бюро кредитных историй банкротство
Что будет с кредитной историей должника после банкротства?
Что происходит с кредитной историей после банкротства? Можно ли будет оформить другой займ? Не откажутся ли банки сотрудничать с таким клиентом, по причине его неблагонадежности? Эти и другие вопросы волнуют людей, которым пришлось, из-за возникших финансовых трудностей, столкнуться с процедурой банкротства. Ответы на них представлены в этой статье.
Установленные законом последствия банкротства
При банкротстве физического лица наступают следующие последствия:
Что касается оформления кредитов, то прямого запрета на это нет, однако каждый банк изучает кредитную историю клиента, прежде чем принять решение о выдаче ему ссуды.
Что собой представляет кредитная история
Кредитной историей называют архив сделок заемщика — то есть, собранную воедино информацию обо всех его займах, оформленных в течение продолжительного времени. Именно кредитная история человека — наиболее точный показатель его надежности. В этом досье содержатся данные по всем его кредитным платежам, просрочкам, штрафам, санкциям и пеням. При этом, информация о прохождении заемщиком процедуры банкротства в кредитной истории отсутствует, а банки обязаны удалить из КИ информацию о кредитах, признанных после процедуры списанными.
Однако радоваться по этому поводу не стоит. Даже если сам заемщик, обратившийся в банк за новым займом, не сообщит о том, что он признан банкротом, кредитная история выдаст его с головой. Для любого кредитора будет вполне достаточно содержащихся в ней данных, чтобы сделать соответствующие выводы — этому человеку ссуду лучше не давать.
Дело в том, что признать банкротом могут человека, общая задолженность которого составляет не менее 200 тыс. рублей (к ним, как правило, присовокупляются пени, штрафы и просрочки). Любая банковская проверка, интересующаяся кредитной историей клиента, претендующего на кредит, обязательно сумеет сопоставить эти цифры, чтобы принять затем верное решение. Почему это возможно? Об этом — ниже.
Что собой представляет кредитная история
Что происходит с кредитной историей после того, как человека признали банкротом?
Согласно действующему законодательству РФ, а именно ФЗ “О банкротстве физических лиц”, банки, у которых получал кредиты признанный банкротом заемщик, после процедуры банкротства должны удалить из его кредитного досье всю соответствующую информацию по списанным кредитам. Таким образом, КИ должна остаться совершенно “чистой”, поэтому никаких преград для получения новой ссуды, на первый взгляд, быть не должно.
На самом деле все не так просто, как кажется. Банки тянут с закрытием кредитной истории должника до последнего, то есть, вся информация о его прошлых “грехах” остается доступной потенциальным кредиторам еще долгое время. Впрочем, сам заемщик, обнаруживший это нарушение, может подать жалобу в Центробанк, и тогда будут предприняты соответствующие меры.
Что происходит с кредитной историей после того, как человека признали банкротом?
Можно ли после банкротства получить кредит?
Прежде чем пуститься в пояснение деталей, следует прямо ответить на сам вопрос — да, получить кредит после банкротства вполне реально. Однако для этого придется приложить некоторые усилия. Самое главное — привести в порядок собственную кредитную историю, чтобы банки снова начали вам доверять.
Важно: Никаких “волшебных” способов мгновенно исправить свою испорченную кредитную историю не существует. В интернете есть множество объявлений от лиц, предлагающих подобную услугу за определенную сумму — соглашаться на подобное не стоит ни в коем случае, так как предложения такого рода могут исходить только от мошенников.
Как же исправить свою кредитную историю, чтобы получить ссуду, даже не смотря на статус банкрота?
Сделать это можно несколькими способами:
Другими словами, банкроту следует постепенно “забивать” свое кредитное досье положительными отметками, которые должны полностью перекрыть негативные данные по прошлым долгам. В таком случае банк, после изучения кредитной истории, убедится в благонадежности клиента и одобрит ему оформление ссуды.
Дрозд Валентин, кредитный консультант: Согласно ФЗ “О банкротстве физических лиц”, каждый человек, признанный официально банкротом, обязан сообщать кредитору о собственном статусе. Формально, законом никак не ограничивается его право обращаться в банк за ссудами, однако на практике сотрудничать с такими клиентами банки отказываются, и именно по причине испорченного кредитного досье.
Когда именно банкроту лучше всего оформлять кредит?
