Рисковое страхование жизни что это такое
Рисковое страхование жизни
Виды страхования
Индивидуал
Полис можно оформить за несколько минут, не выходя из дома. Удобный интерфейс позволит быстро и легко оформить и оплатить договор, который сразу же будет направлен на указанный адрес электронной почты.
Страхование от последствий укуса клеща
Полис можно оформить за несколько минут, не выходя из дома. Удобный интерфейс позволит быстро и легко оформить и оплатить договор, который сразу же будет направлен на указанный адрес электронной почты.
Страхование жизни и здоровья от АК БАРС
Заявить о страховом событии можно онлайн на сайте компании без посещения офиса. Выплаты в течение 5 дней после принятия решения по страховому событию
Страховой полис можно оформить на срок от 1 месяца до 1 года
Полис можно оформить за несколько минут, не выходя из дома. Удобный интерфейс позволит быстро и легко оформить и оплатить договор, который сразу же будет направлен на указанный адрес электронной почты.
Страхование взрослых и детей (занимающихся спортом)
Полис действует не только во время занятия спортом, но и в повседневной жизни. Заявить о страховом событии можно онлайн на сайте компании без посещения офиса. Выплаты в течение 5 дней после принятия решения по страховому событию
Полис можно оформить за несколько минут, не выходя из дома. Удобный интерфейс позволит быстро и легко оформить и оплатить договор, который сразу же будет направлен на указанный адрес электронной почты.
Страховой полис можно оформить на срок от 1 месяца до 1 года
Что нужно знать о страховании жизни
Содержание:
1. Виды страхования жизни.
2. Рисковое страхование — страховые случаи, условия страхования.
3. Страхование здоровья — ОМС, ДМС, услуги.
3. Накопительное страхование жизни.
4. Инвестиционное страхование жизни.
5. Страхование в вопросах и ответах — частые вопросы.
6. Памятка: что делать, если произошел страховой случай?
Виды страхования жизни
Страхование жизни (СЖ) — обеспечение финансовой безопасности застрахованного лица, членов его семьи в непредвиденных ситуациях. На страховом рынке России представлены различные программы, которые защитят от различных рисков. В зависимости от поставленных целей СЖ делится на рисковое и накопительное.
Рисковое страхование жизни
Главное основание для покупки полиса СЖ — риск, связанный с работой и бизнесом, активным отдыхом, путешествиями. Основные действующие программы страхования жизни обеспечат защиту:
Рисковая страховка жизни бывает индивидуальной (личной, на членов семьи — одного или нескольких), групповой (корпоративной). Срок действия — от одного дня до года. СК предлагают полисы стоимостью от 20 руб. до нескольких тысяч рублей, с разными страховыми суммами (до 1 млн. руб.) и вариантами покрытия.
Страховой случай наступает, когда застрахованный человек в период действия полиса:
Возмещение по страховке может получить он сам или назначенный им выгодоприобретатель (в случае ухода из жизни).
Выплаты по страховому полису не производят, когда застрахованное лицо умышленно причинило вред своей жизни и здоровью, находилось в наркотическом или алкогольном опьянении, совершило противоправные действия.
Для заключения договора страхования жизни нужно прийти в офис СК или купить полис онлайн. Страховку оформляют при наличии документа, удостоверяющего личность, на основании заявления. В некоторых случаях, например, когда стоимость полиса больше 1-2 млн. руб. или образ жизни гражданина связан с повышенным риском, страховщик может потребовать дополнительно другие документы. Некоторые программы страхования ставят ограничения по возрасту, по здоровью.
На стоимость полиса влияет набор страховых рисков, срок действия страховки и другие факторы. Например, в нашей компании можно оформить страховку жизни с полным перечнем страховых рисков. Полис действует круглосуточно по всему миру.
При наступлении нескольких страховых событий (травма-госпитализация-операция), компенсацию выплачивают по каждому из них.
Полис, купленный для путешествия за границу, для участия в соревнованиях или для другого мероприятия стоит дешевле, но покрывает только часть рисков.
