Регулярные консолидированные платежи что это

Консолидация кредитов: всё об объединении долгов

Свободный доступ к программам кредитования приводит к тому, что не отличающиеся финансовой грамотностью или столкнувшиеся с форс-мажорными обстоятельствами граждане становятся обладателями сразу нескольких займов и кредитов. Банки и небанковские учреждения выдают кредиты с разными условиями погашения. Отличаться могут не только размеры ссуд или сроки выплат, но и процентные ставки.

Повышение платежной нагрузки вследствие одновременного оформления нескольких займов провоцирует несвоевременное погашение задолженности по причине банальной забывчивости или временных финансовых трудностей. Чтобы избежать просроченных платежей, сохранив положительную кредитную историю, предусмотрена процедура консолидации кредитов.

Из этой статьи Вы узнаете:

Что такое консолидация кредита?

Консолидация кредитов – это комплекс банковских мероприятий по объединению нескольких кредитов и займов в один. Конечной целью применения консолидация является снижение нагрузки на плательщика.

Важно! После консолидации кредиты соединяются. Вместо нескольких небольших выплат должник ежемесячно обязуется делать ежемесячно один платёж в счет погашения задолженности.

Занимающиеся объединением займов банки могут предложить:

Низкие процентные ставки;

Гибкие требования по оплате;

Пролонгацию сроков погашения;

Снижение ежемесячных платежей;

Пересмотр условий договора.

Как происходит объединение кредитов?

В перечне предоставляемых финансовыми организациями услуг консолидация задолженности присутствует далеко не всегда. Подобная методика пересмотра условий кредитования широко распространена в западных странах, где объединением задолженности занимаются компании-посредники.

Отечественные банки обычно применяют консолидацию кредитов в рамках процедуры рефинансирования. Этот способ управления задолженностью позволяет пересмотреть условия погашения нескольких кредитов, попутно объединив их в одну ссуду с обновленным графиком погашения.

Важно! Возможность слияния кредитов доступна совершеннолетним клиентам с безукоризненной репутацией и стабильным доходом. Банк вправе требовать документы, удостоверяющие личность, подтверждающие доход и доказывающие трудовую занятость заемщика.

Проверьте кредитную историю — взгляните на себя глазами банков.
Узнать

Виды консолидации кредитов

Консолидировать можно задолженности, которые образовались вследствие использования кредитных карт, потребительских кредитов или микрозаймов. Допускается, как правило, слияние не более пяти действующих обязательств. Условия новой сделки стороны согласовывают в индивидуальном порядке без привлечения исходных кредиторов.

Разновидности консолидации:

Залоговая — подразумевает наличие обеспечения. Заемщик должен предоставить ликвидное имущество в качестве залога, чтобы объединить задолженность. Кредит выдается под низкую процентную ставку. После наложения обременения на материальные активы возникает риск потери заложенного имущества в случае невыполнения кредитных обязательств.

Беззалоговая — предоставляется без обеспечения и напоминает потребительский кредит на любые нужды. Рассмотрение заявки занимает больше времени, поскольку клиенту необходимо подтвердить свою платежеспособность. По обновленной программе кредитования процентная ставка повышается, а выдаваемая сумма не превышает совокупный размер объединенных займов.

В качестве отдельной услуги консолидацию на выгодных условиях может предложить банк, который работает с клиентом по нескольким программам кредитования.

Например, если в финансовом учреждении одновременно оформлен потребительский кредит и кредитная карта, задолженности по этим банковским продуктам можно объединить.

Подготовка к консолидации

Прежде чем согласиться на предложение консолидировать задолженности или самому решиться на подобный шаг, заемщику необходимо тщательно подготовиться. Необдуманное использование банковских услуг может ощутимо ухудшить материальное положение.

Заемщику рекомендуется:

Произвести оценку изменения показателей финансовой нагрузки вследствие объединения задолженностей. Полученные в результате расчетов данные нужно сопоставить с информацией о совокупных расходах, которые возникнут без слияния кредитов. Порой выгоднее погашать несколько займов, например, если срок действия одной из сделок близится к окончанию.

