Рисовая политика банка что это
Кредитная политика банка
Кредитная политика банка — направление деятельности кредитной организации, ее программа в области кредитования физических и юридических лиц. Стандартно в основе кредитной политики лежит рассчитанное соотношение рисков и доходности финансовых операций банка.
Основной целью кредитной политики является получение наибольшей доходности при меньшем количестве затрат и рисков, то есть максимальное значение прибыли. Исходя из соотношения риска и доходности, кредитная организация рассчитывает следующие задачи своей деятельности:
Входе проведения кредитной политики на коммерческий банк влияют множество факторов. В первую очередь это внешние макроэкономические и внутренние микроэкономические показатели, которые сложились на данный момент на рынке кредитования.
Макроэкономические показатели — общая экономическая и политическая ситуация в стране, текущая стадия экономического цикла, уровень инфляции и ключевой процентной ставки, текущий курс национальной валюты и прогнозы на ближайшее время, наличие и интенсивность конкуренции на рынке кредитования.
Микроэкономические показатели — ресурсная база, наличие, объем и интенсивность роста клиентской базы, стоимость привлечения в банк денежных средств, ликвидность, а также специализация кредитной организации.
Не последнюю роль играют юридические ограничения и другие нормативы регулирующих организаций, которые ограничивают деятельность коммерческих банков. Например, Центральный банк может поменять необходимую сумму уставного капитала, или запретить взимать комиссии за определенные операции, которые осуществляет банк.
При работе с юридическими лицами, кредитная политика банка направлена на установление долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества. Основными критериями для отбора клиентов являются прозрачность деловой активности компании, ее платежеспособность и стабильность, определенный опыт работы, наличие собственного капитала, а также возможность предоставления обеспечения по кредиту.
В случае взаимодействия с малым бизнесом, в том числе с индивидуальными предпринимателями, важными критериями отбора будут является репутация руководителя, его личность и кредитная история, ликвидность активов организации, а также наличие государственных льгот по развитию малого бизнеса.
При работе с физическими лицами, кредитная политика банка направлена на получение максимальной доходности при минимальных рисках. Важную роль в выборе кредитной политики здесь играет специализация банка.
Большинство кредитных организации специализируются на потребительском кредитовании, некоторые из них также являются специалистами в области ипотечного кредитования, чуть реже на выдаче автокредитов.
В зависимости от специализации и общей кредитной политики банк определяется с моделью скоринга, создает определенные кредитные продукты и выгодные предложения, определяет уровень процентных ставок, которые будут соответствовать рискам.
Кредитная политика банка — это общее направление деятельности кредитной организации, которое зависит от множества факторов, и служит цели получения максимальной доходности при минимальном уровне рисков. Кредитная политика периодически пересматривается и модифицируется кредитной организацией, чтобы соответствовать современным тенденциям рынка.
RBK Money ― система платежей в России для проведения оплат в интернете. Через сервис RBK Money пользователь может пополнить баланс на телефоне, погасить коммунальные платежи, оплатить услуги провайдера, оплатить онлайн-покупки. Для начала использования системы пользователь должен пройти в ней регистрацию.
PayPass ― технология, которая позволяет проводить платежи в бесконтактной форме. Сервис разработала компания MasterCard Worldwide. Главная цель услуги ― быстрая и простая оплата покупки. В процессе расчета картой, которая поддерживает PayPass, ее нужно приложить к терминалу PayPass и подтвердить платеж.
FinCERT ― отдел по безопасности Центробанка, которых отслеживает и предоствражащет компьютерные атаки на банки. FinCERT собирает данные от банков о кибератаках, проводит анализ этой информации и предоставляет банкам данные о потенциальных угрозах, готовит рекомендации по борьбе с атаками. Подразделение работает
Что такое кредитная политика банка?
Наверняка, каждому российскому гражданину доводилось слышать про банковскую кредитную политику. Это словосочетание мелькает и в газетах, и на экранах телевизора, и в разговорах и, тем более, при заключении кредитной сделки с финансовым учреждением. Тем не менее как формируется кредитная политика банков, на кого распространяется ее действие, и на что она оказывает влияние – известно далеко не каждому заемщику.