СЖ — обязательное условие банка при ипотечном кредитовании, что часто ставит заемщика перед выбором — застраховаться или получить отказ в выдаче кредита. Ипотеку выдают на большой срок, во время которого могут произойти разные события. Если заемщик не сможет вернуть заем по причине болезни, смерти, банк будет вынужден организовать принудительное выселение семьи из ипотечной квартиры или дома. Но если жизнь заемщика застрахована, сумму кредита погасит СК. Если вам интересен данный вид страховки. То в нашей компании есть продукты, связанные с ипотечным страхованием. Страховая сумма — размер денежных обязательств по кредитному договору + 10%.
Страхование здоровья
В России действует обязательное медицинское страхование, которое гарантирует, что если вы заболеете, государство будет лечить вас бесплатно. По полису ОМС вам вылечат ОРВИ, 3 раза в год можно пройти диспансеризацию, а если нужна экстренная госпитализация, вам обязаны помочь даже без полиса.
Добровольное медицинское страхование — платная и более продвинутая версия ОМС. ДМС компенсирует расходы на лечение в случае непредвиденной утраты трудоспособности. При добровольном страховании себя и близких от острого или хронического заболевания, инвалидности или смерти от болезни, вследствие действия третьих лиц вы получаете все виды медицинской помощи:
При наличии полиса у клиента, страховая компания круглосуточно с ним на связи, информирует о графиках работы врачей и поликлиник, дает адреса медучреждений, контактные телефоны. Вас могут записать на прием к врачу, организовать срочный выезд специалиста на дом, экстренную госпитализацию.
Цена страховки — от 8 тыс. руб. Чем больше услуг вам нужно, тем она дороже. Если вы — в зоне риска (например, старше 50 лет или страдаете гипертонией), СК применяет повышающий коэффициент, который увеличивает стоимость полиса. Если ДМС покупает работодатель, он получает налоговые льготы, а работники — корпоративные скидки.
Накопление капитала плюс страхование жизни
Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют собрать нужную сумму для достижения важных жизненных целей (образование ребенка, покупка недвижимости и другие). При НСЖ средства накапливаются в течение 5, 10, 15, 20 и более лет.
Заключая договор, человек называет сумму накопления и срок, за который он хочет создать капитал. Исходя из этого, СК рассчитывает сумму страхового взноса. Его платят в установленном размере раз в год, квартал или месяц. При условии регулярных платежей по окончании срока полиса НСЖ застрахованное лицо получает накопленную сумму и к ней — небольшие проценты (2-4% годовых).
Если человек уходит из жизни до окончания срока действия страховки, что является страховым случаем, его семья получает ВЕСЬ капитал, указанный в договоре, независимо от количества сделанных взносов. Накопления не включаются в общую массу при разводе, разделе имущества супругов — это личные деньги.
Лица с официальным источником дохода могут оформить возврат НДФЛ с части страховых взносов. Накопительная система — хорошая защита от импульсивных трат, поскольку страхователь не может пользоваться этими деньгами. Он защищен от возможных потерь, даже если СК станет банкротом или Центробанк отзовет у нее лицензию. Фонд гарантирования выплатит застрахованному лицу до 1,4 млн. руб. (закон вступит в силу с 2021 года).
Чтобы оформить НСЖ, нужно подать заявку на сайте выбранной вами СК. Многие крупные страховщики работают онлайн — полис вы получите по электронной почте после подтверждения согласия с условиями страхования. Взносы перечисляют на счет СК с личной банковской карты.
Инвестиционное страхование жизни и доход
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — долгосрочная программа. Полис действует от 3 до 10 и более лет, при этом единовременный взнос (крупную сумму) клиент должен внести на этапе заключения договора. Этот взнос СК делит на 2 части. Одну — вкладывает в безрисковые финансовые инструменты (например, гособлигации), чтобы сохранить вложенные клиентом деньги и получить небольшой доход от консервативного инвестиционного участия. Вторую — инвестирует в высокодоходные активы. Клиент выбирает их самостоятельно (золото, нефть, акции крупных компаний) при подписании договора и может менять во время действия полиса.
Если активы вырастут в цене, страхователь получает высокий инвестиционный доход, в несколько раз превышающий проценты по банковскому депозиту. Если они обесценятся, он сохранит 100% своего капитала, но даже в этом случае доходность не будет отрицательной. Таким образом, СК не возлагает риски на клиента и сохраняет его вложенные средства.