При наличии нескольких предложений от разных финансовых учреждений выбрать самый выгодный вариант с учетом суммы кредита, процентных ставок, срока и даты внесения ежемесячных платежей. Особое внимание нужно обратить на дополнительные услуги и условия наложения штрафных санкций.

Убедиться, что выбранный вариант консолидации является не только экономически выгодным, но и доступным по скорости оформления, сбору пакета документов, наличию дополнительных сборов и качеству обслуживания.

Уточнить в финансовом учреждении перечень требуемых документов, а затем собрать их в максимально короткие сроки. Сроки подачи документации придется уточнить на сайте или у сотрудников банка.

Принимать решение об объединении займов следует с учетом финансовых возможностей и исходя из сведений о текущем материальном положении. Чтобы не оказаться в еще более глубокой долговой яме, заемщику необходимо подумать о рисках, с которыми придется столкнуться после консолидации.

Перед подачей заявки нужно учесть:

Целесообразность консолидации. Новый кредит должен быть выгоднее предыдущих займов.

Требования касательно залога, если предусматривается обеспечение кредитной сделки.

Условия кредитования, в частности ставки, сборы, комиссии и ежемесячные выплаты.

Информацию о банке и выбранной заемщиком программе объединения кредитов.

Размеры дополнительных сборов в случае, если опция консолидации является платной.

Заемщик, решивший прибегнуть к помощи учреждения, с которым не имел опыта сотрудничества, выужен изучить отзывы и проверить рейтинги надежности кредитора. Вся необходимая информация о банках, занимающихся слиянием займов, доступна на нашем сайте в разделе Рефинансирование.

Важно! С организациями, имеющими большое количество негативных отзывов от экспертов и потребителей, лучше не связываться. К сотрудничеству следует привлекать авторитетные финансовые учреждения.

Как объединить кредиты в один: инструкция

Выполнив подготовительные работы, заемщик может приступить непосредственно к консолидации. Процедура начинается с подачи заявки по образцу выбранного банка. В заявлении нужно указать паспортные данные, информацию о действующих кредитах и номер телефона для обратной связи. Некоторые кредиторы просят также обосновать причину обращения за помощью.

Стандартный алгоритм консолидации:

Поиск выгодного кредитного продукта, изучение условий и подготовка к составлению заявки;

Подача заявление и предоставление собранного пакета документов в выбранное кредитное учреждение;

Рассмотрение запроса, принятие решения и уведомление клиента о дальнейших действиях;

Согласование всех нюансов сделки и подписание договора рефинансирования займов с консолидацией;

Выдача новым кредитором денежных средств для погашения предыдущих задолженностей.

Этапы консолидации могут отличаться в зависимости от банка и выбранного типа процедуры. Например, в случае использования залога придется предоставить информацию о выбранном для обеспечения сделки имуществе. В любом случае оформив кредитное соглашение, должник будет вынужден выплачивать один большой кредит вместо нескольких небольших займов.

Основания для отказа в консолидации

Решение об объединении кредитов по инициативе клиента принимает финансовое учреждение, в которое подается заявка. Разрешение исходных кредиторов на досрочное погашение займов не требуется. В итоге изучив все тонкости процедуры, заемщик получит возможность повысить шансы на заключение сделки с максимально выгодными условиями.

Причины отклонения заявок на консолидацию:

Недостаточный уровень дохода;

Плохая кредитная история;

Ввод кредитора в заблуждение;

Ошибки при заполнении заявки;

Повторное объединение займов.

Чтобы повысить вероятность одобрения запроса, следует обратить внимание на причины отказов. Как правило, заявки отклоняются из-за опечаток или несоответствие клиента требованиям банка. Исправив допущенные ошибки, заявление можно подать повторно.

Важно! В консолидации будет отказано заемщикам, которые ранее по договору проводили рефинансирование или реструктуризацию. Веским основанием для отклонения запроса является также сокрытие важной для кредитора информации.