Оформить без проблем займ банкрот может только в МФО — там не отказывают никому, кредитную историю не проверяют и даже не требуют предоставить справку о заработной плате. Однако цена такой лояльности — в разы завышенная процентная ставка, а также очень короткий термин кредитования. К недостаткам данного варианта следует отнести и тот факт, что на крупную сумму в МФО рассчитывать не стоит, здесь могут дать только небольшую ссуду, которую вскоре придется отдавать с огромными процентами.
Если же вам требуется реальный кредит, в течение полугода о нем лучше не думать. Попробуйте обратиться в банк через 6 месяцев после процедуры банкротства, а еще лучше через год — вполне возможно, вы найдете кредитора, который согласится выдать вам займ. Впрочем, на крупную сумму рассчитывать не стоит, такому заемщику банк даст не более 100 тыс. рублей. Спустя 5 лет после процедуры банкротства можно смело обращаться в любой банк, подготовив все необходимые для оформления кредита документы.
Как понять, насколько лояльно относится банк к своим клиентам, у которых имеются проблемы с кредитами в прошлом? Проще всего посетить специализированный форум заемщиков и почитать отзывы о том кредиторе, который вас интересует.
Не забывайте, что банкротство — это возможность начать все сначала на законных основаниях. Что касается кредитной истории, то она тоже будет писаться “с нуля” — значит, придется заново входить в доверие к потенциальным кредиторам, чтобы можно было рассчитывать на крупную сумму займа.
Что будет с кредитной историей должника после банкротства?
Признание физического лица арбитражным судом или МФЦ неплатежеспособным отрицательно сказывается на его репутации как заемщика средств. Кредитная история после банкротства, безусловно, ухудшается. Она пополняется записью о прохождении данной процедуры, что сказывается на показателях общего скорингового балла. В этой статье мы рассмотрим, как банкротство влияет на рейтинг заемщика. Ответим на вопрос о том, можно ли обнулить кредитную историю.
БКИ и скоринговые баллы
На территории России действуют несколько Бюро кредитных историй. Эти организации на основании выданных лицензий собирают и хранят сведения о гражданах как заемщиках финансовых средств. В 2021 г. их количество равно 8, к самым крупным относятся НБКИ, “Эквифакс” и ОКБ. Показатель платежеспособности клиента банка или МФО, претендующего на ссуду, выражается в цифровом формате в виде скорингового балла. Системы его расчета различны для каждого БКИ.
Бюро используют для расчета рейтинга заемщика средств 1 из 3 шкал:
Кроме балла, БКИ дополнительно рассчитывает индикатор риска, учитывает код скоринга, на который ориентируются аналитики банка. Бюро присваивает гражданину уровень надежности — он рассчитывается в диапазоне от 1 (низкий) до 5 (самый высокий). Для одобрения кредита балл должен быть не ниже 600. “Отказники”, куда входят и банкроты, имеют показатель скоринга 560 и меньше. Кредитные организации также учитывают информацию, которая содержится в анкете заемщика.
Важно. Специалисты банка, куда клиент обратился за ссудой, проверяют его платежеспособность не только путем обращения в БКИ. Менеджеры кредитного отдела проверяют внутренние архивы учреждения, запрашивают выписки из ФССП и ЕФРСБ. Так, судебные приставы отмечают в базе должников факт закрытия исполнительного производства на основании введения процедуры несостоятельности. Из записей Единого федерального реестра можно узнать, что потенциальный заемщик выступал поручителем банкрота перед его разорением. Этот и другие факты сказываются на кредитном рейтинге клиента и не менее важны для банка, чем выписка из БКИ.
При подсчете скорингового балла бюро учитывает целый ряд показателей, характеризующих заемщика:
Мнение эксперта. Залесская Г.И., юрист. Кредиторы не всегда отрицательно относятся к банкротам. Многие банки видят в них ответственных и дисциплинированных граждан, которые попали в непростую жизненную ситуацию, но потратили время и силы на прохождение процедуры несостоятельности. Поэтому не стоит бояться обращаться за ссудой из-за страха получить отказ. Несмотря на запись в КИ, банк может предложить займ с повышенной процентной ставкой, наличием залогового имущества, со сбором большего количества документов и предоставлением гарантий от поручителей.
Обнуляется ли кредитная история?
Банкротов, что естественно, интересует, как долго в БКИ хранятся данные о заемщике. До 2021 г. включительно кредитная история удаляется из базы бюро через 10 лет после внесения последней записи. Но это не значит, что если заемщик не брал ссуду в банке на протяжении этого времени, КИ обнуляется. В нее вносится вся информация о получении денег в долг (рассрочки, микрозаймы и пр.), а также каждое обращение в кредитную организацию за деньгами, неважно, одобренное или нет.