Кредитная политика – это программа, направление действий учреждения в области выдачи ссуд гражданам или компаниям. Ее основу составляет анализ соотношения рисков и прибыли от займов.
Она включает в себя и стратегию, и тактику финансового учреждения в области предоставления кредитных продуктов. Определяется банковская кредитная политика, исходя из внешних и внутрибанковских экономических факторов.
Факторы, определяющие кредитную политику банка
Принято выделять две группы обстоятельств, влияющих на решения, которые принимает банк:
Виды макрофакторов:
Виды микрофакторов:
Банковская политика в области предоставления ссуды физическим и юридическим лицам базируется на следующих составляющих:
Функции кредитной политики
Функции кредитной политики коммерческих банков принято подразделять на общие и специфические. К первому виду относятся:
Специфические функции – это цели, которые определяет банковская политика. Они индивидуальны для каждого учреждения.
Цели и задачи
Политика банка имеет главную цель – большой уровень прибыль при минимальном риске. На основании этого формируются такие задачи учреждения:
С юридическими лицами
Политика банка в отношениях с юридическими лицами имеет главное направление – сотрудничество с клиентом в течение продолжительного периода. Самое важное – выявить надежные организации, которые своевременно закрывают долговые обязательства.
Требования для предприятия, подавшего заявку на получение кредита:
Владельцы предприятий, осуществляющих деятельность в области коммерции, для получения займа должны иметь хорошую репутацию и кредитный рейтинг.
С физическими лицами
Основное направление банковской политики в отношении граждан – разработка выгодных кредитных продуктов для разных категорий клиентов, чтобы привлечь как можно больше платежеспособных заемщиков.
Требования к клиентам:
Выбранное направление позволяет определить процентную ставку, размер ссуды и период использования заемных средств.
Реализация кредитной политики и возможные риски
Недостаточно выбрать направление работы учреждения. Важно уметь реализовать курс. Для этого составляют руководства и разрабатывают документы, определяющие требования к заемщикам, условия выдачи ссуды и другие подобные моменты. При изменении экономической обстановки в стране или регионе кредитную политику пересматривают: увеличиваются или понижаются требования к клиентам, меняется процентная ставка, размер ссуды и период займа. При правильно организованной системе банк предоставляет займы, приносящие прибыль при минимальном риске невозврата средств.
Риски в этом случае – это скорее ошибки в реализации выбранного направления деятельности:
Кредитная политика банковской организации определяет конкретное направление деятельности как с отдельными людьми, так и с компаниями. Для этого финансовым учреждением создается целый ряд специальных кредитных программ. Главными задачами при этом являются внимательная проверка потенциальных заемщиков и развитие долгосрочного сотрудничества. Помимо этого, кредитной политикой бывает предусмотрено предоставление займов как непосредственно в финансовом учреждении, так и за его пределами, например, в торговых центрах, дилерских автосалонах и так далее. При этом назвать банковскую политику в сфере кредитования чем-то однозначным и регулярными нельзя, так как она склонна постоянно меняться в зависимости от экономической обстановки в стране, а также намерений и рентабельности кредитной структуры.
Кредитная политика банков: инструменты, совершенствование, цели, направления
Классификация
Выделяют два типа кредитной политики: экспансионистскую и рестракционную. В первом случае используются прямые запреты, направленные на уменьшение объема или ужесточение условий осуществления операций на денежном рынке. Вторая направлена на расширение количества ресурсов. Денежно-кредитная политика центрального банка бывает двух видов: общая и селективная. В первом случае проводимые мероприятия распространяются на все учреждения, во втором – на отдельные операции.
Их можно разделить на три группы: стратегические, среднесрочные и тактические. Поскольку КПБ является частью экономической политики, ее долгосрочные цели устанавливаются и регулируются органами власти. Денежно-кредитная политика центрального банка формируется в зависимости от целей развития региона на текущий год. Это может быть экономическое и макроэкономическое равновесие, ценовая стабильность. Эти показатели переносятся на экономические: рост производства, повышение эффективности используемых средств, стабильность денежной единицы, занятость рабочей силы, сальдо платежного баланса. Кредитная политика банков в первую очередь направлена на поддержание стабильного спроса на национальную валюту и обеспечение предложения. Еще одной целью является стабилизация цен, исключение дефицита или профицита денежной массы.