Плюсы и минусы консолидации кредитов

Грамотно выполненное объединение кредитов уменьшит платежную нагрузку на заемщика. Упрощение процесса выплаты займов наряду с изменением условий на более выгодные позволяет снизить вероятность просроченных платежей. В конченом счете будет прослеживаться повышение кредитного рейтинга отдельно взятого клиента.

Преимущества консолидации:

Своевременно вносить ежемесячные платежи в рамках одного кредита проще, чем одновременно выполнять обязательства по нескольким займам.

Воспользовавшись опцией сокращения размера ежемесячных выплат, клиент с небольшим доходом может существенно снизить регулярные расходы.

Процентная ставка по консолидированному кредиту ниже, чем суммарные ежемесячные платежи по небольшим займам.

Освобождение от прошлых обязательств заемщика в некоторых случаях сопровождается частичным списанием долгов.

Уменьшение совокупных затрат на погашение кредитов позволит избежать просроченных платежей, сохраняя безукоризненную репутацию.

Консолидация кредитов влечет за собой как положительные, так и нежелательные последствия. Чтобы снизить риск возникновения форс-мажорных обстоятельств, спровоцированных нецелесообразным объединением кредитов, следует скрупулезно просчитать будущие расходов с учетом даже самых незначительных нюансов процедуры.

Недостатки консолидации:

Расчет потенциальной выгоды или возможных убытков от объединения кредитов требует профессиональных навыков.

Проведение переговоров с представителями кредитных учреждений и сбор пакета документов отнимает время.

Заемщики сталкиваются с сопутствующими расходами, например, нужно оплатить получение различных справок.

Существует риск мошенничества и невыполнения обязательств со стороны недобросовестных компаний-посредников.

Следует отметить, что денежные средства в ходе консолидации заемщику не выдаются на руки. Оговоренную сумму банк перечисляет на счета бывших кредиторов во избежание махинаций со стороны клиентов. В свою очередь кредитный договор не предусматривать выплату компенсации за досрочное выполнение обязательств.

Важно! Бывшие кредиторы не вправе штрафовать заемщиков, которые решили объединить задолженности. По закону кредиторам запрещено препятствовать досрочному закрытию сделок.

Заключение

Любое изменение условий исходного кредита влечет за собой риски. Консолидирование не исключение. Однако грамотно выполненное объединение займов позволит найти реальный выход из трудного финансового положения. Преобладание преимуществ над недостатками способствует росту популярности этой банковской услуги среди населения. Консолидация при наличии нескольких кредитов позволит заемщикам избавиться от проблемных обязательств с минимальными потерями и сохранением безукоризненной репутации.

Источник

Что такое консолидация кредита, для чего ее оформляют и как это может помочь должнику

Многие россияне имеют сегодня не один, а одновременно несколько непогашенных кредитов. Наличие двух и более кредитов выступает серьезным финансовым бременем и усложняет процесс выплаты долгов. В ответ на запросы заемщиков некоторые банки предлагают услугу кредитной консолидации кредитов. Она позволяет заемщику объединить несколько кредитов в рамках одного договора. Основной предпосылкой для обращения за услугой консолидации кредита является наличие у заемщика двух и более займов в одном или нескольких банках.

Насколько будет выгодна консолидация заемщикам и в чем ее основные преимущества?

Что такое консолидация кредитов и в чем ее преимущества

Консолидация (или укрепление, сплочение) предполагает объединение нескольких кредитов для дальнейшего погашения суммы долга. Некоторые банки не выделяют консолидацию, как отдельный банковский продукт, а позиционируют ее, как обычное рефинансирование. Но за консолидацией клиенты не всегда обращаются за снижением процентной ставки по кредиту, иногда ими движет стремление упорядочить кредитную задолженность. Также рефинансирование предполагает погашение кредитором какого-то определенного кредита за заемщиком, тогда как при консолидации речь всегда идет о нескольких кредитах.

При перекредитовании задолженности она может образовываться в разных учреждениях.

Если обслуживание нескольких кредитов вызывает затруднения у заемщика и грозит ему штрафными санкциями, то оптимально переоформить соглашение по кредитам и подписать единый договор.

