Референция банка что это такое
Референция уполномоченного банка – рекомендательное письмо из банка (бланк)
Мы должны быть осведомлены в экономической теории, тем более, если у нас свой бизнес. В статье вы узнаете о том, что это такое – референция. Эта бумажка может существенно поберечь ваши нервы при открытии бизнеса за границей и гарантировать, что долговые обязательства не будут изыматься «с боем» коллекторами. Итак, рассмотрим эту тему по порядку.
Знакомьтесь – это референция
Если заглянуть в терминологический словарь, то там вы найдете следующее толкование: референция банка – это письмо или бланк, информирующий или заверяющий о финансовой стабильности предприятия. Это слово произошло то ли от латинского referre, что означает «сообщать», то ли от французского reference, что означает то же самое.
В первую очередь референции обозначает отношения между двумя представителями коммерческой деятельности. В английском языке под этим словом подразумевают не что иное, как справку, и в этом документе дается некая информация о том, что данный субъект предпринимательской деятельности в состоянии или обязуется выполнить определенные финансовые обязательства.
В общем смысле референция обслуживающего банка – это предоставление кредитной организации рекомендаций субъекту предпринимательской деятельности о том, что этой компании можно доверять.
Данный документ отсвечивает финансовое состояние бизнеса в радужных цветах. Эта справка выдается по требованию клиента в случае, если последнему необходимы гарантии своей платежеспособности.
В Федеральном законе 44 в статье 45 указаны требования к оформлению банковского обеспечения. Основное, что должно соблюдаться – это то, что этот документ (обязательства, которые он засвидетельствует) не имеет возможности быть отозванным. Как и любая официальная справка, референция имеет свой срок действия. Банковская бумага может быть оформлена как в письменном виде (на бланке), так и в электронном, что закреплено в Постановлении Правительства Российской Федерации №1005 от 8 ноября 2013 года. Внешне бланк референции банка имеет вид сертификата.
В некотором смысле референция, как документ, способна предоставлять гарантии об уплате суммы долга. Это означает, что если займ фирма своевременно не погашает, то банковское учреждение, выступающее в данном случае гарантом, возлагает на себя обязательство выплатить платеж вместо своего клиента. Но юридически это гарантийное письмо можно расценивать, как «Филькину грамоту». Дело в том, что у сотрудников банковских организаций нет полномочий для предоставления этого рода документов, в противном случае, если специалист поставит свою подпись на таком документе, то его лишат премиальных или даже уволят.
Как оформить запрос на референцию
Чтобы подать запрос на получении справки, клиент банка должен оформить заявление. Правда, есть еще одна возможность – в век интернет-технологий подать заявление для получения референции вы можете прямо из своей квартиры: заполнить форму на официальном сайте и дать согласие для обработки информации.
Но если вы не питаете доверия к интернету, то письменный запрос – этот вариант для вас. Заполнить заявление на предоставление информации можно прямо в офисе финансового учреждения. Образец имеет совершенно типичный вид – вы просто заполняете графы, указывая в них запрашиваемую информацию. Если вы не можете посетить самолично, то отправьте запрос на рекомендательное письмо у банка по почте, оформив его в стандартизированном виде.
Деловой запрос состоит из нескольких обязательных частей:
В случае если вы представляете не свои личные интересы, а осуществляете запрос рекомендательного письма у банка в пределах полномочий занимаемой должности определенной компании, то следует указать номер и дату документа, согласно нумерации в журнале регистрации исходящей переписки. После преамбулы документа нужно обязательно обозначить суть своего письма, указав, что это «Запрос». Кроме самой просьбы, нужно предоставить необходимые подтверждающие документы – это значительно ускорит процесс предоставления референции.
Гарантии финансового учреждения
Референции уполномоченного банка – это рекомендации банка-доверителя (гаранта), которые свидетельствуют о платежеспособности своего предприятия. Гарант, при условии, что все стороны нашли согласие, определяет финансовую организацию, которая будет проводить инкассацию, то есть станет банком-корреспондентом (это финансово-кредитное учреждение, с которым заключено корреспондентское соглашение). У последнего много функций, среди них — исполнение прямых поручений клиентов гаранта. Такие обязанности именуются инкассовыми.
Для оформления поручения заявитель должен предоставить перечень документов, среди них:
Также в заявлении на предоставление гарантий клиент подробно описывает цель, с которой запрашивается информация. В запросе обязательно должны перечисляться все счета предприятия, иначе банковское учреждение не сможет предоставить вам полный перечень информации.
