, нужно подробно изучить условия договора — нет ли там пунктов «мелким шрифтом». То есть дополнительных условий, не таких привлекательных, как размещенных на рекламном буклете.
Пример рефинансирования
У Ивана Петровича в нескольких банках оформлены займы. Общая сумма долга — 850 000 рублей. Ежемесячно ему приходится отдавать 35 500. Иван Петрович хочет снизить кредитную нагрузку.
Если Иван Петрович обратится в Альфа-Банк за рефинансированием, то он может уменьшить ежемесячный платеж и в итоге платить 18 800. Экономия в месяц составит 16 700 рублей (срок нового кредита — 5 лет).
Альфа-Банк предлагает новый кредит под процент от 5,5%. Максимальный срок кредитования — 7 лет, максимальная сумма 3 000 000 рублей.
Что такое реструктуризация кредита?
Это изменение условий кредитования без составления нового договора. Оформлять нужно только дополнительное соглашение, где будут прописаны новые условия.
Обращаться в другой банк нельзя, пересмотр условий происходит в кредитно-финансовой организации, которая выдавала деньги. При этом реструктуризация долга — это экстренная мера. Банк соглашается на нее, если клиент оказался в сложной финансовой ситуации. Например, потерял работу из-за увольнения или ликвидации компании. Или получил травмы, заболел — то есть потерял трудоспособность на длительный срок.
Другие важные причины:
Реструктуризация — что это такое простыми словами? Это одна из этих мер, направленная на временное уменьшение кредитной нагрузки:
После реструктуризации в кредитной истории появляется соответствующая отметка, это негативно влияет на рейтинг клиента.
Пример реструктуризации
Иван Петрович потерял работу и планирует несколько месяцев искать новую. Пока не появится заработок, Иван Петрович просит у банка снизить кредитную нагрузку, чтобы не допустить просрочек. Банк соглашается продлить срок выплат на год.
Первоначальная сумма кредита — 100 000 рублей. Срок выплат — 1 год, процентная ставка — 10% годовых. Ежемесячные выплаты — 8 792 рубля. Если увеличить срок на год, то выплаты упадут до 4 614 рублей. При этом вырастет общая сумма переплаты.
Рефинансирование или реструктуризация кредита — что выбрать?
Чтобы понять, чему отдать предпочтение, стоит разобраться в принципиальных отличиях:
Чем отличается реструктуризация от рефинансирования еще? При перекредитовании нельзя «заморозить» временно выплаты, только изменить параметры займа. Кредитные каникулы возможны только при трансформации текущего предложения.
Нельзя однозначно сказать, что лучше: рефинансирование или реструктуризация долга. Лучше четко понять, в каких ситуациях выгоднее выбрать перекредитование, а когда — «форматирование» старого кредита.
Когда выгодно рефинансирование?
Рефинансирование кредита — это выгодное предложение, когда меняются условия на банковском рынке РФ. То есть Центробанк обновляет ставку или какая-то кредитно-финансовая организация проводит выгодную акцию. В этом случае не нужно продолжать выплачивать займ на невыгодных условиях. Лучше получить новый кредит и платить меньше.
Кроме ситуации, когда ставки на рынке упали, рефинансированием стоит воспользоваться и в этих ситуациях:
Когда лучше использовать реструктуризацию долга?
Эта услугой стоит воспользоваться в форс-мажорных финансовых ситуациях. Когда резко упал доход и нужно срочно уменьшить кредитную нагрузку. Рефинансирование может не помочь. Иногда нужна полная заморозка выплат, а не небольшое снижение регулярных платежей. Тогда и нужно обращаться в банк. Но только перед тем, как была допущена первая просрочка.
В случае тяжелой финансовой ситуации переоформление договора обойдется бесплатно. А вот за рефинансирование часто нужно платить дополнительные комиссии. Например, за оформление нового договора.
Как оформить?
При перекредитовании придется проходить всю банковскую бюрократическую процедуру заново. То есть подавать заявку, предоставлять справки и другие документы, ждать ответа организации. А затем обсуждать условия кредитования и подписывать новое соглашение.
При реструктуризации процесс оформления короче, но время ожидания ответа от банка больше. Нужно написать заявление и ждать решения в течение 5-7 дней. Если решение будет положительным, то необходимо будет подписать дополнительное соглашение к договору.
Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница?
Рефинансирование и реструктуризация — это распространённые способы снижения кредитной нагрузки. Отличия между ними заключаются в методах оформления процедур. Рефинансирование, по сути, является оформлением нового кредита для погашения существующих обязательств, а реструктуризация представляет собой изменение условий выплаты долга в рамках действующего кредитного договора. Рассмотрим оба понятия подробнее.
Содержание статьи
Рефинансирование кредита
Рефинансирование — это процесс погашения действующего кредита с помощью заемных средств, взятых на более выгодных условиях: со сниженной процентной ставкой, уменьшенным платежом и т. д. Процедура стала популярной в последние несколько лет: условия по вновь взятым кредитам становились мягче за счёт удешевления заёмных средств и снижения учётной ставки Центрального банка. Это открыло возможности удешевить свою кредитную нагрузку для тех банковских клиентов, которые оформляли кредиты в период более высоких ставок. Как это работает? Клиент может обратиться за рефинансированием кредита в тот же банк, в котором оформлен договор, или в другой. Однако риск отказа есть в обоих случаях. Далеко не всегда банк хочет идти на встречу клиенту и снижать свои процентные доходы за счёт выдачи более дешёвого кредита.
Если заемщик обращается в стороннюю организацию, то процесс рефинансирования будет таким же, как при оформлении обычного кредита. Необходимо иметь положительную кредитную историю, подтверждение платежеспособности в виде справки о заработной плате или предмета залога. В случае положительного решения человек погашает старый кредит и открывает другой, на более комфортных условиях.
Преимущества рефинансирования:
Важно: в ряде случаев рефинансирование является целевым кредитом (когда кредит на рефинансирование оформляется в том же банке). Если у вас есть просрочки по действующим обязательствам, то закрыть их не получится.
Реструктуризация кредита
В отличие от рефинансирования, реструктуризация кредита возможна только в банке, оформившем заем. Суть процедуры заключается в пересмотре условий. Клиент может обратиться за реструктуризацией, когда размер ежемесячного платежа становится для него непосильным. Например, в период финансовых затруднений. Банк по своему усмотрению предлагает один из вариантов: снижает процентную ставку, продлевает срок договора для уменьшения ежемесячного платежа, оформляет «кредитные каникулы» или списывает часть начисленных процентов.
Просьба о реструктуризации удовлетворяется не всегда. Банк вправе отказать заемщику. И даже в случае положительного решения пересмотр условий может оказаться не выгодным. Например, для уменьшения ежемесячного платежа банк предлагает продлить кредит, но при этом сохраняет прежнюю процентную ставку. Полная стоимость кредита в таком случае получается выше.
Преимущества реструктуризации:
Важно: реструктуризация ухудшает кредитную историю.