Программа нсж что это

Накопительное страхование жизни

В последнее время набирают популярность программы накопительного страхования жизни (НСЖ). Это страховая защита жизни и одновременно инструмент накопления денег. Кроме того государство предоставляет страхователям налоговую льготу в виде социального вычета, который можно вернуть в размере 13 % от уплаченных взносов. Эта норма закреплена в ст. 219 НК РФ.

Расскажем о принципе программ НСЖ, а также о том, как получить налоговый вычет за накопительное страхование жизни.

Как работает НСЖ

На условиях договора НСЖ вы регулярно платите взносы, а страховщик инвестирует ваши деньги в различные активы. Во что будут вложены средства, решает страховая компания.

Вы определяете страховой период, сумму накоплений, размер и периодичность взносов, список покрываемых рисков. При наступлении страхового случая или по завершении действия полиса страховая компания выплачивает деньги в полном объеме.

Полис обычного СЖ стоит недорого, деньги остаются в распоряжении компании, а при наступлении страхового случая выплачивается крупная сумма. НСЖ отличается от стандартного страхования жизни тем, что по окончании действия договора все взносы возвращаются страхователю.

Кому подходит накопительное страхование жизни

НСЖ подойдет тем, кто хочет долго и целенаправленно копить деньги, при этом страховать жизнь и здоровье. Целью таких сбережений может быть:

К нужному сроку вы получите крупную сумму. Это признается страховой выплатой, а значит, не облагается НДФЛ. Исключение — если процент полученной прибыли от вклада превысил процентную ставку рефинансирования ЦБ РФ. Сумма превышения — это и есть налогооблагаемая прибыль.

Накопительное страхование жизни и социальный вычет

На добровольное страхование жизни распространяется льгота в виде налогового вычета — это хороший шанс приумножить свои сбережения. Основание: п. 4 ст. 219 НК РФ.

Государство предоставляет его резидентам РФ, которые получают доход и платят с него НДФЛ. Неработающие домохозяйки, пенсионеры, студенты, индивидуальные предприниматели на специальных режимах налогообложения не имеют права на вычет и могут на него претендовать только в том случае, если получали доходы и платили НДФЛ по ставке 13%. Таким доходом может быть продажа квартиры или машины, сдача в аренду и прочее.

От суммы годового взноса можно вернуть 13%. Предельный размер вычета — 120 тыс. рублей, а значит (120 000 * 13%) = 15 600 рублей поступит на ваш счет.

Пример:

Страхователь в 2021 году заплатил взносы в сумме 175 тыс. рублей. Его официальная зарплата за этот год составила 2 млн рублей, НДФЛ — 260 000 рублей (2 000 000 * 13%) удержан из зарплаты. Максимальный размер вычета — 120 тыс. рублей, значит в 2022 году он получит 15 600 рублей.

Деньги можно вернуть только в пределах подоходного налога, уплаченного за тот же год. Поэтому при годовой зарплате, например, в 100 тыс. рублей страхователь не может претендовать на максимальный вычет в 120 тыс. рублей и вернет деньги с учетом ограничений: 13 000 рублей (100 000 * 13%).

Вычет можно получать ежегодно, пока поступают взносы. После завершения страховой программы вы имеете право обратиться за льготой в течение следующих трех лет. Например, налоговый вычет за 2022 год можно получить в 2023, 2024 или 2025 году.

Помните, что совокупные расходы, которые подпадают под социальный налоговый вычет — страхование жизни, лечение, образование — не могут превышать 120 тысяч рублей в год. Исключение составляют расходы на обучение детей, дорогостоящее лечение, благотворительные взносы. Они не суммируются с остальными расходами — это дополнительная льгота.

Важно:

Как оформить налоговую льготу

На взносы НСЖ вычет предоставляет налоговая инспекция по месту прописки налогоплательщика. Для этого нужно подать декларацию 3-НДФЛ. Соберите и приложите к декларации документы, которые послужат подтверждением права на льготу.

Обратите внимание! Договор НСЖ можно оформить не только в свою пользу, но и в пользу членов семьи:

Налоговый вычет предоставляется лицу, оплатившему страховку для члена семьи, на общих условиях.

Через три месяца с начала камеральной проверки ФНС вынесет решение о возмещении суммы НДФЛ. В течение 30 дней деньги поступят на ваш счет.