КПБ также используется для регулирования экономики. Чтобы смягчить кризисы, сдержать инфляцию, государство корректирует норму резервов банков, изменяя объем доступных денежных ресурсов. Решение, принятое в одной сфере, оказывает влияние на другие. Поэтому должен поддерживаться баланс между денежной, кредитной и валютной политиками.
На качество кредитного портфеля влияет уровень просроченной и проблемной задолженностей. Банку нужно соблюдать баланс между риском и доходностью. КПБ снижает риск и максимизирует прибыль. Принятые руководством решения делегируются сотрудникам. Так выполняется важная задача – создается единый подход к проведению сделок.
Преимущества и недостатки
Денежно-кредитная политика банка характеризуется:
Денежно-кредитная политика Банка России имеет свои недостатки:
Кредитная политика коммерческого банка
Кредитная политика банков создает предпосылки для эффективной работы персонала, объединяет их усилия, уменьшает вероятность ошибок. Она содержит требования к заемщику (минимальный уровень финустойчивости, собственного капитала и т. д.), структуре и предмету залога (лимиты принятия товарного кредита) и т. д.
Ценовая стратегия включает условия изменения ставок по действующим договорам, формы и цели предоставления займов, предельные суммы. Банк стремится наращивать портфель обязательств до разумных пределов, избегая значительной концентрации риска по отраслям, территориям, видам ссуд. Также предусматривается порядок проведения операций с некоторыми категориями заемщиков, рекомендации к осуществлению сотрудником мониторинга «плохой» задолженности.
Требования
Кредитная политика банка должна соответствовать рыночной ситуации. Поэтому все разработанные положения и правила нужно регулярно обновлять. На практике это происходит один раз в год. Дополнения могут поступать как «сверху», так и «снизу». Сотрудник, который ежедневно сталкивается с нестандартными ситуациями, может также подсказать рациональные предложения. В то же время выбранная стратегия не должна противоречить законодательству: максимизация прибыли с одновременным резким увеличением рисков хорошего результата не принесет.
Способы регулирования
Государства всех стран мира использует такие способы влияния:
Все эти инструменты денежно-кредитной политики центрального банка используются для достижения глобальной цели – поддержание стабильного спроса на денежную единицу.
Самыми эффективными считаются операции с ценными бумагами: купля-продажа, валютные свопы, размещение срочных депозитов, ломбардные аукционы. При осуществлении политики «дешевых» денег Банк России приобретает облигации. Их рыночная стоимость растет, а доходность снижается. В результате у коммерческих учреждение увеличиваются ресурсы. Это отражается на стоимости кредитов.
На практике используются еще такие инструменты кредитной политики банка:
Центробанк
Банк России является главным финансово-кредитным учреждением страны. В процессе выполнения своих функций он руководствуется Конституцией, Гражданским кодексом, одноименным Федеральным законом. Он не отвечает по обязательствам правительства и все расходы покрывает за счет собственных доходов.
Инструменты кредитной политики центрального банка:
О процентных ставках, операциях на открытом рынке и нормах регулирования уже было сказано ранее. ЦБ привлекает средства банков с целью поддержания уровня ликвидности всей системы. Под валютным регулированием понимается купля-продажа иностранной денежной единицы с целью воздействия на курс рубля и предложение денег в целом. Объем средств регулируется также путем установления лимитов на количество проведения определенных операций.
Совершенствование кредитной политики банка
В финансово-кредитных учреждениях есть сотрудники, которые занимаются вопросами алгоритма расчета платежеспособности заемщика, отбором конкретных схем и продуктов. Кредитная политика банка разрабатывается на основе сложившейся ситуации в данном регионе. Знание тенденции позволяет свободно использовать средства. Одним из инструментов, который используется для определения уровня потенциальных рисков, являются стресс-тесты. Они показывают, какие убытки может понести банк в той или иной непредвиденной ситуации.
Трудности возникают из-за отсутствия данных, которые используются в тестировании, например, оценки кредитного риска. Также не учитывается риск ликвидности, а ведь в периоды кризиса отток капитала сильно влияет на стоимость активов.