Банковская рекомендательная справка
По стандарту письмо-рекомендация для банка содержит определенный перечень данных, которые свидетельствуют о платежеспособности и хорошей репутации клиента.
Рекомендательное письмо из банка включает такую информацию:
Этот перечень — лишь примерный список, каждые учреждения устанавливают свои определенные правила для составления данного рода документации. Но эти пункты являются обязательными для наличия в письме.
Новая компания и рекомендации
Необходимость того, чтобы компанию «порекомендовали», чаще всего возникает, когда фирма выходит на новый рынок, обычно за границу. Иной вопрос в том, что уведомление такого рода очень сложно получить, потому что банки не особо охотно их предоставляют.
Если у вас возникают непреодолимые трудности в процессе оформления запроса на гарантийное письмо у кредитных организаций, где вы не «заработали» еще достаточной доверительной репутации, то следует обратиться в то отделение, где вы являетесь клиентом.
Рекомендательное письмо в банк для новой компании оформляется на фирменном бланке финансово-кредитного учреждения. В тексте должны быть ссылки на то, что данная фирма является постоянным пользователем – желательно не на протяжении года, а минимум двух лет. Необходимо также указать и то, что клиент добросовестно выполняет свои долговые обязательства, а лучше – не имеет задолженности. Стоит указать и то, что фирма полностью платежеспособна, ей вполне стоит доверять.
Рекомендательное извещение может содержать информацию о том, что клиент обладает отличными деловыми качествами, определяя его, как потенциально надежного партнера. Материал может быть раскрыт на примере, используя конкретные суммы, факты, даты и прочее. Все данные, которые фиксируются в этом письме, несут определенную информационную ценность для иностранного государства.
Текст не должен содержать минусы и промахи компании как клиента и партнера, а все положительные моменты и качества следует представить ненавязчиво.
Объем текста не должен походить на повесть, а обязан соответствовать требованиям делового запроса. Если при составлении письма-рекомендации для банка были учтены все правила, то данная бумага сослужит вам хорошую службу на пути завоевания доверия иностранного банковского учреждения.
Можно провести некоторую параллель между референцией банка и уведомлением-обязательством о возмещении долговых обязательств, но это не совсем так. Бумага, в которой имеет место обязательство уплатить некую сумму в качестве возмещения размера займа дается самим субъектом. Референция освещает не сам факт соразмерного возмещения займа (хотя не исключает), а дает дополнительную характеристику, что может позитивно повлиять на его деловые связи.
Каждая финансово-кредитная организация имеет право установить определенные шаблоны бланка референции, но они не должны выходить за рамки норм написания гарантийных документов. В тексте обязаны указываться только достоверные сведения из клиентской истории. Чтобы определить платежеспособность предприятия, в письме-рекомендации банковского учреждения прописана сумма, которая доступна на текущий период на счетах особы.
Следует указать и то, что не все подряд банки России имеют право выдавать гарантийные извещения. Для осуществления инкассовых операций учреждение обязано соответствовать выдвигаемым требованиям, а условия следующие:
Но даже если соблюдены все требования, а у клиента на руках все необходимые документы, можно получить отказ в получении гарантийного письма. Дело в следующем: с конца 2014 года, в соответствии с обновленным Федеральным Законом № 44, при отсутствии выписки из государственного реестра получение банковского гарантийного уведомления невозможно.
Что касается сроков приобретение данной справки, то каждая фирма вправе самостоятельно установить его, в соответствии со своими требованиями и техническими возможностями.
Ко всему прочему, каждым банком обязательно выдвигаются такие требования к клиенту:
Как и любой другой документ, гарантийное письмо имеет свою сферу применения и сроки использования. А перед тем как принять решение, выдавать референцию или нет этому субъекту, предшествует много важных моментов. Для начала необходимо обеспечить себя и кредитора всей нужной информацией, дав согласие на обработку персональных данных. Сюда же входит вся документация, имеющая отношение к финансовой деятельности и персональной. После сбора документации и данных вашу компанию будут тщательно проверять (аудит деятельности), особенно если вы не являлись до этого постоянным клиентом. Лишь после того как банк получит достоверные доказательства вашей надежности и платежеспособности, вы получите запрашиваемое гарантийное письмо.
Как применять референцию в продажах
При принятии решений человек может в большей степени полагаться на свое мнение или мнение окружающих, результаты исследований, нормы и правила. Поэтому для эффективных продаж важно уметь определять, что в большей степени влияет на получение положительного ответа и выстраивать общение с клиентом на этой основе.