На что обратить внимание при покупке полиса НСЖ

Накопительное страхование жизни — это финансовый инструмент, с помощью которого страховщик бесплатно использует ваши средства, а вы страхуете жизнь, копите и сохраняете деньги от инфляции. Как у всех страховых продуктов, у НСЖ есть условия и ограничения:

Перед покупкой полиса НСЖ внимательно читайте условия договора. Спросите страхового агента, если не понимаете какой-то из пунктов.

Обращайтесь в НДФЛка.ру, и налоговые эксперты расскажут, как получить вычет за накопительное страхование, помогут оформить декларацию 3-НДФЛ и отправят ее в налоговую инспекцию. Мы разбираем сложные ситуации и помогаем вернуть максимальную сумму налогов.

Источник

Подразделение потребностей человека на естественные, социальные и престижные не случайно. Степень дохода и уровень жизни определяет тот момент, что нередко престижные потребности становятся преимущественнее естественных. Ежедневное увеличение числа рисков для жизни дает условное право отнести накопительное страхование жизни к числу естественных потребностей, если рассматривать их в широком смысле, так как потребность в безопасности – это одна из естественных потребностей на сегодняшний день. Вполне резонен вопрос о том, стоит ли приобретать дорогой спортивный автомобиль, не имея полиса накопительного страхования жизни или страхования жизни вообще? По сути, ответ очевиден.

Суть накопительного страхования жизни

В отличие от стандартного варианта страхования жизни, накопительное страхование вполне можно рассматривать в качестве финансового инструмента. В некоторых моментах его можно сравнить с банковским вкладом. Относительную разницу имеют процентные ставки. Но, какой бы, ни была доходность банковского депозита, защиты она не дает в том значении, в котором обеспечивает договор накопительного страхования жизни. Именно этим моментом и обусловлена популярность данного страхового продукта в западных государствах. В нашей же стране не каждый гражданин спешит приобрести подобный страховой полис.

Сегодня накопительное страхование компании, занятые в страховом бизнесе, предлагают достаточно активно, разрабатывая различные программы. Но, к выбору страховщика следует относиться щепетильно.

Рисковое и инвестиционное накопительное страхование

При накопительном страховании выплачиваемые страхователем взносы консолидируются, и на них начисляется инвестиционный процент. Одновременно страхуется жизнь человека на определенную сумму. При наступлении страхового случая она выплачивается независимо от того, сколько платежей успел внести страхователь.

Накопительное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни

Полностью несет страховщик (страховая компания)

Полностью несет страхователь (клиент страховой компании)

Направления инвестиций выбирает страховщик

Направления инвестиций выбирает страхователь

Размер страховой выплаты

Гарантированная договором страховая сумма

Накопленная стоимость паев. На случай смерти могут устанавливать гарантированную страховую сумму и выплачивают большую: гарантированную или накопленную

Выбор страховщика

В основной массе страховые компании предлагают накопительное страхование на примерно одинаковых условиях. При выборе программы следует внимательно отнестись к условиям выплат, а также стоимости полиса. Так, если две компании предлагают полис на одинаковых условиях, но с разной стоимостью, следует задаться вопросом, за счет чего один из страховщиков удешевляет страховку.

Ознакомиться следует и рейтингами надежности, а также за счет каких инвестиций происходит начисление дохода.

Немаловажное значение имеют и народные рейтинги, в частности, можно проанализировать отзывы о работе страховой компании. Меньше всего следует обращать внимание те, в которых описывается некачественное обслуживание – это не более чем человеческий фактор и недоработки кадрового отдела, а также руководителей структурных подразделений. Внимание следует уделить показателям страховых выплат, произведенных компанией за последние 3-5 лет. Он свидетельствует о ее честности и наличии достаточных резервных фондов, а также о том, что ее учредители грамотно вкладывают страховые сборы.

Источник

Накопительное страхование жизни

Что такое накопительное страхование жизни (НСЖ)?

Это программа страхования, которая позволяет накопить нужную сумму к определенному сроку, а также дает надежную финансовую защиту при возникновении сложных жизненных обстоятельств, связанных со здоровьем.

Условия

Договор накопительного страхования жизни не является банковским вкладом. Денежные средства, размещенные в НСЖ, не подпадают под действие Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации

Как работает НСЖ

**Доход не гарантирован. Доходность в прошлом не гарантирует доход от инвестиций в будущем

Возможности НСЖ

Привилегии

Больше информации

Перечень страховых рисков зависит от выбранной программы и страховой компании.