Страховые компании предлагают разные варианты выплат. Например, 100-процентый возврат вложенных средств + консервативный коэффициент участия в инвестициях или 95% вложений + доход от инвестирования в высоколиквидные активы.
Если страхователь хочет успешно вкладывать деньги, он должен внимательно следить за состоянием мировой экономики, правильно выбирать стратегию сохранения активов.
Кроме накоплений и приумножений капитала, страховка покрывает риски для жизни застрахованных лиц. Но страховая защита по таким программам минимальна, что дает возможность СК больше заработать. Размер страховых выплат на случай смерти, потери трудоспособности страхователя указывают в договоре.
НСЖ есть смысл оформлять для накоплений, ИСЖ — для получения дохода, но обычное страхование жизни обеспечивает защиту при гораздо меньших взносах.
Страхование жизни и здоровья: вопросы и ответы
1. Нужно ли проходить медицинский осмотр для заключения договора страхования?
В большинстве случаев СК не требуют медицинских справок.
2. Травма получена во время занятий спортом на отдыхе. Выплатит ли возмещение СК?
Выплатит, если в договоре предусмотрены риски, связанные с любительским спортом. Такая страховка обычно обходится дороже обычной.
3. Распространяется ли страхование жизни на случаи, связанные с ДТП?
Такие варианты защиты есть. Для этого нужно выбрать соответствующую программу.
4. Застраховали на работе по ДМС. Нужна ли еще одна страховка от болезни?
Это — разные услуги, хорошо дополняющие друг друга. По полису ДМС, скорей всего вам не нужно дополнительно оплачивать простое лечение, но в случае сложных проблем (операция по удалению опухоли, выявление гепатита), придется платить. Полис страхования болезни работает по-другому. Есть четкий перечень заболеваний, при выявлении которых СК оказывает финансовую поддержку.
5. Как получить налоговые льготы при НСЖ и ИСЖ?
Налоговый вычет при страховании жизни относится к социальным налоговым вычетам, как и расходы на образование, лечение. Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет — 120 тыс. руб. в год, уплаченных по договорам страхования со сроком действия 5 лет и более.
6. До какого возраста можно оформить СЖ?
Стороной договора может быть лицо, которому исполнилось 18 лет. В зависимости от вида страховки, есть ограничения по возрасту — до 50, 65, 70 лет.
Памятка: как действовать, если произошел страховой случай
1. Немедленно вызвать медработника для оказания помощи.
2. Уведомить СК (срок устанавливают в договоре) о событии.
3. Направить заявление страховщику, приложив к нему документы, подтверждающие страховой случай. В случае смерти застрахованного лица, это делает его наследник или выгодоприобретатель.
Сотрудники СК рассматривают заявление в течение 10-60 дней, проверяют документы, обстоятельства наступления страхового случая. Если нет претензий, производят выплаты.
Если умерший не назначил выгодоприобретателя, страховку получает его наследник на основании свидетельства о вступлении в право наследования (по истечении 6 месяцев со дня смерти человека).
Азбука защиты
Почему стоит выбрать программу Азбука защиты?
Проведите пальцем, чтобы увидеть больше.
Азбука защиты
Оставьте свои контакты, и мы свяжемся с вами для оформления полиса
Сергею 28 лет, он работает старшим продавцом-консультантом в крупном магазине цифровой техники.
Он решил заключить договор страхования жизни по программе «Азбука защиты» сроком на 12 лет, так как хочет финансово защитить свою семью на случай ухода из жизни по любой причине или потери трудоспособности в результате инвалидности I или II группы.
Размер страховой выплаты в случае смерти по любой причине составит 5 000 000 рублей. При установлении инвалидности по любой причине I, II группы, Сергей будет освобожден от уплаты взносов по программе, при этом его защита в размере 5 000 000 рублей по риску ухода из жизни по любой причине сохранится.
Также Сергей позаботился о том, чтобы обеспечить страховую защиту на случай потери трудоспособности в результате инвалидности I, II и III группы по причине несчастного случая. В таком случае, размер выплаты составит 3 000 000 рублей. Ежеквартальная оплата программы для Сергея составит 8 049 рублей*.