В последнее время в РФ широкое распространение получил другой метод оценки – DataMining. Его сущность заключается в построении дерева на основе данных за предыдущие периоды. Класс ситуации зависит от того, были ли возвращены средства в полном объеме или имелись просрочки. Все рассматриваемые ситуации сначала попадают в верхний узел, а затем распределяются вниз в зависимости от дополнительных параметров. Чем их больше, тем дальше продвигаются объекты.
В случае изменения исходных условий дерево можно перестроить. Далее кредитная политика коммерческого банка усовершенствуется путем детализации факторов.
Скоринг
Автоматическая система расчета риска невозврата займа чаще используется российскими банками. Она представляет собой статистическую модель, которая строится на кредитной истории клиента. Она зависит от особенностей банка, законодательства, традиций в стране.
Проблема заключается также в том, что параметры, по которым происходит отбор, делятся на «хорошие» и «плохие». В Европе более рискованным считается клиент, который задерживает платежи более чем на три месяца, а также тот, который быстро погашает долг. Во втором случае банк не успевает на нем заработать. Этот же параметр перенесен на отечественный рынок.
Кредитные бюро
«Проблемные займы» возникают из-за отсутствия информации. Поэтому в США появилась практика обмена данными по вопросам предоставления ссудного капитала. В Национальной ассоциации управления кредитом менеджеры разных учреждений обмениваются информацией о заемщиках. В базе содержатся сведения о всех лицах, когда-либо обратившихся за ссудой в любую организацию страны: социально-демографические показатели, судебные решения, данные о банкротствах. Существование бюро было заложено законодательством страны. Только в США действуют 3 тысячи подобных организаций.
Но более ценной является информация, полученная от других банков, обслуживающих этого клиента. Финансовые учреждения предоставляют данные о размерах депозита, части непогашенной задолженности, задержках в платежах и даже о конкурентах организации. По этой информации можно судить о том, из каких средств финансируется оборотный капитал. Распространение полученных сведений может навредить всем сторонам сделки. Если клиент узнает, что банк предоставил нелестный отзыв от поставщика, то он откажется от партнера. А если дело приобретет широкий резонанс, то банк больше не получит таким образом нужные ему сведения.
Проблемы
Преимущества кредитных бюро очевидны:
Однако банки не спешат делиться полученной информацией о клиентах. Участники процесса не умеют правильно пользоваться данными. Механизм информирования о мошеннических операциях вообще отсутствует. Несмотря на это, количество обращений в бюро кредитных историй в последние годы непрерывно растет. Поэтому в 90 % случаев клиенту отказывают в займе из-за плохой кредитной истории в прошлом. Еще 10 % зависит от профессии, возраста и отзыва. А если в кредитной истории будет обнаружен факт принудительного взимания долга или просрочки платежа более чем на 180 дней, рассчитывать на очередной займ не следует.
Решить проблему невозврата кредита помогла бы система напоминания об очередном платеже. Звонок по телефону, SMS-сообщение, email – все эти способы уведомления о задолженности являются эффективными и бесперебойными. Но их полномасштабное внедрение – сложная задача. Информацию надо где-то хранить, как-то обрабатывать, передавать и защищать. Сейчас ИТ-возможности используются на 15-20 %. Чтобы достичь главной цели кредитной политики банка, автоматизированную систему нужно создавать под потребности клиентов в разных продуктах.
Вывод
КПБ используется с целью поддержания стабильного спроса и предложения на валюту. В зависимости от целей, которые ставит государство, ЦБ проводит операции с ценными бумагами, корректирует учетную ставку, нормы резервов, влияя на объем доступных денежных ресурсов. Наборы инструментов объединяются в методы кредитной политики банка. При прочих равных условиях, снижая нормы и ставки, регулятор стремится увеличить объем доступных средств. Эти методы хорошо срабатывают в стабильных рыночных условиях. В периоды кризисов использовать их нужно очень аккуратно.
Кредитная политика
Что такое кредитная политика банка?