Программы от ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ»: «Гарантия Плюс», «Гарантия плюс Премиум», «Уверенный старт плюс», «Уверенный старт плюс Премиум»
Программа от ООО «СК «РЕНЕССАНС-ЖИЗНЬ»: «Династия», «Ключ на старт», «Союзник здоровья»
По выбору доступной программы уточняйте у сотрудника офиса

Вы в любое время можете расторгнуть договор НСЖ

При расторжении договора в течение 14 календарных дней с даты оформления внесенная сумма возвращается в полном объеме.

В случае досрочного расторжения спустя 14 календарных дней после оформления договора деньги возвращаются не в полном объеме, выплачивается выкупная сумма по риску ДОЖИТИЕ.

Возврат страховой премии за неистекший срок страхования по другим рискам не проиводится. Гарантированный размер выкупной суммы приведен в договоре страхования (в % от страховой суммы по риску «Дожитие»).

Выкупная сумма — это та сумма, которая выплачивается в случае досрочного прекращения договора страхования.

Мы рады вам помочь

Наши специалисты помогут вам решить любой вопрос.

Просто позвоните нам.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли изменить срок и размер ежегодного взноса?
Сумма ежегодного взноса фиксированная и равна первоначальному. Вносить деньги необходимо каждый год в одно и то же время в зависимости от даты заключения договора.
Также есть 30-дневный льготный период. Например, если вы заключили договор 1 марта, внести деньги нужно до 1 апреля.

Кто получит выплату при наступлении страхового случая?
Вы можете сами выбрать получателя («выгодоприобретателя») и сменить его в любой момент, по умолчанию — наследники по закону.

Источник

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – что это, договор и полис

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это программа, сочетающая в себе две опции: страхование жизни и здоровья; долгосрочный накопительный вклад. Этот вид страхования в России пока не сильно востребован ввиду того, что у большинства граждан нет доверия к любым формам долгосрочного инвестирования. Однако на западе НСЖ существует довольно давно и пользуется большой популярностью. В этой статье мы разберем особенности НСЖ, его основные отличия от стандартного банковского депозита, а также виды программ накопительного страхования жизни.

Что такое НСЖ

Основное отличие НСЖ от стандартного договора страхования – это гарантия выплаты всех уплаченных страховых взносов с процентами при дожитии человека до окончания срока действия полиса.

Простыми словами, гражданин уплачивает взносы, а компания их инвестирует и одновременно оказывает услугу страхования. По истечении определенного срока человек получает свои деньги обратно с процентами. При этом нужно знать еще о двух существенных условиях:

Как работает накопительное страхование жизни

Договор накопительного страхования жизни – это документ, содержащий следующие данные:

Страховыми случаями по НСЖ признаются следующие обстоятельства:

Что касается инвестиционного дохода страхователя, то его размер может быть больше минимального процента, указанного в договоре. Обычно средства инвестируются в низкорисковые финансовые инструменты (облигации или депозиты банков). Доходность по таким активам, как правило, не превышает процента инфляции.

Гарантированный доход – это процент от взносов, который компания выплачивает страхователю ежегодно, независимо от финансового результата инвестиционной деятельности.

Валютой договора НСЖ могут быть как рубли, так и доллары США. Оплата взносов по долларовому договору производится в рублях по курсу ЦБ на день оплаты.

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ – это инструмент, который поможет накопить солидную сумму к определенному сроку без высокой доходности. Для каких целей может понадобиться накопленный капитал?

Если возникнет необходимость в дорогостоящем лечении, накопительное страхование жизни позволит вам не думать о том, где взять деньги. Кроме того, по взносам на НСЖ предоставляется налоговый вычет в размере 13% от ежегодных взносов, но не более 15600 руб. При этом обязательно соблюдение условия, что договор заключается на срок не менее 5 лет.

Таким образом, если вернуться к нашему примеру про Николая, то через 5 лет можно получить дополнительно еще 78000 руб. (15600*5).

Для каких целей не подходит НСЖ

НСЖ не подойдет в случаях:

Таким образом, для заключения договора НСЖ желательно иметь финансовую подушку безопасности, которая позволит вносить взносы своевременно в том случае, если вы останетесь без дохода (например, при увольнении). При временной нетрудоспособности полис НСЖ позволит вам покрыть расходы на лечение, однако даже в этом случае при несвоевременном внесении взносов вы рискуете потерять часть средств. Исключением являются случаи, когда клиент подключает опцию освобождения от уплаты взносов по инвалидности.