*Параметры программы рассчитываются индивидуально для каждого клиента и зависят от возраста, пола, суммы взносов, состояния здоровья и профессиональной деятельности.
Во-первых, полисы страхования жизни от несчастных случаев (НС) дают базовый уровень защиты – только от внешнего воздействия (ДТП, неудачное падение, ожог и т.п.). Тогда как «Азбука защиты» обеспечивает полное покрытие, в том числе при заболеваниях (приведших, как к серьезным последствиям для здоровья, так и к уходу из жизни).
Во-вторых, полисы НС заключаются только на короткий срок, и в случае ухудшения здоровья тариф по полису может заметно вырасти. А в «Азбуке защиты» возможно оформление договора на срок до 30 лет. Как бы не изменялось здоровье клиента за это время, компания сохранит тариф. А в случае инвалидности 1-2 группы даже освободит клиента от уплаты взносов, продолжив страховать его на случай ухода из жизни за свой счёт.
Рисковое страхование жизни — обзор от А до Я
Многие люди выбирают рисковое страхование жизни, чтобы обеспечить финансовую безопасность своих близких. Как устроен и работает подобный контракт? Сколько он стоит, и в чём его отличия от накопительных программ? Поговорим об этом в статье.
Рисковое страхование — это полис, который защищает жизнь и здоровье человека от ряда неблагоприятных событий. У подобных контрактов есть ключевая особенность — они не накапливают денежной стоимости. Их предназначение в том, что они лишь защищают человека.
Поэтому эти полисы и называются рисковыми. Ведь их единственная задача в том, чтобы защищать человека от риска.
В противоположность этим страховкам существуют программы, которые одновременно с защитой человека также создают накопления внутри полиса. К числу подобных договоров относят накопительное и универсальное страхование жизни, и ряд других.
Стоит отметить, что у рисковых страховок есть общепринятый синоним. И часто подобные полисы называют также срочным страхованием жизни, или же страхованием от смерти на срок. Включите мой рассказ с обзором этих полисов:
Как работает рисковое страхование жизни
Принцип действия контракта очень прост. Перед выпуском полиса человек определяет для себя:
Основной риск в этих контрактах — это уход из жизни. В таком случае семья теряет доход, который приносит домой кормилец. И экономический смысл страхования жизни в том, чтобы вернуть в семью тот доход, который может быть утрачен со смертью основного добытчика. Выплата по страховке на случай смерти решает для семьи эту задачу.
Что касается срока действия полиса, то он часто привязан к имеющимся у человека обязательствам. Например, нередко подобные контракты используются, чтобы покрыть долг по ипотеке. Тогда страховка открывается на тот же срок, на который человек берёт ипотечный кредит.
Другое частое использование подобного договора — обеспечить финансовую защиту семьи на то время, пока не вырастут дети. В таком случае срок полиса — это количество лет, оставшихся до совершеннолетия, или 22-летия ребёнка.
Ведь повзрослев — ныне маленький человек уже сможет самостоятельно зарабатывать, и обеспечивать себя. Но до той поры кормильцу нужна высокая страховая защита, чтобы в критической ситуации семья и дети были обеспечены материально.
И если финансовая безопасность близких важна для вас — скачайте мой краткий обзор решений по страхованию жизни, доступных в России:
Как устроена рисковая страховка
Все обсуждаемые полисы с принципиальной точки зрения устроены одинаково. В контракте есть обязательная программа страхования — это уход из жизни.
Одновременно с этим человек может по своему желанию подключить в полисе и дополнительные программы. А в ряде контрактов эти дополнительные программы предустановлены заранее, и поменять состав рисков в договоре клиент не может.
Наличие дополнительных программ в полисе усиливает защиту человека от неблагоприятных событий. Тем самым схематично полис рискового страхования можно представить в следующем виде:
Понимая, как устроен контракт — давайте обсудим, какие типы полисов представлены на рынке. Это поможет вам выбрать оптимальное для себя решение.
Основные типы контрактов
В этой главе мы проанализируем, чем в различных контрактах может отличать основной риск программы — уход из жизни. Все контракты срочного страхования можно разделить на несколько типов, которые перечислены ниже.
Смерть по НС — или по любой причине?
Это важное отличие, поэтому данную небольшую главу вам стоит прочитать внимательно. На рынке предлагаются два типа полисов.