Преимуществами кредитной консолидации являются:

Основания для объединения нескольких кредитов

Основаниями для объединения нескольких кредитов или мотивами по получению услуги перекредитования нескольких кредитов в один могут стать:

Недостатки и ограничения

Перед принятием решения о консолидации нужно оценить все минусы от данной процедуры. Так, например, пролонгация кредита приносит положительный эффект только при снижении регулярной платежной нагрузки, тогда как сумма переплаты по кредитной сделке возрастет. Ограничениями кредитной консолидации являются:

Особенности процедуры

Процедура консолидации кредитов предполагает прохождение следующих шагов:

Советы заемщикам

Если заемщик решил воспользоваться консолидацией кредита, то стоит обращаться в банк с хорошей репутацией на рынке.

Предварительно стоит рассчитать, насколько консолидация будет выгодна заемщику. Так, например, при аннуитетной схеме погашения кредита при условии выплаты более половины всех взносов перекредитование менее выгодно, так как первые платежи идут на погашение процентов. Обычно банки сами устанавливают ограничения: до окончания периода погашения кредита в предыдущем банке должно оставаться не менее 3 месяцев.

Условия консолидации кредита в разных банках

Условия по консолидации кредита зависят от политики банка. Представим некоторые из имеющихся предложений по перекредитованию в табличной форме.

7,5-10,2% при сумме кредита до 5 млн р.9,9%Сколько кредитов можно объединитьДо 5 кредитов и кредитных картДо 5 кредитов и до 4 кредитных картДо 3 кредитов и кредитных картДо 6 кредитовДо 3 кредитов

Некоторые банки не предоставляют услуги по консолидации, тогда как само рефинансирование у них в активе имеется. Например, Газпромбанк готов рефинансировать только 1 кредит.

Требования к заемщикам

Требования к заемщикам так же зависят от банковского учреждения, но среди основных требований можно отметить:

Дополнительно банки вводят возрастные ограничения для некоторых категорий заемщиков. Например, в Альфа-банке не выдают кредиты для предпринимателей и учредителей бизнеса. Заемщику банка должно быть не менее 21 и не более 64 лет. В Россельхозбанке возрастной коридор установлен, как 23-65 лет, в Банке Москвы – 21-70 лет, в Сбербанке – 21-65 лет. В Райффайзенбанке кредитуют только заемщиков не младше 23 лет, которые принадлежат к одной из следующих категорий: они являются работниками по найму, военнослужащими, адвокатами и нотариусами. В ВТБ кредитуют исключительно наемных работников.

Необходимые документы

Стандартный комплект документов включает:

Таким образом, консолидация кредитов – это процедура по объединению несколько кредитов в один. Она позволяет заемщику оптимизировать ежемесячные платежи, которые вносятся в разные даты и разными способами. Объединение кредитов в один также способно уменьшить финансовую нагрузку.

Источник

Консолидированная отчетность организации

Консолидированная отчетность представляет собой единую финансовую отчетность группы компаний. Ее составляют банки, страховые компании, акционерные общества и другие организации. Правила для работы с такой отчетностью устанавливают международные стандарты. Разберем порядок подготовки и сдачи подробнее.

Отчитывайтесь за филиалы и подразделения через Контур.Экстерн

Что такое консолидированная финансовая отчетность

Консолидированная отчетность — это совокупность бухгалтерских отчетов, которая характеризует деятельность группы компаний. По определению из IFRS 10 (далее — МСФО 10) группа включает материнскую организацию и ее дочерние организации, то есть контролирующую и контролируемые компании.

Основной принцип консолидированной отчетности — она составляется по нескольким компаниям, но так, будто по одному субъекту. В ней объединяются данные по активам и обязательствам, платежам и поступлениям, капиталу всех организаций группы. Это значит, что из консолидированной отчетности группы компаний можно узнать общие финансовые результаты и финансовое положение.

Какие организации составляют консолидированную отчетность

Составлять ее должны (ч. 1 ст. 2 Закона № 208-ФЗ):

Это не все случаи. Иногда обязанность представлять консолидированную (сводную) отчетность организации следует из других федеральных законов или из учредительных документов компании.