Что такое референция
Тип референции показывает соотношение собственного мнения человека к мнению других людей в процессе принятия решений.
Внутренняя
Внутренняя референция – принятие решений, основанное на собственном мнении, жизненной позиции, взглядах и интересах. Человек с таким типом референции – бескомпромиссен, в переговорах – игнорирует мнение других. Он практически не поддается давлению и манипуляции. Наиболее важным параметром для закрытия сделки с таким человеком является его личная выгода, удовлетворение его потребностей и удовольствие от покупки. К мнению продавца он относится холодно, игнорирует его, если оно противоречит его собственным взглядам. Дополнительным раздражителем для него становится попытка давить на авторитеты и мнение толпы.
Внешняя
Внешняя референция, напротив, подразумевает следование общественному мнению. Принятие решений человеком с внешней референцией основывается на мнении окружающих. Люди с внешней референцией более податливые, с ними легко идти на компромисс и даже манипулировать ими. Внешнереферентным людям важна оценка их приобретений со стороны близких людей – родных, друзей, коллег. Они легко доверяются продавцу как профессионалу в своем деле, который знает толк в продукции и может посоветовать оптимальный вариант.
Смешанная
Такой тип сочетает в большей или меньшей степени качества предыдущих двух. При более выраженной внутренней референции, человек со смешанным типом будет учитывать мнение окружающих, но последнее слово оставит за собой. Если сильнее выражена внешняя, то человек, хоть и имеет достаточную независимость в своих решениях, он все равно сильно ориентируется на мнение других.
Каких людей описывает тип референции
Тип референции позволяет описывать достаточно шаблонные позиции человека: «всегда прав я» или «всегда правы окружающие». Большинство людей имеют смешанный тип референции и при выборе основываются как на своем мнении, так и на окружающих. Они способны выбирать, в какой ситуации и на что опираться при принятии решений – на себя или на других. Тип референции может изменяться под воздействием определенных факторов в жизни человека. Чаще всего умелые HR-менеджеры выявляют тип референции для найма сотрудника на определенную должность. Склонные к внутренней референции, по умолчанию, – хорошие управленцы, а к внешней – исполнители. На это особенно стоит обратить внимание при выходе на ЛПР.
Для чего определяется тип референции
Определение типа референции позволяет выстраивать диалог с покупателем, с точки зрения мотивов, которые руководят им при принятии решений. Абсолютный баланс смешанного типа встречается не так часто и, принимая решение, человек чаще всего основывается на тех факторах, которые ближе к его мотивам.
Как выявить тип референции
При общении с потенциальным покупателем важно обращать внимание на соотношение «Я» – «они». Другими словами – нужно выстроить свой диалог таким образом, чтобы была возможность получить ответы на вопросы: «Как вы определяете, что добились успеха?», «Вы хорошо готовите (водите машину, выполняете свои рабочие обязанности и т. д.)?». А также любые другие вопросы, ответом на которые может послужить:
Соотношение этих ответов и позволит определить, к какому типу референции более склонен человек, с которым происходит диалог. Конечно, определить ее по стандартному шаблону вряд ли получится, однако преобладание «Я» и «они» позволит прочувствовать «кнопки», которые необходимо «нажать», чтобы добиться положительного принятия решения.
В более упрощенном варианте определить тип референции можно, основываясь на вопросах самого потенциального покупателя. Смоделируем две ситуации:
В магазине компьютерной техники посетитель подходит к продавцу со словами: «Мне нравится этот ноутбук, вы можете рассказать мне о нем поподробней?». Клиент уже имеет собственную точку зрения на продукт, и ему не нужно одобрение со стороны. Он просто хочет услышать о возможностях покупки и о том, что она удовлетворит все его потребности. Как можно догадаться – это пример внутренней референции.
Другой пример – тот же самый магазин, однако вопрос кардинально другой – «Подскажите, какой ноутбук выбрать для игр/работы/учебы» или «Я видел рекламу этого ноутбука по телевизору/в Интернете с известным актером». Такой клиент – ярко выраженный представитель внешней референции. Он нуждается в подтверждении своего выбора извне, полагается на общественное, экспертное мнение. Отзывы в Интернете, рейтинги, полученные продуктом награды для него – не пустой звук.