Например, если защищённый таким полисом человек погибнет в ДТП, то близкие получат страховую выплату. Если же человека не станет в результате инфаркта — то страхового возмещения выгодоприобретатель не получит. Потому что инфаркт не является несчастным случаем.
Вероятность ухода из жизни по несчастному случаю не так уж велика. А поскольку другие события этой страховкой не покрываются — то и стоят подобные контракты весьма недорого.
Бюджетная защита является плюсом подобных контрактов. Однако при использовании такой страховки семья не будет полностью защищена. Потому что уход из жизни по естественным причинам — гораздо более вероятное событие. Но подобные случаи этим полисом не покрываются.
В противовес этому существуют рисковое страхование жизни от смерти по любой причине:
Конечно — оно уже будет стоить дороже.
Однако в сложившейся практике нет чёткого разделения между полисами, которые защищают от смерти по НС — и от смерти по любой причине. Оба этих контракта называют рисковым страхованием.
Зачастую понять, от чего же именно защищает тот или иной контракт — можно лишь прочитав правила страхования. И это стоит сделать — потому что разница между полисами очень большая. А если вы стремитесь обеспечить полноценную защиту своей семьи — скорее всего вам нужен рисковый полис с защитой от смерти по любой причине.
«Коробочные» — или с анализом риска
Очень многие страховые компании предлагают открыть рисковое страхование жизни онлайн на своём сайте. Или даже через сотового оператора:
Многих людей привлекает подобная возможность страхования жизни и здоровья онлайн. Однако для этого нам доступны лишь наиболее простые полисы.
Их особенность в том, что в этих контрактах не проводится анализ риска в жизни того человека, который намерен открыть полис. Все люди, независимо от возраста, состояния здоровья и профессии — получают одинаковую страховку по стандартным ценам.
И это приводит к двум неприятным последствиям.
В этом полисе и здоровый юноша, и очень пожилой человек с букетом болезней — заплатят одинаковую цену за страхование жизни. И этот тариф должен быть весьма высок, чтобы страховщик гарантированно не потерпел убытков.
Конечно же, если бы юноша подал заявление на выпуск полиса с анализом присущего ему риска — он получил гораздо более низкий тариф. И поэтому для полноценного страхования жизни лучше выбирать те контракты, где проводится андеррайтинг перед принятием на страхование. Тогда почти наверняка ваш тариф будет гораздо ниже, чем в коробочных контрактах.
Поскольку в подобных полисах страховщик не проводит оценку риска страхования будущего клиента — то в этих контрактах устанавливается максимальная страховая сумма. И она очень низка. Вы точно не сможете с помощью этих контрактов защитить свою жизнь на 5-10 миллионов рублей, или больше.
Зачем это делается? Чтобы защитить компанию от крупных убытков. Например, если человек с высокими рисками откроет страховку на очень крупную сумму, и вскоре уйдёт из жизни. Ограничение страховой суммы защищает страховщика от подобных событий.
Тем самым вряд ли вам будет интересен коробочный полис без оценки риска. Это дорогой полис с низким уровнем защиты.
Срок страхования
Предлагаемые на рынке контракты отличаются также и сроком, на который заключается договор. Есть страховки, которые можно открыть лишь на год. Наряду с этим есть полисы, которые можно открыть на срок в десятки лет.
Коробочные полисы без оценки риска чаще всего предлагаются на год. И когда этот срок истекает — человеку необходимо открыть новый полис, чтобы быть защищённым.
Полисы же с оценкой риска чаще всего открываются на значительное количество лет. Например, на срок в 30 лет — а иногда даже и пожизненно. В таких контрактах человек ежегодно оплачивает очередную страховую премию, и полис год за годом защищает человека:
При этом весь срок контракта и уровень защиты, и ежегодный взнос по страховке остаются неизменными. Несмотря на то, что человек год за годом становится старше — а значит и риск его ухода из жизни постоянно растёт.
В чём отличие короткого годового полиса от длинного контракта на много лет? Короткий полис человеку нужно будет ежегодно возобновлять. И в этом его самое уязвимое место.