Некоторые организации могут самостоятельно решить регулярно составлять консолидированную отчетность, например по просьбе собственника или инвестора. Это будет добровольная отчетность. В таком случае не обязательно руководствоваться положениями Закона № 208-ФЗ, достаточно соблюдать требования МСФО.

Состав и особенности консолидированной бухгалтерской финансовой отчетности

Полный комплект финансовой отчетности включает (п. 10 МСФО 1):

Чтобы составить отчет по группе, материнская и дочерние организации предварительно готовят собственную консолидируемую финансовую отчетность. Она должна быть составлена на одну отчетную дату и обеспечивать сопоставимость показателей (В92 МСФО 10).

Еще одно важное условие — единая учетная политика. Когда у кого-то из членов группы учетная политика отличается от используемой в консолидированной отчетности, нужно сделать корректировки (В87 МСФО 10).

Контролируйте отчетность дочерних организаций и филиалов. В Контур.Экстерне можно настроить права доступа, отслеживать работу всех пользователей и статусы отчетности по всем ИНН холдинга.

Требования к консолидированной отчетности

Российские организации составляют консолидированную финансовую отчетность в соответствии с требованиями Закона № 208-ФЗ.

Отчетность составляется на русском языке в валюте РФ. В отчетность включается сравнительная информация хотя бы за один предшествующий год.

Готовую отчетность должен подписать руководитель организации или другое лицо, право которого прописано в учредительных документах.

Годовая консолидированная отчетность проходит обязательный аудит. Заключение аудиторской организации следует сдавать вместе с отчетностью, а также оно публикуется вместе с другими формами.

Публикация годовой отчетности обязательна. Это следует сделать в течение 30 дней после ее сдачи пользователям. Она будет считаться опубликованной после размещения в информационных системах общего пользования или СМИ, к которым есть доступ у всех заинтересованных лиц.

Организации, которые готовят отчетность добровольно, могут руководствоваться только правилами МСФО.

Методы формирования КФО

Чтобы узнать стандарт формирования консолидированной отчетности, следует определить степень контроля материнской организации:

Метод приобретения. При консолидации финансовой отчетности следует придерживаться следующих правил (В86 МСФО 10):

При консолидации материнской и дочерней организации неконтролирующие доли участия в отчете о финансовом положении выделяются отдельно от капитала собственников материнской организации, а прибыль или убыток выделяются отдельной строкой в отчете о совокупном доходе.

Метод долевого участия. Применяется, если консолидированная отчетность готовится для ассоциированных организаций или совместных предприятий. При этом учитываются требования и МСФО 10, и МСФО 28.

Важно, что изначально инвестиции признаются по первоначальной стоимости, а затем их балансовая стоимость растет или уменьшается за счет признания доли инвестора в прибыли (убытке) после даты приобретения. Деньги, полученные от объекта инвестирования после распределения прибыли, уменьшают балансовую стоимость инвестиций.

Доля группы в ассоциированном или совместном предприятии представляет собой совокупность долей материнской и ее дочерних организаций. Другие ассоциированные организации и совместные предприятие во внимание не принимаются.

Куда и в каком порядке сдают консолидированную финансовую отчетность

Консолидированная финансовая отчетность бывает годовая и промежуточная. Годовую составляют по итогам отчетного года, а промежуточную чаще — по итогам квартала, полугодия или другого установленного периода.

120 дней после окончания отчетного года

60 дней после окончания отчетного периода

Участники (акционеры, учредители) или собственники имущества организации.

Центробанк РФ (только для кредитных, страховых и клиринговых организаций, а также НПФ и управляющих компаний фондов, головных организаций банковских холдингов).

Участники (акционеры, учредители) или собственники имущества организации, если это предусмотрено учредительными документами

Центробанк в установленных самим ЦБ РФ случаях

Порядок представления консолидированной отчетности участникам или собственникам должен быть установлен в учредительных документах. А в Центробанк ее подают в соответствии с порядком, утвержденным Банком России.