Что поможет продать
Эффективность продаж зависит от правильно построенного диалога с использованием мотивов потенциального покупателя. Человека, склонного к внутренней референции, невозможно или практически невозможно убедить доводами вроде: «По мнению наших клиентов», «Я сам пользуюсь этим товаром/услугой» и т. д. В тоже время человека, принятие решений которого в большей степени зависит от мнения окружающих, мало волнуют фразы типа: «Вы получите», «Вам понравится», его больше интересует, что покупка товара будет оценена друзьями, родственниками, коллегами.
Внутренняя
Чтобы повысить шанс успешного закрытия сделки с минимальным количеством возражений с человеком, принятие решения которого в большей степени зависит от его собственного эго. Продавать товар или услугу такому потребителю необходимо не с точки зрения каких-то цифр, собственного опыта, мнения экспертов или большинства.
Человека интересует, в первую очередь, удовлетворение его потребностей. Делая покупку в магазине, он уже знает, что хочет. Нужно просто подкрепить его уверенность в правильном выборе. Ответом на пример, представленный выше, может послужить: «Хороший выбор, у этого ноутбука отличная “начинка” и разумное соотношение цена-качество, для каких целей вы хотите использовать его?». Такое продолжение диалога немного побалует эго покупателя и позволит выйти на разговор о том, что важно именно ему. Удовлетворение потребностей и решение проблем покупателя позволит легко закрыть сделку.
Для человека с таким типом референции мнение со стороны кажется просто пустым звуком. Не нужно углубляться в рассказы о топах, отзывах, примеры успешного использования со стороны. Наиболее важным аспектом в продаже будет укрепление его правоте. Необходимо укрепить понимание покупателя в том, что он прав, что он делает правильный выбор.
Наиболее действенными аргументами в пользу продукции станет то, что от ее использования потребитель получит максимальную личную выгоду, что она способна удовлетворить все его потребности. При этом давление или попытки манипуляции с таким клиентом могут мгновенно лишить его интереса к покупке, а чрезмерное обращение к мнению окружающих вызовет сильное раздражение.
В общении важно избегать таких фраз, как:
У человека с внешней референцией это вызывает только негативные эмоции: «Кто ты такой, чтобы рекомендовать мне?», «Кто позволил тебе давать мне советы?». Самооценка продавца как профессионала и специалиста в вопросе не значит для внутриреферентного человека ничего. Такой покупатель сам решает, кого назначить специалистом и профессионалом, а кого нет. И стоит только получить это «назначение» и допустить хотя бы одну ошибку – вас быстро сместят с этой должности. Кроме того, нужно забыть про фразы:
Для внутриреференого покупателя эти ваши «все» – пустой звук: «Пусть они считают, как хотят, а у меня есть собственное мнение по этому поводу». «Все» для такого человека не указ, и чаще всего он просто противопоставит себя этим «всем».
Внешняя
Подтолкнуть к покупке человека с внешней референцией несколько проще. Он податлив, поддается влиянию статистики, мнения экспертов, и ему важна оценка окружающих, которая касается потенциальной покупки. В приведенном выше примере наиболее удачным ответом будет: «Сегодня этот ноутбук – хит продаж, таким же пользуется известный блогер, он входит в топ-10 самых популярных ноутбуков в стране».
Совершая покупку, человек с внешней референцией ожидает положительной оценки со стороны своего окружения. Кроме того, ему проще допродать дополнительные товары и услуги: «С ноутбуком рекомендуются покупать эту подставку для охлаждения, устанавливать это ПО» и т. д. Можно указывать на отзывы покупателей, демонстрировать их в Интернете.
Человеку с ярко выраженной референцией категорически запрещается говорить фразы:
Такому человеку не «виднее». Он очень сложно принимает решение самостоятельно. Такие высказывания заставляют внешнереферентного человека потерять точку опоры. Человека такого типа необходимо постоянно поддерживать, мягко руководить им. И если вы не подтолкнете его на принятие решения, то это сделает кто-нибудь другой. Часто такие покупатели приходят в магазин не одни, в компании с ними должен присутствовать «главный советчик». В таком случае необходимо продавать не самому покупателю, а этому самому советчику.
Важно не выпускать из-под влияния внешнереферентного покупателя. После длительной презентации, многочасовых убеждений, когда дело движется к закрытию сделки, любая фраза, брошенная человеком, с мнением которого он считается – станет причиной отказа.
Смешанная
При общении с человеком со смешанным типом референции важно определить, в какую сторону он сильнее склоняется. После этого достаточно просто использовать лучшие приемы из обоих случаев и делать особый акцент на тех, которые ближе ему по типу.