Даже при беглом знакомстве с кредитными предложениями различных банков можно увидеть, насколько они могут быть разными. Процентная ставка, срок выплаты кредитов, условия их предоставления, специальные предложения для разных социальных групп – эти и многие другие факторы отражают особенности кредитной политики банковских организаций.
Кредитная политика банка заключается в определении целей и реализации способов предоставления займов. Все это должно служить повышению ликвидности банка, снижению его рисков.
По сути, кредитная политика банка – это организация процесса кредитования, основанная на определенных принципах и средствах, которые используются для повышения доходности организации с минимальными рисками. Это одно из направлений достижения стратегических целей организации.
Рассмотрим в данной статье, какие задачи ставят перед собой банки и что осуществляют для их решения, что является для них приоритетным в рамках деятельности на кредитном рынке.
Факторы, влияющие на кредитную политику
Есть два вида факторов, которые обуславливают кредитную политику коммерческого банка: макроэкономические (экзогенные, внешние) и внутриэкономические (эндогенные, внутренние).
К первым факторам относятся экономическая обстановка в стране, уровень инфляции, объем внешнего долга государства, уровень благосостояния населения, развитие рынка кредитования, а также деятельность банков-конкурентов. Обобщенно это влияние регулирующих органов на банковскую систему, включая прямые предписания, юридические изменения условий кредитования (таких как процентная ставка, объем внутренних резервов банка и пр.).
К числу микроэкономических факторов относятся финансовые и иные ресурсы, которыми располагает банк, объем привлеченных активов, количество клиентов и их социальная принадлежность, способность коммерческого банка обеспечить исполнение своих обязательств. К внутренним факторам относится и уровень квалификации сотрудников банка, его кадровая политика.
Исходя из сочетания факторов обеих групп банки ставят перед собой определенные задачи и избирают пути их решения.
Цели и задачи кредитной политики
Как уже говорилось, целями каждого банка является повышение доходности и снижение рисков.
Кредитная политика коммерческого банка направлена на решение следующих задач:
Одной из задач банковских организаций сегодня также является внедрение новых технологий в сфере кредитной деятельности. Для снижения рисков банки пользуются аналитической информацией из БКИ – бюро кредитных историй. Данные организации оказывают скоринговые услуги, благодаря чему банки могут определить целесообразность выдачи кредита тому или иному клиенту, максимальный объем возможного займа.
Многие клиенты не обращаются в банк за кредитом из-за длительности процедуры его оформления. Одной из новых технологий, которые способствуют привлечению новых заемщиков является система онлайн-заявок, которая сегодня уже есть на сайте практически каждого банка.
Работа банка с юридическими лицами
Серьезные банки редко идут на сотрудничество с фирмами-однодневками или компаниями в предбанкротном состоянии. Информация о финансовом состоянии физического лица, как правило, находится в открытом доступе и легко анализируется. Если такой информации нет, то для коммерческого банка это тоже будет сигналом повышенного риска. Кредитование юридических лиц подразумевает в большинстве случаев долговременное взаимодействие кредитора и организации-заемщика. Такие отношения отличаются стабильностью и низкими для банка рисками. Все финансовые операции кредитуемого юрлица являются подотчетными, если средства кредита тратятся не по назначению и используются в сомнительных операциях, это можно отследить проконтролировать. Кроме того, кредитование юридических лиц обычно подразумевает страхование от неуплаты по займу. Многие банки сотрудничают с компаниями с использованием залогового имущества, которое будет реализовано в пользу кредитора, если заемщик нарушает свои обязательства. Все это также защищает активы коммерческого банка.
Работа с физическими лицами
Одним из главных направлений работы коммерческого банка является кредитование физлиц. Для предоставления займов гражданам кредитно-финансовым организациям необходимо иметь специальную лицензию, которую выдает Центральный банк. Предложения по кредитам для физических лиц могут быть как долгосрочными, так и средне- и краткосрочными. Наиболее продолжительными по сроку являются кредиты на покупку недвижимости и транспортных средств. Потребительские кредиты обычно выдаются на срок до 5 лет, в то время как ипотека может выплачивать до 30 лет. В качестве краткосрочных займов могут использоваться средства кредитных карт, которые клиент может тратить по своему усмотрению. Такие карты могут иметь льготный период – в течение него заемщик возмещает снятую сумму без комиссии. Кредитная политика коммерческого банка в отношении физических лиц направлена на получение максимальной выгоды при минимальных рисках. В связи с этим банки учитывают состояние кредитной истории клиента, его возраст, уровень доходов, трудовой стаж, платежеспособность, наличие собственности, которая может быть использована в качестве залоговой, и поручителей. Проблемы, которые могут возникнуть с выплатой займа физическим лицом, в том числе свидетельствуют о недальновидной кредитной политике банка и недостаточном профессионализме его сотрудников.