С 2022 г. КИ начнут аннулировать спустя 7 лет после внесения в нее последней записи. Вместе с информацией исчезает и “позорный” факт биографии — наличие процедуры банкротства. Сократится с 4 месяцев до 90 дней и срок внесения в кредитную историю информации о просроченных платежах. Поправки, принятые на основании Закона № 302-ФЗ в июне 2020 г., вступят в силу 1 января 2022 г. С 2024 г. БКИ без лицензии смогут рассчитать рейтинг заемщика и предоставлять информацию всем субъектам КИ.
Скоринговый балл и кредитная история гражданина, в отношении которого начат или завершен процесс признания несостоятельным, ухудшается. Информация о банкротстве указывается в выписке из БКИ, что не является приговором для лица как потенциального заемщика средств. На определенных условиях деньги в долг ему выдадут не только МФО или частные инвесторы, но и банковские организации.
Банкротство физических лиц и кредитная история
Сегодня я хочу рассказать о том, что происходит после освобождения гражданина от долгов в результате прохождения гражданином процедуры банкротства с его кредитной историей.
Я часто вижу темы, которые могу отнести к мифам, что банкротство физ. лиц на самом деле долги не списывает, так как сведения о кредитах остаются в кредитной истории, а банки и МФО не спешат по своим внутренним документам реально списывать долги. Более того, некоторые из них «продают» долги коллекторам, которые «купив» эти долги, пытаются их взыскать путем звонков, выездов, а некоторые даже обращаются в суд, например, через судебные приказы.
О том, что делать после завершения банкротства я написал в статье Важные действия должника после завершения процедуры банкротства.
Вернемся к кредитной истории. Почему так происходит, как я описал выше?
В статье 4 данного закона указано, что именно управляющий должен направлять в бюро кредитных историй
г) сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании физического лица несостоятельным (банкротом), в том числе сведения о неправомерных действиях физического лица при несостоятельности (банкротстве), сведения о преднамеренном или фиктивном банкротстве, с указанием ссылки (включая дату) на включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве;
Однако, большинство управляющих этого не делает. Это не делается потому, что:
Таким образом, кредиторы и финансовые управляющие не исполняют свои обязанности по части внесения информации в кредитные истории о банкротстве. В кредитных историях из-за этого возникает путаница. Вроде долг списан, а по кредитной истории нет и даже растет.
Что делать, если узнал, что в кредитной истории долг продолжает иметь место быть, начисляется просрочка, а сведений о банкротстве нет:
1. Получить из каждого БКИ свою кредитную историю. Удостоверится, что сведений о банкротстве в ней есть и долги указаны как списанные. Если по какому то долгу информации нет, то действуем дальше.
2. Обратиться в арбитражный суд и получить копию определения о завершении процедуры банкротства с отметкой о вступлении его в силу. (желательно взять несколько копий по количеству БКИ и банков).
3. Обратиться в банк с требованием внести изменения в кредитную историю.
4. Обратиться в БКИ. Написать заявление на исправление кредитной истории. В заявлении нужно перечислить всех кредиторов, все долги, с которыми не согласны, дату возникновения долга, дату их списания судом.
5. Через 30 дней БКИ должно внести изменения в кредитную историю. Установить факт погашения долгов по решению суда (дата погашения долгов должна быть датой введения процедуры банкротства, а не дата списания долга).
6. Если пришел от БКИ или банка отказ, то нужно обращаться в суд с заявлением об изменении кредитной истории. После вынесения судебного решения, кредитная история будет изменена на основании него.
Вышеуказанными шагами кредитную историю можно будет изменить.
Также подписывайтесь на мой телеграмм канал https://t.me/bankrotstvovdetalyah
Я веду канал Банкротчик на Яндекс. Дзен. Там будет больше статей и информации.
Банкротство физических лиц, последствия
Подавляющее количество людей, которые приходят к нам на консультацию, больше всего волнует вопрос о последствиях банкротства. «Что будет, когда меня признают банкротом?», «Моя кредитная история безнадежно испорчена?», «Как банкротство отразится на моих родных и близких?» – эти и многие другие вопросы возникают при принятии решения о законном списании долгов.
В этой статье мы развеем мифы и заблуждения, разобрав негативные и позитивные последствия банкротства физических лиц.