Определение типа референции позволяет нащупать основные способы воздействия на покупателя, избежать фраз, которые он воспринимает в качестве стоп-сигнала. Для того чтобы научиться эффективно продавать на основе референции, необходимо много практиковаться, уметь слушать клиента и определять мотивы его покупательского поведения. С помощью выявления референции можно избежать отказов и продавать быстрее и эффективнее.
Референция банка – что это такое?
Понятие референция
Референция банка – понятие часто встречается в негативном подтексте, поскольку на законодательном уровне, референция никак не зарегистрирована, поэтому юридической силы не имеет.
Для того чтобы не попасть в руки мошенников, стоит дать точное определения «референции банка» и разобрать, что оно вообще обозначает, и для чего используется.
Референция банка или банковская референция, с точки зрения экономики означает – рекомендацию. Понятие референции часто используется, для того чтобы заменить – словосочетание «предоставление рекомендации по определенной экономической структуре».
Часто возникает между отношениями двух сторон, которые доверяют друг другу. Одна компания, может порекомендовать банк или сотрудника другой, тем самым подтверждая положительную характеристику на собственном примере взаимодействия.
Когда присутствует прилагательное «банковский», то логичнее было бы отметить, что одно юридическое лицо, рекомендует другое как положительного плательщика, который готов в срок выплачивать по обязательствам. Проще говоря, это своего рода письмо, которое имеет рекомендательный характер.
Особенности банковской референции
Если рассмотреть с точки зрения закона «банковскую референцию», то есть рекомендательное письмо, юридической силы оно вообще никакой не несет. Это так же нельзя назвать подтверждающим письмом, по факту это простая фикция.
Есть так же вполне разумное объяснение, почему один банк не имеет право рекомендовать платежеспособного клиента другому, найти ответ можно в ст.26 «О банках и банковской деятельности». В этом разделе подробно говориться о том, что учреждение не имеет права передавать данные о клиенте и использовать информацию о нем в своих целях.
Поэтому юристы рекомендуют обратиться в правоохранительные органы или суд, если на практике встретилось сопроводительное письмо рекомендательного характера о каком-либо клиенте без его согласия.
Наличие подписи и печати сотрудника, говорит о его некомпетентности и нарушениях, которые должны стать причиной его увольнения. Более того, «референция банка» может стать причиной возбуждения уголовного дела.
Референция банка по запросу клиента
Однако у предпринимателей, мечтающих о расширении, на которое требуются средства есть желание взять на себя дополнительное кредитное обязательство. Для того чтобы получить крупную сумму, нужно заслужить у банка доверие, обозначив то, что долг будет выплачен в срок.
Получение справки достаточно запутанно, так как с одной стороны «референцию банка» можно получить в виде сертификата об уплате всех обязательств, но с другой, если сотрудник ставит подпись – он автоматически увольняется.
Подать заявку на получение «референции банка» может каждый желающий. Достаточно зайти на сайт обслуживающего банка и заполнить форму. Однако в данном случае необходимо будет согласиться с обработкой персональных данных, если нет доверия к системе – лучше обратиться на прямую в учреждение.
Запрос будет иметь форму «делового письма», которое содержит следующие данные:
Стоит отметить, что письмо имеет формат запроса. Поэтому все передвижения и переписка будет фиксироваться в служебном реестре. Важно сохранять чувство такта, грамотность и этикет, в будущем это поможет уменьшить срок ожидание готовой выписки.
Несмотря на то, что банк может предоставить такие данные, весомого аргумента они не будут нести. Так как ни одно здравомыслящее учреждение не захочет взять на себя «референцию» то есть гарантированность того, что клиент будет и дальше исправно платить.
Ведь выписывая такой документ, банк берет на себя все риски и обязательства в случае неуплаты. Если даже банк и согласится предоставить справку об отсутствии долгов, то она не будет являться гарантом платежеспособности, любой банк может отклонить такой аргумент при решении заключить договор.
Мошенничество и референция банка
Когда фирма или производство выходит на рынок, существует потребность заявить о себе крупным система, так как в будущем планируется проведение инкассации, передвижение средств по счетам и т.д.
Предпринимателю выгодно сотрудничать с крупными кредитными организациями, так как они могут дать большую сумму на развитие.
Поэтому в сети часто можно найти рекламу услуг «референции банка», что говорит о том, что в справке будут указанны ложные данные о компании. Это может касаться как сокрытия долга или просрочки, так же и о масштабах прибыли фирмы.
Стоит отметить, что ни один настоящий сотрудник банковской системы, не станет рисковать собственной свободой ради ложной «референции банка».