Возможности Экстерна для группы компаний

Группы компаний сдают не только консолидированную, но и стандартную отчетность для организаций. Через Экстерн можно отчитываться во все контролирующие органы: ФНС, ФСС, ПФР, Росстат, РАР, РПН и другие.

ФНС регулярно ожидает декларации по соответствующему режиму налогообложения, а также отчеты по налогу на имущество, НДС, НДФЛ и другим налогам. Через Экстерн можно сдать и отчетность по сотрудникам: расчеты по взносам, СЗВ-М, СЗВ-ТД, СЗВ-СТАЖ и другие формы. Росстат также регулярно собирает статистические формы.

Кроме простой сдачи отчетов через интернет, Экстерн дает своим пользователям дополнительные возможности:

Отчетность группы компаний через интернет помогает тратить на подготовку меньше времени, соблюдать сроки и избегать споров с налоговой. Попробуйте все возможности Экстерна в рамках акции «Тест-драйв».

Сократите время и трудозатраты на обработку большого объема требований ФНС

Источник

Консолидированный бюджет – взаимосвязь между звеньями и участниками бюджетной системы

В консолидированный бюджет входят бюджеты определенной территории, которые государство использует как инструмент для разработок, расчетов минимальных финансовых, социальных нормативов, норм для бюджетного анализа, планирования бюджетной деятельности.

Что такое консолидированный бюджет субъекта?

Консолидированный бюджет субъекта РФ представляет собой совокупность местных бюджетов и регионального бюджета в районе данного субъекта.

Соотношение подобного бюджета с региональным – общее к частному. Это бюджеты муниципальных образований входящих в субъект РФ.

Функция консолидированного бюджета – объединение показателей бюджета заданной территории. Именно здесь отражаются условия баланса доходов с расходами госбюджета, результаты планирования, реализации финансовой бюджетной политики региона.

Кем происходит исполнение консолидированного бюджета?

Исполнение консолидированного бюджета является важным этапом бюджетного процесса:

Кто исполняет КБ? Процесс реализации осуществляют:

Исполнительная власть организует бюджеты, управляет бюджетными средствами, счетами бюджетов. Ее органы – это кассиры распорядителей с получателями бюджетных средств, осуществляющие платежи исходя из бюджетных средств по поручению, от имени бюджетных учреждений.

Подобные функции осуществляются на основе подведомственности расходов и единства кассы.

Расходы консолидированного бюджета: виды, специфика

Денежные средства, расходуемые на финансовое обеспечение функций, задач местного самоуправления, государства составляют расходы консолидированного бюджета. Затраты отражают экономические отношения в виде использования денег на различные направления централизованного денежного фонда государства.

Куда направлены бюджетные расходы? Это организации непроизводственной, производственной сферы – бюджетополучатели, что говорит о транзитном характере расходов бюджета.

Консолидированный бюджет расходуется регулятором на перераспределение уровней бюджетной системы через:

Расходы безвозвратны. Возвратными могут быть бюджетные ссуды, кредиты.

Многообразие видов расходов обусловлено факторами:

Сочетание факторов обусловливает определенные бюджетные расходы.

Для чего нужен анализ консолидированного бюджета?

Анализ консолидированного бюджета необходим для прогнозирования, планирования, разработки бюджета конкретного уровня. Количественные характеристики анализа отражают обоснованность, реальность показателей бюджетов.

Какова роль консолидированного анализа? Консолидированные показатели помогают:

Консолидированные показатели помогут получить полноценную картину качества расходных, доходных составляющих. Расширенная смета предназначена для статистических, аналитических данных для определения дальнейшего пути развития.

Дефицит консолидированного бюджета: суть, методы преодоления

Что порождает дефицит консолидированного бюджета? Превышение расходов над доходами. Дефицит допустим, когда он временный и не переходит границу 10% от величины доходов. При превышении уровня 20% дефицит считается критическим.

Как его преодолеть? Необходимо:

Для обеспечения устойчивости бюджетных отношений возможно установление размеров дефицита бюджета.

Совет от Сравни.ру: Если дефицит превышает установленный предел, государство вводит режим секвестирования расходов – пропорциональное уменьшение всех госрасходов.

Источник