ПОСЛЕДСТВИЯ БАНКРОТСТВА, УСТАНОВЛЕННЫЕ ЗАКОНОМ
Законодатель установил четыре официальных следствия банкротства физического лица:
Несмотря на исчерпывающий перечень, на практике гражданин ощущает на себе ряд самых разных последствий банкротства физических лиц, причем не только отрицательного, но и положительного характера.
ПОСЛЕДСТВИЯ ПРИЗНАНИЯ БАНКРОТОМ
Признание гражданина банкротом – с этого и начинается непосредственно процедура банкротства. После подачи заявления гражданина о финансовой несостоятельности, суду необходимо оценить его обоснованность и принять решение о наличии оснований для удовлетворения заявления и введении процедуры банкротства.
Отрицательные последствия
Именно с момента принятия судом положительного решения для вас наступает первый блок ограничений:
Положительные последствия
Но имеет место и ряд положительных моментов:
КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ ПОСЛЕ БАНКРОТСТВА
С момента, когда вы допустили первую просрочку внесения платежей по кредиту, история заемщика уже считается запятнанной. Но помните, что при завершении процедуры банкротства вы полностью освобождаетесь от обязательств, т.е. перед заимодавцем они считаются погашенными, а не просроченными.
Напомним, что в течение 5 лет после завершения банкротства при обращении в банки за очередными кредитами, вы обязаны уведомлять о своем статусе – юридически это никаким образом не влияет на результат по выдаче кредита или займа, но фактически – остается на совести заимодавца. Вместе с тем, уже через 10 лет сведения об истории аннулируются, и вы спокойно возьмете на себя новые обязательства, предварительно оценив «за» и «против».
БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ: ПОСЛЕДСТВИЯ ДЛЯ РОДСТВЕННИКОВ ДОЛЖНИКА
Члены семьи – первые, кто оказывается в зоне риска при допущении вами просрочек перед банками. Они те, кому звонят и угрожают коллекторы; те, кому приходится терпеть лишения из-за накопившегося долгового бремени.
Приняв решение объявить себя неплатежеспособным, необходимо понимать, что кроме вас имущественные риски могут коснуться и граждан, владеющих имуществом вместе с вами на праве общей совместной или долевой собственности.
Общая совместная собственность – это машина, купленная в период брака. При введении реализации, указанный автомобиль будет продан, а деньги от его продажи переданы в конкурсную массу в счет погашения долга. Если стоимость автомобиля превышает размер долга – остаток возвратят должнику.
Как установлено законом, здесь доли у супругов равны, но несмотря на то, что второй супруг получит компенсацию в виде половины стоимости имущества, лишаться автомобиля совсем – не самое приятное для супруга.
Общая долевая собственность возникает, например, если вы с братом вступили в наследство после смерти бабушки. Ваша доля в праве на недвижимость будет реализована, деньги пойдут на погашение обязательств, а брату придется уживаться с новыми «соседями».
Но кроме минусов, видим и очевидные плюсы: как только вы будете объявлены банкротом, прекратятся несмолкающие звонки и коллекторов как вам, так и родным и друзьям.
ЗАБЕРУТ ЛИ КВАРТИРУ ПРИ БАНКРОТСТВЕ?
Не нужно волноваться: единственное жилье не подлежит реализации. Как судья определяет, что именно не подлежит отчуждению? Приведем пример.
Но из любого правила имеются исключения – если единственное жилье находится в залоге у банка, то вне зависимости от того, есть ли вам куда пойти, его продадут, в случае, если банк включится в реестр кредиторов и заявит о взыскании с вас задолженности по ипотеке.
КАК БАНКРОТСТВО ОТРАЗИТСЯ НА РАБОТЕ?
Никак. У работодателя нет законных оснований уволить вас из-за того, что вы стали неплатежеспособным. Вопрос о том, как решать возникшие финансовые трудности, касается только вас, особенно, если вы выбрали законный способ избавления от проблем.
Наиболее часто проблемы на работе возникают у должников, когда недобросовестные коллекторы начинают применять незаконные способы «выбивания» задолженности, в том числе и звонки работодателю.
Не стоит доводить ситуацию до крайней точки, когда работодатель, после общения с коллекторами, решит, что вы портите его репутацию и «предложит» уйти по собственному желанию – сделайте верный выбор и инициируйте процедуру банкротства.