От чего можно застраховаться?

Виды программ накопительного страхования жизни

НСЖ – это вид страхования, состоящий из основной программы и дополнительных опций, которые включаются в полис по желанию страхователя.

Основная программа предусматривает два страховых случая:

Таким образом, страхователь или его близкие получат весь капитал при любом варианте развития событий, что является главным преимуществом НСЖ.

Дополнительные опции могут быть выбраны из обширного перечня в зависимости от предпочтений клиента. Здесь нужно учитывать такие факторы, как состояние его здоровья, специфика трудовой деятельности, наличие иждивенцев и др. Перечислим основные категории:

Далее рассмотрим ответы на часто задаваемые вопросы по программе НСЖ.

Как и сколько нужно платить?

При расчете суммы обязательного платежа учитываются следующие параметры:

пол и возраст страхователя;

Чтобы посчитать примерный размер ежегодного страхового взноса, можно воспользоваться онлайн-калькулятором НСЖ на сайте страховой компании. К примеру, я воспользовалась калькулятором от «Сбербанка». Там нужно указать вышеперечисленные данные, и система выдаст примерный размер суммы, которую необходимо уплатить. Периодичность внесения взносов может быть как единовременной, так и ежеквартальной или ежегодной. При единовременном внесении страхового взноса некоторые дополнительные опции могут быть недоступны.

Онлайн-расчет дает лишь приблизительный результат. Для консультации и получения более точного графика платежей лучше обратиться лично в страховую компанию или привлечь независимого финансового консультанта.

Когда выплатят деньги?

Как уже упоминалось выше, в зависимости от страхового случая, премия с учетом инвестиционного дохода будет выплачена:

При досрочном расторжении договора возможны два варианта:

Деньги точно вернут?

Сумма страхового взноса состоит из двух частей:

При условии, если вы вносили платежи своевременно и в полном объеме, вам гарантированно выплачивается вся часть страховой премии. При этом рисковая часть покрывается за счет гарантированного инвестиционного дохода.

Выше уже упоминалось, что взносы по НСЖ инвестируются в низкорисковые активы (государственные и муниципальные облигации, банковские депозиты и др.). Таким образом, страховая премия рассчитывается следующим образом:

Уплаченные взносы + Гарантированный инвестиционный доход – Премия за риск.

Чуть ниже мы разберем пример с цифрами, а пока рассмотрим варианты негативного развития событий.

А если со мной что-то случится?

В случае кончины страхователя выгодоприобретатели, указанные в полисе, получат всю сумму премии с учетом инвестиционного дохода, начисленного за период действия страховки. То есть, с момента смерти клиента договор перестает действовать, но сумма премии сохраняется, а доход от инвестиций будет начислен за тот период, в течение которого страхователь был жив.

Чтобы получить страховку по здоровью, необходимо позаботиться о дополнительных опциях. Так, например, Сбербанк по умолчанию включает опцию освобождения от уплаты взносов при наступлении инвалидности. Разумеется, это будет стоить дополнительных денег. Если данная опция вам не требуется, от нее можно отказаться.

Еще раз подчеркну, что договор НСЖ лучше заключать не онлайн, а лично в офисе компании. И не лишним будет присутствие независимого финансового консультанта при подписании документов.

Обзор программ страхования (сравнение условий)

Условия программ НСЖ в разных компаниях отличаются по срокам страхования, набору дополнительных опций, сумме первоначального взноса, валютам и др.

Некоторые компании настаивают на единовременном внесении всей суммы взносов. Разумеется, это по силам не всем. Наиболее оптимальный вариант – вносить взносы ежегодно. Если вы хотите делать это чаще (раз в квартал или ежемесячно), то следует обратить внимание на размер комиссии. Чем длиннее срок действия договора, тем меньше вы переплачиваете страховщику.

О комиссии следует сказать отдельно. Обычно эти условия не афишируются, но комиссия (или премия за риск), как правило, взимается за весь период с первого уплаченного взноса и может составлять до половины от его размера. Именно поэтому страховщику выгоднее получить всю сумму сразу. В дальнейшем сумма вознаграждения покрывается за счет гарантированного инвестиционного дохода и распределяется на весь срок действия полиса.