Требования к кредитной политике банка
Кредитная политика коммерческого банка должна соответствовать внутриэкономической стратегии развития организации. Те, кто ее разрабатывают, обязаны соотносить выдачу кредитов с открытием депозитных вкладов, прогнозированием рисков и управлением ими, определением процентных ставок. Кредитная политика банка не должна вступать в противоречие с остальными направлениями деятельности банка.
В ходе реализации кредитной политики должны учитываться актуальные внешнеэкономические факторы. Уровень развития экономики страны влияет на объем выдаваемых займов, величину кредитной ставки, формы и виды предоставляемых кредитов. Кроме реализации поставленных задач по этому направлению должно осуществляться прогнозирование изменений на кредитно-финансовом рынке.
Банк обязан обеспечивать выполнение поставленных задач в соответствии с установленными правовыми нормами. Если они вступают в противоречие с законодательством и требованиями ЦБ, со стороны государства могут последовать значительные штрафные санкции вплоть до отзыва лицензии у банка-нарушителя.
Особенности своей кредитной деятельности банк определяет в соответствии с объемом и качеством своих активов, уровнем профессионализма сотрудников, направлениями инвестирования и объемами вложений, которые должны принести прибыль. В связи с этим должны определяться риски кредитной политики, которых необходимо избегать в ходе ее планирования и реализации.
Реализация кредитной политики банка
Как мы уже говорили, кредитная политика банка заключается в планировании деятельности, реализации поставленных задач и контроле за соблюдением установленных правил.
Реализация кредитной политики включает следующие пункты:
Кредитная политика каждой банковской организации строится с определением целей ее деятельности, направлений кредитования, размера активов коммерческого банка, квалификации сотрудников, внешних факторов.
Риски кредитной политики
Как говорилось выше, кредитная деятельность банка подразумевает определенные риски, которые должна минимизировать каждая банковская организация. Если у кредитной организации возникают убытки из-за несвоевременного или неполного исполнения заемщиков своих обязательств, а также в случае отказа от выплаты кредита, это является следствием недостаточно точного прогнозирования. Сотрудники банка должны определять уровень риска и не допускать выдачи кредитов с высокой вероятностью неблагоприятных событий в ходе его погашения. Риски должны прогнозироваться в соответствии с внешнеэкономическими факторами и состоянием дел в самом банке.
С кредитной политикой банка могут быть связаны следующие риски:
Кредитная политика – это деятельность банка, направленная на повышение прибыли и снижение финансовых рисков. Заемщик видит только результат политики банков, который проявляется в ассортименте кредитных предложений, условиях конкретного кредита и решению коммерческого банка о его предоставлении тому или иному клиенту. Нередко потенциальный заемщик не знает о всех условиях предоставления интересующего его кредита и не подозревает о том, какие факторы препятствуют, а какие способствуют его одобрению. В связи с этим много времени можно потратить на поиск нужного кредита «вслепую».
«Выберу.ру» предлагает воспользоваться поисковиком, который дает возможность выбрать кредит с наибольшей вероятностью одобрения. Потенциальный заемщик может определить для себя выгодные предложения финансовых организаций в своем регионе. Теперь не составляет труда найти те кредиты, которые бы соответствовали всем указанным в конфигураторе параметрам. Предложения от банков можно выбрать с учетом наличия источника доходов, возможности использования залоговой собственности, специальных программ, возраста клиента и прочих условий. Определившись с подходящим кредитом, вы можете перейти по его вкладке и оформить заявку онлайн. Предугадать заранее, одобрит ли банк займ, вряд ли получится, но для подачи заявления вы потратите минимум времени и сил.