Банкротство гражданина – это хорошо отработанный и понятный юридический механизм, и его алгоритм человеку с опытом довольно легко предсказать. Если у вас проблемы с долгами, нечем платить по кредиту, имеются неразрешимые финансовые сложности, обращайтесь в нашу компанию, и, в ходе бесплатной консультации, мы ответим на любые вопросы и поможем законно освободиться от обязательств.
Что будет с кредитной историей должника после банкротства?
Признание физического лица арбитражным судом или МФЦ неплатежеспособным отрицательно сказывается на его репутации как заемщика средств. Кредитная история после банкротства, безусловно, ухудшается. Она пополняется записью о прохождении данной процедуры, что сказывается на показателях общего скорингового балла. В этой статье мы рассмотрим, как банкротство влияет на рейтинг заемщика. Ответим на вопрос о том, можно ли обнулить кредитную историю.
БКИ и скоринговые баллы
На территории России действуют несколько Бюро кредитных историй. Эти организации на основании выданных лицензий собирают и хранят сведения о гражданах как заемщиках финансовых средств. В 2021 г. их количество равно 8, к самым крупным относятся НБКИ, “Эквифакс” и ОКБ. Показатель платежеспособности клиента банка или МФО, претендующего на ссуду, выражается в цифровом формате в виде скорингового балла. Системы его расчета различны для каждого БКИ.
Бюро используют для расчета рейтинга заемщика средств 1 из 3 шкал:
Кроме балла, БКИ дополнительно рассчитывает индикатор риска, учитывает код скоринга, на который ориентируются аналитики банка. Бюро присваивает гражданину уровень надежности — он рассчитывается в диапазоне от 1 (низкий) до 5 (самый высокий). Для одобрения кредита балл должен быть не ниже 600. “Отказники”, куда входят и банкроты, имеют показатель скоринга 560 и меньше. Кредитные организации также учитывают информацию, которая содержится в анкете заемщика.
Важно. Специалисты банка, куда клиент обратился за ссудой, проверяют его платежеспособность не только путем обращения в БКИ. Менеджеры кредитного отдела проверяют внутренние архивы учреждения, запрашивают выписки из ФССП и ЕФРСБ. Так, судебные приставы отмечают в базе должников факт закрытия исполнительного производства на основании введения процедуры несостоятельности. Из записей Единого федерального реестра можно узнать, что потенциальный заемщик выступал поручителем банкрота перед его разорением. Этот и другие факты сказываются на кредитном рейтинге клиента и не менее важны для банка, чем выписка из БКИ.
При подсчете скорингового балла бюро учитывает целый ряд показателей, характеризующих заемщика:
Мнение эксперта. Залесская Г.И., юрист. Кредиторы не всегда отрицательно относятся к банкротам. Многие банки видят в них ответственных и дисциплинированных граждан, которые попали в непростую жизненную ситуацию, но потратили время и силы на прохождение процедуры несостоятельности. Поэтому не стоит бояться обращаться за ссудой из-за страха получить отказ. Несмотря на запись в КИ, банк может предложить займ с повышенной процентной ставкой, наличием залогового имущества, со сбором большего количества документов и предоставлением гарантий от поручителей.
Обнуляется ли кредитная история?
Банкротов, что естественно, интересует, как долго в БКИ хранятся данные о заемщике. До 2021 г. включительно кредитная история удаляется из базы бюро через 10 лет после внесения последней записи. Но это не значит, что если заемщик не брал ссуду в банке на протяжении этого времени, КИ обнуляется. В нее вносится вся информация о получении денег в долг (рассрочки, микрозаймы и пр.), а также каждое обращение в кредитную организацию за деньгами, неважно, одобренное или нет.
С 2022 г. КИ начнут аннулировать спустя 7 лет после внесения в нее последней записи. Вместе с информацией исчезает и “позорный” факт биографии — наличие процедуры банкротства. Сократится с 4 месяцев до 90 дней и срок внесения в кредитную историю информации о просроченных платежах. Поправки, принятые на основании Закона № 302-ФЗ в июне 2020 г., вступят в силу 1 января 2022 г. С 2024 г. БКИ без лицензии смогут рассчитать рейтинг заемщика и предоставлять информацию всем субъектам КИ.
Скоринговый балл и кредитная история гражданина, в отношении которого начат или завершен процесс признания несостоятельным, ухудшается. Информация о банкротстве указывается в выписке из БКИ, что не является приговором для лица как потенциального заемщика средств. На определенных условиях деньги в долг ему выдадут не только МФО или частные инвесторы, но и банковские организации.