Приведем несколько страховых компаний, предоставляющих наиболее интересные условия в рамках программ НСЖ в России:

Альтернативы накопительного страхования жизни

В качестве инструмента накоплений наибольшей популярностью у россиян пользуются банковские депозиты. Доходность по ним невелика (в пределах процента инфляции), период действия договора обычно короткий (от 1 до 3 лет). Банковский вклад может быть пополняемым, с возможностью снятия средств в любое время или без такой возможности.

Если договор вклада предусматривает возможность внесения дополнительных сумм, то размер этих сумм и периодичность их внесения могут быть любыми.

Если вы желаете накопить сумму к определенному сроку, то банковские вклады предоставляют более лояльные условия, чем полисы НСЖ. Однако, чтобы вносить средства на банковский счет, необходимо иметь источник дохода.

Отдельно нужно рассмотреть особенности НСЖ в банке. Иногда полис накопительного страхования жизни предлагается оформить при открытии вклада. Клиент имеет возможность открыть вклад на следующих условиях:

Такие программы предлагаются клиентам с крупными суммами средств. Договор НСЖ оформляется непосредственно в банке, но контрагентом является не сам банк, а страховая компания (обычно являющаяся дочерней структурой банка). Таким образом, клиент оформляет два договора.

Иногда НСЖ при открытии вклада дает гарантированную доходность по депозиту. Например, если вы оформляете стандартный депозит, то ставка будет 5% годовых. А если вы заключаете вклад с НСЖ, при этом сумма, направляемая на страхование, будет не менее 30% от общей вносимой суммы, тогда на вклад будет начисляться доход в размере 10%.

К сожалению, нередко встречаются случаи введения в заблуждение клиентов. Банки при открытии вкладов с НСЖ являются агентами страховой компании, и работники получают определенный процент с каждого заключенного договора. Поэтому, подписывая договор, внимательно читайте условия: кто является контрагентом и каков порядок внесения и снятия средств с вклада. Если вам нужен стандартный депозит, а программа накопительного страхования жизни для вас не актуальна или вы не уверены в том, что сможете исправно вносить взносы в течение долгого срока – откажитесь от данной программы. Менеджер должен разъяснить все условия и не имеет права навязывать дополнительные услуги. Открытие и ведение депозитных счетов без каких-либо дополнительных программ – услуга, предоставляемая всеми коммерческими банками.

Сравнительная характеристика НСЖ и депозита

Отличия накопительного страхования жизни от банковского вклада оформим в таблице.

Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни (кому подходит, стоит ли делать)

Положительные стороны НСЖ:

Итак, НСЖ подходит таким клиентам, которые:

Если вы соответствуете хотя бы одной из этих категорий – вариант оформления НСЖ стоит рассмотреть.

Отдельно нужно сказать о пенсионном накопительном страховании жизни. Некоторые компании предлагают такой вариант: по окончании срока действия программы НСЖ вы можете получить всю сумму единовременно либо в размере и с периодичностью, определенными условиями договора. Такая программа может быть интересна для трудоспособных граждан средних лет, желающих сохранить комфортный уровень жизни после выхода на пенсию.

Пример использования НСЖ

Елена в 30 лет решила оформить полис НСЖ, чтобы накопить на образование своего 5-летнего сына. Условия договора следующие:

Гарантированный инвестиционный доход за весь срок составит:

Выплаты производятся в рублях по курсу на текущий день. То есть, если курс за 10 лет вырастет в 2 раза, то и в национальной валюте сумма удвоится.

Заключение

Если рассматривать НСЖ как альтернативу банковскому депозиту, то нужно сравнить риски.

Оформляя депозит, вы принимаете риск потери дохода. Однако в этом случае вы можете вернуть свои деньги.

Покупая полис НСЖ, вы несете тот же риск. Нередки случаи, когда трудоспособные люди долгое время не могут найти работу. Кроме того, страховая компания может обанкротиться или потерпеть убытки вследствие неэффективной инвестиционной деятельности.

Программа, позволяющая защитить вас и ваших близких от незапланированных расходов одновременно с накоплением средств, безусловно заслуживает внимания и одобрения. Но не стоит забывать и про депозитные вклады. Депозит и НСЖ, используемые по отдельности, а не «два в одном», как предлагают некоторые банки, могут стать частью защитных активов в составе консервативного инвестиционного портфеля.

Источник