Ведь со временем здоровье человека может ухудшиться, или же возникнет какая-то серьёзная болезнь. В подобных случаях заключение нового контракта станет невозможным, и человек останется без защиты.
Напротив, при использовании длинных полисов на много лет возможное ухудшение здоровья не изменит параметры контракта. Продолжая оплачивать обычную страховую премию — человек будет находиться под защитой весь срок своего полиса.
Поэтому если вам нужно обеспечить защиту жизни на долгий срок, то лучше использовать многолетний контракт на требуемое количество лет. После первичного андеррайтинга (так называется оценка риска при выпуске полиса) этот контракт надёжно защитит вас на нужный срок.
Дополнительные программы в составе полиса
Помимо основной программы страхования, которую мы подробно обсудили выше — в рисковых страховках можно включать и дополнительные программы. Давайте кратко обсудим, какие же дополнительные программы используются чаще всего.
Здесь нужно подчеркнуть — все дополнительные программы предполагают выплату только по несчастному случаю. Вы уже знаете, что ряд контрактов рискового страхования делают выплату при смерти по любой причине. Это основная программа контракта.
Но когда мы говорим о дополнительных программах — то здесь вариантов нет. Страховыми случаями при страховании жизни и здоровья здесь будут только события, произошедшие по причине НС.
Это очень опасное событие, потому что в подобных случаях человек часто теряет свой доход навсегда. Поэтому люди подключают эту программу в своих полисах очень часто. А во многих страховках этот риск и вообще является обязательным.
Травма может лишить человека способности работать и зарабатывать деньги. Иной раз нетрудоспособность может длиться очень и очень долго. Это наносит больший финансовый урон для семьи.
Чтобы погасить эти возможные убытки, часто люди в свой полис добавляют защиту от телесных повреждений. Выплата при травме компенсирует утраченный доход, и даёт человеку средства для восстановления здоровья.
Отдельно можно защититься от госпитализации по НС. Тогда за каждый день пребывания в больнице человеку будет выплачиваться фиксированная сумма. Часто эта выплата делается независимо от телесных повреждений. Это означает, что выплаты за оба события, травму и госпитализацию — суммируются.
Эти три дополнительные программы наиболее часто подключатся в рисковых страховках.
Сколько стоит рисковое страхование жизни
Если говорить о цене коробочного полиса, то стоимость подобных контрактов зависит лишь от уровня защиты. Как вы уже знаете — в коробочных полисах не проводится анализ риска страхования. Поэтому при заключении такого договора не имеет значения профессия, пол и возраст человека.
Имеет значение лишь та сумма, на которую человек хотел бы открыть полис. И от этого уровня защиты будет зависеть стоимость рискового страхования.
Цена полиса изменяется ступенчато, в зависимости от выбранной клиентом страховой суммы. Обычно это выглядит следующим образом:
Например, если человек желает застраховать себя на сумму в 1.000.000 рублей, то стоимость страховки составит 14.000 рублей в год. Нужно открыть условия полиса или правила страхования — чтобы понять, будет ли защищён человек от смерти по любой причине, или только по несчастному случаю. А также — какие дополнительные программы страховщик включил в этот контракт помимо основного риска.
Полисы с анализом риска рассчитываются иначе. Для своих консультантов страховщики выпускают софтверные калькуляторы рискового страхования жизни. И помощью этих программ специалист по страхованию рассчитывает стоимость полиса.
Вот пример такого калькулятора для расчёта полиса страхования жизни:
Как вы видите — здесь финальный результат будет уже зависеть от многих параметров. К их числу относятся:
Также не стоит забывать, что при подаче заявления на выпуск полиса человек отвечает на ряд вопросов о состоянии своего здоровья. Поэтому в данном случае страховая компания может довольно точно оценить риски, которые связаны с выпуском полиса для этого клиента.
В результате страховой тариф для этого клиента будет точно рассчитан. И практически наверняка он будет ниже, чем в коробочном контракте.
Сравнение цены страхования для различных полисов
А теперь давайте сравним стоимость рискового страхования жизни для различных контрактов, предлагаемых на рынке. Представим себе условного клиента — пусть это будет мужчина, которому 35 лет.
Он здоров, работает в офисе, и не имеет никаких опасных хобби. И ради финансовой безопасности семьи хотел бы застраховать свою жизнь на один миллион рублей.
В скобках замечу, что это очень низкая сумма, и она не даст семье финансовой безопасности. Однако максимальная сумма защиты в коробочных полисах очень мала — и поэтому для корректного сравнения различных контрактов нам придётся оперировать небольшой страховой суммой.
Итак, человек желает защитить себя на 1 миллион рублей. Сколько же будет стоить подобная страховка? Ответ приведён в таблице ниже:
Почему коробочный полис такой дорогой? В этом контракте по умолчанию включены инвалидность и телесные повреждения по НС. И вычленить из общей цены страхования стоимость защиты от смерти нельзя. В остальных же контрактах указана защита только от ухода из жизни.
Полис Term от зарубежных компаний
Стоит отметить, что наряду с российскими полисами любой гражданин РФ может использовать контракты зарубежных страховых компаний. И это во многих случаях имеет смысл. Потому что западные страховщики предлагают выгодные тарифы, и удобные полисы.
Включите мой мой обзор полисов страхования жизни на срок с рассказом о том, как работают эти контракты, сколько они стоят — и в чём плюсы и минусы подобных полисов:
Однако нужно понимать, что зарубежные страховщики зачастую устанавливают минимальную страховую премию для тех россиян, которые хотели бы стать их клиентами. На момент написания этой статьи минимальный взнос по зарубежной страховке жизни составляет 1.000 USD в год. Ежегодно уплачивая эту премию, наш 35-летний клиент сможет защитить свою жизнь на 465.000 USD от смерти по любой причине:
Его полис будет действовать 20 лет, и в течение этого времени сумма взноса и уровень страховой защиты будут неизменными.
Одним из самых эффективных полисов рискового страхования жизни сейчас являются контракты зарубежной компании Unilife. Включите мой обзор с рассказом о том, как устроены и работают подобные контракты:
Рисковое и накопительное страхование
В глазах многих людей рисковое страхование жизни имеет существенный недостаток. Ведь взносы, уплаченные за страхование — не возвращаются в семью по окончании полиса. Или, как говорят в народе — «сгорают».
Наряду с этим есть накопительное страхование жизни. Которое по окончании страхования возвращает человеку значительные сбережения. И зачастую сумма средств к завершению контракта даже больше, чем суммарные взносы за весь период страхования. И это создаёт впечатление, что в полисе накопительного страхования жизни человек пользуется защитой бесплатно.
Конечно, это всего лишь иллюзия. Потому что оплачивать страхование человек будет в любом случае. Просто зачастую инвестиционный доход, который начисляется в полисах НСЖ — превышает стоимость рисковогострахования. И поэтому может казаться, что этот полис даёт человеку бесплатную защиту.
Однако остаётся вопрос — быть может программы накопительного страхования жизни более эффективны, чем рисковое страхование? На мой взгляд — это совершенно не так.
Ключевой проблемой накопительного страхования жизни является крайне высокий взнос для обеспечения нужного вам уровня защиты. Узнайте об этом подробнее, включив моё видео с объяснением — почему накопительное страхование жизни не решит ваших задач:
Как использовать рисковое страхование
Грамотно выбранное для ваших задач рисковое страхование жизни — это эффективное решение, позволяющее обеспечить очень высокий уровень защиты с небольшим бюджетом. Однако не стоит использовать «коробочные» полисы — потому что они весьма дороги, и максимальная сумма страхования жизни в них очень небольшая.
Гораздо разумней рассчитать необходимый вам уровень защиты — и затем проанализировать стоимость и условия доступных контрактов, которые защитят вас в должной мере. При этом для большинства людей я бы рекомендовал контракт с защитой от смерти по любой причине. Потому что такой полис обеспечит реальную финансовую безопасность семьи.
Выбирая для себя решение — обязательно проанализируйте полисы иностранных страховых компаний, доступные сейчас в России. Часто они обладают удобными свойствами, которых ещё нет в отечественных контрактах. Кроме того, почти наверняка тариф на страхование жизни в зарубежной компании для вас будет гораздо ниже, чем в России.
Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.
А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:
Владимир Авденин,
финансовый консультант
Программы страхования жизни — как выбрать?
Обзор полиса «Премиум» компании PPF Страхование жизни
Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев